Comptes d'épargne - KamilTaylan.blog
18 avril 2021 11:46

Comptes d’épargne

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Qu’est-ce qu’un compte d’épargne?

Un compte d’épargne est un compte de dépôt portant intérêt détenu dans une banque ou une autre institution financière. Bien que ces comptes paient généralement un taux d’intérêt modeste, leur sécurité et leur fiabilité en font une excellente option pour le stationnement en espèces que vous voulez disponible pour les besoins à court terme.


Si vous êtes prêt à acheter un nouveau compte d’épargne, nous tenons à jour une liste des meilleurs taux de compte d’épargne que nous pouvons trouver.

Les comptes d’épargne ont certaines limites sur la fréquence à laquelle vous pouvez retirer des fonds, mais offrent généralement une flexibilité exceptionnelle, idéale pour constituer un fonds d’urgence, épargner pour un objectif à court terme comme acheter une voiture ou partir en vacances, ou simplement balayer le surplus d’argent que vous n’avez pas. t besoin dans votre compte courant afin qu’il puisse gagner plus d’intérêts ailleurs.

Points clés à retenir

  • Parce que les comptes d’épargne paient des intérêts mais gardent vos fonds facilement accessibles, ils constituent une bonne option pour garer l’argent dont vous aurez besoin à court terme ou pour couvrir une urgence.
  • En échange de la facilité et de la liquidité qu’offrent les comptes d’épargne, vous gagnerez un taux inférieur à ce que des instruments d’épargne et des investissements plus restrictifs pourraient payer.
  • Le montant que vous pouvez retirer d’un compte d’épargne est généralement illimité.1
  • L’intérêt que vous gagnez sur un compte d’épargne est considéré comme un revenu imposable.

Comment fonctionnent les comptes d’épargne

Les comptes d’épargne et autres comptes de dépôt sont d’importantes sources de fonds que les institutions financières peuvent retourner et prêter à d’autres. Pour cette raison, vous pouvez trouver des comptes d’épargne dans pratiquement toutes les banques ou coopératives de crédit, qu’il s’agisse d’ institutions physiques traditionnelles ou qu’elles opèrent exclusivement en ligne. De plus, vous pouvez trouver des comptes d’épargne dans certaines sociétés d’investissement et de courtage.

Le taux que vous gagnerez sur un compte d’épargne est généralement variable. À l’exception des promotions promettant un taux fixe jusqu’à une certaine date, les banques et les coopératives de crédit peuvent généralement augmenter ou réduire le taux de leur compte d’épargne à tout moment. En règle générale, plus le taux est compétitif, plus il est susceptible de fluctuer dans le temps.

Les modifications du taux des fonds fédéraux peuvent également inciter les institutions à ajuster leurs taux de dépôt. Et certaines institutions proposent des comptes d’épargne spéciaux à haut rendement, qui méritent également d’être étudiés.

Certains comptes d’épargne nécessiteront un solde minimum afin d’éviter les frais mensuels ou de gagner le taux publié le plus élevé, tandis que d’autres n’auront pas d’exigence de solde minimum. Il est donc important de connaître les règles de votre compte particulier pour éviter de diluer vos revenus avec des frais.

Chaque fois que vous souhaitez transférer de l’argent dans ou hors de votre compte d’épargne, vous pouvez le faire dans une succursale ou un guichet automatique, par virement électronique vers ou depuis un autre compte à l’aide de l’application ou du site Web de la banque, ou par dépôt direct. Les transferts peuvent également être organisés par téléphone.

Notez, cependant, que s’il n’y a pas de limite en dollars sur le montant que vous pouvez retirer de votre compte (en fait, vous pouvez le vider ou le fermer à tout moment), compte courant. En 2020, la Réserve fédérale a suspendu cette limite. On ne sait pas si ce changement est permanent.

Tout comme les intérêts gagnés sur un marché monétaire, un certificat de dépôt ou un compte courant, les intérêts gagnés sur les comptes d’épargne sont des revenus imposables. L’institution financière où vous détenez votre compte enverra un formulaire 1099-INT au moment de l’impôt chaque fois que vous gagnez plus de 10 $ en revenus d’intérêts. L’impôt que vous paierez dépendra de votre taux d’imposition marginal.

Avantages du compte d’épargne

Les comptes d’épargne vous offrent un endroit pour placer votre argent qui est distinct de vos besoins bancaires quotidiens, vous permettant de ranger de l’argent pour un jour de pluie ou d’affecter des fonds pour atteindre un objectif d’épargne important. De plus, les mesures de sécurité de la banque, ainsi que la protection fédérale contre les défaillances bancaires fournie par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), garderont votre argent plus en sécurité qu’il ne le serait sous votre matelas ou dans votre tiroir à chaussettes.

Au-delà de la sécurité de vos fonds, les comptes d’épargne rapportent également des intérêts. Il est donc avantageux de conserver les fonds inutiles dans un compte d’épargne au lieu d’accumuler des liquidités dans votre compte courant, où il gagnera probablement peu ou rien. Dans le même temps, votre accès aux fonds d’un compte d’épargne restera extrêmement liquide, contrairement aux certificats de dépôt, qui imposent une lourde pénalité si vous retirez vos fonds trop tôt.

La tenue d’un compte d’épargne dans la même institution que votre compte courant principal peut offrir plusieurs avantages de commodité et d’efficacité. Étant donné que les virements entre comptes d’une même institution sont généralement instantanés, les dépôts ou retraits sur votre compte d’épargne à partir de votre compte courant prendront effet immédiatement. Cela facilite le transfert de liquidités excédentaires de votre compte courant et lui permet de gagner immédiatement des intérêts – ou de transférer de l’argent dans l’autre sens si vous devez couvrir une opération de chèque importante.

De nombreuses institutions vous permettent d’ouvrir plus d’un compte d’épargne, ce qui peut être pratique si vous souhaitez suivre l’évolution de votre épargne sur plusieurs objectifs. Par exemple, vous pourriez avoir un compte d’épargne à épargner pour un grand voyage tandis qu’un autre détient le surplus de trésorerie de votre compte courant.

Inconvénients du compte d’épargne

Le compromis entre un accès facile et une sécurité fiable à un compte d’épargne est qu’il ne paiera pas autant que les autres instruments d’épargne. Par exemple, vous pouvez obtenir un rendement plus élevé avec des certificats de dépôt ou des bons du Trésor, ou en investissant dans des actions et des obligations si votre horizon temporel est suffisamment long. En conséquence, les comptes d’épargne présentent un coût d’opportunité s’ils sont utilisés pour des économies à long terme.

En outre, si la liquidité d’un compte d’épargne est l’un de ses principaux avantages, elle peut également être un inconvénient, car la disponibilité immédiate des fonds peut vous inciter à dépenser ce que vous avez économisé. En revanche, il est beaucoup plus difficile d’encaisser une obligation, de retirer des fonds d’un compte de retraite ou de vendre une action que de retirer de l’argent de votre compte d’épargne, surtout si ce compte est lié à votre compte courant.

Les comptes d’épargne sont également un mauvais choix pour les fonds auxquels vous devez accéder fréquemment.Étant donné que les règles limitaient auparavant les opérations de retrait à six fois par mois – qu’il s’agisse de virements ou de retraits directs en succursale ou à un guichet automatique , un compte d’épargne n’était pas toujours un véhicule approprié pour ces fonds. La levée de ces restrictions a rendu les fonds plus accessibles.

Avantages

  • Rapide et facile à configurer et à transférer de l’argent vers et depuis
  • Peut être facilement lié à votre compte courant principal
  • Jusqu’à votre solde total peut être retiré à tout moment.
  • Jusqu’à 250 000 $ sont assurés par le gouvernement fédéral contre la faillite bancaire.

Les inconvénients

  • Paye moins d’intérêts que ce que vous pouvez gagner avec des certificats de dépôt, des bons du Trésor ou des placements
  • Un accès facile peut rendre les retraits tentants.
  • Certains comptes d’épargne exigent des soldes minimums.

Comment maximiser les revenus d’un compte d’épargne

Bien que la plupart des grandes banques offrent des taux d’intérêt bas sur leurs comptes d’épargne, de nombreuses banques et coopératives de crédit offrent des rendements beaucoup plus élevés. En particulier, les banques en ligne offrent certains des taux de compte d’épargne les plus élevés. Comme ils n’ont pas de succursales physiques – ou en ont très peu , ils dépensent moins en frais généraux et peuvent souvent offrir des taux de dépôt plus élevés et plus compétitifs.

La clé est de magasiner, en commençant par la banque où vous détenez votre compte courant. Même si cette institution n’offre pas de taux de compte d’épargne compétitif, elle vous donnera un cadre de référence pour savoir combien vous pouvez gagner en transférant votre épargne ailleurs.

Cependant, lorsque vous achetez les meilleurs tarifs, méfiez-vous des fonctionnalités de compte qui peuvent réduire vos revenus, voire les épuiser. Certains comptes d’épargne promotionnels n’offrent le tarif attractif dont ils font la publicité que pendant une courte période. D’autres plafonneront le solde qui peut gagner le taux promotionnel, avec des montants en dollars supérieurs à ce maximum gagnant un taux dérisoire. Pire encore, un compte d’épargne dont les frais réduisent les intérêts que vous gagnez chaque mois.

Comment ouvrir un compte d’épargne

Pour ouvrir un compte d’épargne, visitez l’une des succursales de la banque ou de la coopérative de crédit, ou créez le compte en ligne pour les institutions qui le proposent. Vous devrez fournir votre nom, adresse et numéro de téléphone, ainsi qu’une pièce d’identité avec photo. De plus, comme le compte rapporte des intérêts imposables, vous devrez fournir votre numéro de sécurité sociale (SSN).

Certaines institutions vous demanderont de faire un dépôt minimum initial au moment de l’ouverture du compte. D’autres vous permettront d’ouvrir le compte en premier et de le financer plus tard. Dans les deux cas, vous pouvez effectuer votre dépôt initial avec un virement à partir d’un compte dans cette institution, un virement externe, un chèque de dépôt postal ou mobile, ou un dépôt en personne dans une succursale.

Combien garder dans votre compte d’épargne

Le montant que vous gardez sur votre compte d’épargne dépendra de vos objectifs de fonds ou de votre utilisation du compte. Si vous avez configuré le compte d’épargne pour balayer les fonds excédentaires de votre compte courant, votre solde est susceptible de varier régulièrement. En revanche, si vous atteignez un objectif d’épargne, votre solde commencera probablement bas et augmentera régulièrement au fil du temps.

Si vous avez plutôt créé votre compte d’épargne en tant que fonds d’urgence, les conseillers financiers recommandent généralement de détenir suffisamment d’épargne pour couvrir au moins trois à six mois de frais de subsistance, vous offrant ainsi un coussin financier au cas où vous perdriez votre emploi, rencontriez un problème médical, ou rencontrez une autre urgence épuisante. Cependant, certains analystes recommandent de ne conserver qu’une partie de ce fonds d’urgence dans un simple compte d’épargne, tout en transférant le reste vers un compte ou un instrument qui génère un rendement plus élevé.

Dans tous les cas, notez que les dépôts dans les banques sont couverts par l’assurance FDIC et auprès des coopératives de crédit, par l’assurance NCUA. Ces deux éléments protègent chaque titulaire de compte individuel à l’institution jusqu’à concurrence de 250 000 $ en soldes de dépôts, en cas de défaillance de l’institution. Pour la plupart des consommateurs, cela ne couvre pas seulement ce qu’ils ont en dépôt. Mais si vous détenez plus de 250 000 $ dans des comptes de dépôt, vous voudrez répartir votre solde entre plusieurs titulaires de compte ou institutions.5

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