Comptes d’épargne étrangers

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne étranger?

Un compte d’épargne étranger ressemble plus à un compte d’investissement qu’à des comptes d’épargne traditionnels pour les particuliers américains. Les comptes d’épargne étrangers vous permettent d’investir votre argent dans une devise autre que le dollar. Un compte d’épargne étranger peut être ouvert lorsque vous êtes dans un pays étranger ou en contactant une banque étrangère en ligne si elle ouvre des comptes de cette façon.

Comment fonctionne un compte d’épargne étranger

Les comptes d’épargne étrangers peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés qu’aux États-Unis, ce qui peut les rendre attrayants pour les épargnants prêts à prendre le risque que le taux de change joue en leur faveur. Cependant, si le taux d’intérêt élevé est associé à la  dévaluation  de la monnaie (comme cela arrive souvent avec l’inflation), tout gain d’intérêt sera perdu dans le change.

De nombreux comptes d’épargne étrangers ont des dépôts minimums plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels. Cela signifie qu’une plus grande partie de votre argent est en danger. De plus, il y a presque toujours des frais de change associés au changement de devises. L’ouverture d’un compte étranger signifie que vous devrez peut-être les payer deux fois – une fois pour convertir le dollar en devise étrangère et une fois pour convertir votre argent en dollars.

Ces frais sont généralement calculés en pourcentage du montant total converti, ce qui signifie qu’ils peuvent réduire considérablement les intérêts que vous avez gagnés. Assurez-vous de tenir compte de ces frais lorsque vous comparez le rendement du compte étranger par rapport à un compte national.

Considérations particulières

Les personnes ayant des comptes d’épargne à l’étranger – ceux situés en dehors des États-Unis – sont tenues de remplir le formulaire IRS connu sous le nom de FBAR. Cela est vrai que vous ayez ouvert le compte dans une banque locale de ce pays ou dans une succursale locale d’une banque américaine, selon la succursale de Hong Kong de Citibank.

Ne pas déposer le FBAR entraîne de lourdes sanctions. Vous pouvez être condamné à une amende allant jusqu’à 100 000 $, ou la moitié du montant du compte étranger, selon le montant le plus élevé. Si vous avez des comptes à l’étranger et que vous n’êtes pas sûr de votre statut fiscal ou des formulaires à déposer, il vaut la peine de faire appel à un comptable pour protéger vos actifs.

Si vous considérez ce compte comme un investissement et non comme un compte d’épargne, n’oubliez pas que vous devrez payer l’ impôt sur le revenu ordinaire sur tout revenu que vous gagnez grâce aux intérêts ou au change de devises, de la même manière que vous payez de l’impôt sur les revenus. d’un compte d’épargne américain. Si vous aviez gagné cet argent en investissant en bourse, vous ne seriez redevable que de l’impôt sur les gains en capital sur vos revenus.

Ces deux taux d’imposition varient en fonction de votre tranche d’imposition, mais en général, les taux d’imposition des plus-values ​​sont nettement inférieurs à ceux des impôts sur le revenu ordinaires – c’est-à-dire que dans la nouvelle tranche d’imposition de 24%, par exemple, vous paieriez probablement 15% à long terme. les gains en capital.

Avantages et inconvénients d’un compte d’épargne étranger

Il y a un certain nombre de raisons pour lesquelles un Américain pourrait être intéressé à avoir un compte d’épargne étranger. Les personnes vivant à l’étranger peuvent constater que l’ouverture d’un compte dans leur pays de résidence facilite l’accès à leurs fonds et leur permet d’économiser de l’argent sur les frais bancaires et de transaction.

L’épargne dans une autre devise fonctionne mieux pour ceux qui ont une tolérance élevée au risque et la volonté de suivre les taux de change et d’agir rapidement si nécessaire. Les marchés des devises sont extrêmement volatils, avec des valeurs variant entre 1% et 3% en moyenne chaque jour. Il existe un potentiel de gains importants dans un compte d’épargne étranger, mais il existe également un potentiel de pertes importantes.

Bien qu’il puisse y avoir des raisons intéressantes de confier votre épargne à un compte étranger, la bourse américaine propose également des placements qui rapportent plus qu’un compte d’épargne domestique, mais sans frais de change. De plus, vous ne paieriez des impôts qu’au taux des gains en capital, plutôt qu’au taux ordinaire de l’impôt sur le revenu.

Si vous cherchez un endroit plus sûr pour économiser votre argent et gagner des intérêts, envisagez d’investir dans un CD dans une banque américaine. Les CD ont un retour sur investissement garanti à un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne traditionnel et sont assurés par la FDIC jusqu’à 250 000 $ par déposant.