Assurance cotée rétrospectivement
Qu’est-ce qu’une assurance cotée rétrospectivement?
L’ assurance cotée rétrospectivement est une police d’assurance avec une prime qui s’ajuste en fonction des pertes subies par la compagnie assurée, plutôt qu’en fonction de l’expérience des sinistres à l’échelle du secteur. Cette méthode prend les pertes réelles pour calculer une prime qui reflète plus fidèlement l’expérience de perte de l’assuré. Une prime initiale est facturée et des ajustements sont effectués périodiquement après l’expiration de la police.
Points clés à retenir
- Une police d’assurance cotée rétrospectivement ajuste la prime d’une police en fonction des pertes réelles au cours de la période de la police.
- Cette méthode d’assurance contraste avec les primes basées sur les pertes à l’échelle de l’industrie.
- Une entité assurée peut bénéficier ou être lésée par une assurance cotée rétrospectivement, car les primes augmentent et diminuent en fonction du nombre de pertes subies.
- Les entreprises sont incitées à mettre en œuvre davantage de contrôles de sécurité et de perte pour éviter une augmentation des primes.
- L’indemnisation des accidents du travail, la responsabilité civile générale et la responsabilité automobile sont des domaines dans lesquels une assurance cotée rétrospectivement s’applique bien.
- L’ajustement des primes pour l’assurance cotée rétrospectivement est calculé différemment que pour l’assurance cotée en fonction de l’expérience.
Comprendre l’assurance cotée rétrospectivement
Une police d’assurance cotée rétrospectivement débute de manière typique, avec des primes basées sur les pertes attendues. Une fois la police expirée, la prime est ajustée pour refléter les pertes réelles subies pendant la durée de la police.
Cette méthode incite l’assuré à maîtriser ses pertes puisque le prix de la police est susceptible de baisser si l’assuré est en mesure de limiter l’exposition au risque. La prime peut être ajustée dans une certaine fourchette de valeurs et la prime de la police est soumise à un montant minimum et maximum.
Lors de l’évaluation des options de couverture d’assurance, les entreprises évaluent le risque qu’elles sont prêtes à assumer par rapport au montant de la prime qu’elles sont prêtes à payer. Plus l’entreprise souhaite couvrir le risque, plus sa prime sera élevée. Dans certains cas, les entreprises peuvent souhaiter conserver plus de risques, mais peuvent souhaiter la possibilité d’utiliser un plan à notation rétrospective qui ajuste la prime au fil du temps.
Les entreprises qui souscrivent des polices d’assurance cotées rétrospectivement peuvent les utiliser pour couvrir une variété de risques, de la responsabilité civile générale et de l’indemnisation des travailleurs aux biens et au crime. Les régimes rétrospectifs peuvent couvrir plusieurs risques dans le cadre d’une même police, plutôt que d’exiger de l’assuré qu’il souscrive une nouvelle police pour couvrir chaque type de risque. Les types de risques couverts ont tendance à avoir une faible probabilité d’être catastrophiques, bien que les pertes puissent se produire fréquemment. Ces facteurs de fréquence de perte élevée et de faible gravité des pertes rendent les pertes hautement prévisibles.
Assurance cotée rétrospectivement vs assurance cotée en fonction de l’expérience
Une police d’assurance cotée rétrospectivement ajuste les primes différemment d’une assurance de cotation d’expérience. Une cote d’expérience implique un ajustement basé sur les périodes de politique antérieures, tandis que la cote rétrospective implique un ajustement basé sur la période d’assurance actuelle. Alors que les politiques rétrospectives peuvent tenir compte des pertes passées, les pertes actuelles ont plus de poids.
Une cote d’expérience est le plus souvent associée à l’assurance contre les accidents du travail et elle est utilisée pour calculer le facteur de modification de l’expérience. Les compagnies d’assurance surveillent les réclamations et les pertes découlant des polices qu’elles souscrivent. Cette évaluation consiste à déterminer si certaines catégories d’assurés sont plus sujettes aux réclamations et sont donc plus risquées à assurer.
Toutes les entreprises ne sont pas adaptées à une assurance cotée rétrospectivement. Les entreprises qui ont de petites primes ou des primes qui changent considérablement d’une période d’assurance à l’autre, ou qui ont des finances instables, ne sont pas bien adaptées.