Carte de crédit sécurisée

Qu’est-ce qu’une carte de crédit sécurisée?

Une carte de crédit sécurisée est un type de carte de crédit qui est soutenu par un dépôt en espèces du titulaire de la carte. Ce dépôt sert de garantie sur le compte, fournissant à l’émetteur de la carte une sécurité au cas où le titulaire de la carte ne pourrait pas effectuer de paiements. Les cartes de crédit sécurisées sont souvent émises à des emprunteurs subprime ou à ceux dont les antécédents de crédit sont limités (appelés  emprunteurs à dossier léger ).

Avec des rapports standard aux agences d’évaluation du crédit, ces cartes peuvent aider les emprunteurs à améliorer leur profil de crédit.

Comment fonctionne une carte de crédit sécurisée

La plupart des cartes de crédit ne sont pas garanties: rien ne garantit ou ne «sécurise» votre capacité à rembourser votre solde accumulé, qui est essentiellement de l’argent que vous devez à la société de carte de crédit. Son contrat avec vous vous oblige à accepter de payer votre solde en tout ou en partie chaque mois, mais vous ne mettez aucun de vos actifs ou revenus pour soutenir cette promesse. (C’est l’une des raisons pour lesquelles les taux d’intérêt des cartes de crédit sont si élevés – les dettes non garanties sont toujours plus coûteuses que les dettes garanties, telles que les hypothèques ou les prêts automobiles, pour compenser le manque de garanties ).

Avec les cartes de crédit sécurisées, vous inscrivez quelque chose dans le cadre de votre accord avec la société émettrice de la carte. Lorsque vous demandez des cartes de crédit sécurisées, l’émetteur de la carte évalue votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit au moyen d’une enquête approfondie auprès d’une agence d’ évaluation du crédit. Il détermine ensuite le montant du dépôt nécessaire pour ouvrir un compte et la ligne de crédit qui sera prolongée. Fondamentalement, le montant que vous déposez devient votre limite de crédit, le montant que vous pouvez facturer sur la carte.

Les dépôts commencent à 200 $ et sont généralement à trois chiffres, mais certaines cartes vous permettent d’aller jusqu’à 2000 $ ou même plus.

Structure et conditions de la carte de crédit sécurisée

Outre le dépôt, les cartes de crédit sécurisées fonctionnent de la même manière que les cartes de crédit ordinaires (non garanties). Ils sont émis par presque tous les principaux prêteurs de cartes de crédit, comme Visa, MasterCard et Discover, et se ressemblent. Les titulaires de carte peuvent utiliser la carte partout où la marque de la carte est acceptée et peuvent avoir droit à des avantages et des récompenses. Les titulaires de carte reçoivent également des relevés mensuels indiquant leurs soldes de fin de période et l’activité sur la carte au cours du mois spécifié. Ils sont responsables de payer au moins le montant minimum dû et ils paient des intérêts sur les soldes impayés, qui sont détaillés dans la convention de crédit. Ils peuvent également payer des frais annuels – encore une fois, comme sur une carte ordinaire – et quelques frais uniques, comme les frais de configuration initiale ou d’activation, les frais d’augmentation de crédit, les frais de maintenance mensuels et les frais de demande de solde.

Tous ces éléments peuvent réduire le dépôt et le montant du crédit disponible, ils doivent donc être examinés avant de s’inscrire. Il en va de même pour le taux annuel en pourcentage (APR). Les TAP des cartes sécurisées ont tendance à être élevés – souvent au nord de 20%, mais sont actuellement en ligne avec la moyenne nationale d’un peu plus de 20% en janvier 2021. En revanche, si vous êtes un candidat à la carte sécurisée, votre pointage de crédit n’est probablement pas le plus élevé, et vous ne seriez de toute façon pas admissible aux meilleurs taux. Donc, 20% ou plus ne sont peut-être pas hors de propos.

Le dépôt effectué pour ouvrir le compte de carte de crédit sécurisé servant de garantie, il n’est pas accessible à l’emprunteur une fois payé, mais reste en réserve. Habituellement, les émetteurs de cartes sécurisées ne l’utiliseront que si vous par défaut ou si vous manquez un certain nombre de paiements. Si vous annulez la carte, vous recevez votre acompte, en supposant que votre solde soit payé.

Qui utilise les cartes de crédit sécurisées?

Les cartes de crédit sécurisées sont destinées aux personnes ayant des antécédents de crédit médiocres ou très peu d’antécédents de crédit – celles qui auraient du mal à se qualifier pour une carte de crédit ordinaire. Le dépôt qu’ils versent compense la société émettrice de cartes pour le risque supplémentaire qu’elle assume en leur accordant un crédit. Obtenir une carte de crédit sécurisée, puis l’utiliser de manière responsable pendant plusieurs mois ou quelques années peut être un moyen recommandé d’établir ou d’améliorer votre historique de crédit et / ou d’augmenter votre pointage de crédit. En fait, si vous maintenez un historique de paiement positif, les prêteurs de cartes sécurisées peuvent augmenter votre limite de crédit au fil du temps, ou même vous proposer de vous surclasser vers une carte non garantie (dans ce cas, vous récupérerez votre dépôt).

Maintenir cette histoire positive signifie généralement payer les soldes en entier chaque mois et, bien sûr, payer à temps. Si vous manquez des paiements, les prêteurs signaleront les défauts aux agences d’évaluation du crédit, ce qui ne fera aucun bien à votre cote de crédit.

Alors que les consommateurs obtiennent généralement des cartes de crédit sécurisées pour améliorer leur crédit, leur pointage de crédit peut être endommagé en cas de défaillance.