Règlement C

Qu’est-ce que le règlement C?

Le règlement C est le règlement qui met en œuvre le Home Mortgage Disclosure Act de 1975. Le règlement C oblige de nombreuses institutions financières à divulguer annuellement des données sur les prêts sur les collectivités auxquelles elles ont accordé des prêts hypothécaires résidentiels.

En conséquence, les autorités réglementaires peuvent évaluer si le prêteur répond adéquatement aux besoins des emprunteurs potentiels dans cette communauté.

Fonctionnement du règlement C

Tous les fournisseurs de prêts hypothécaires qui sont garantis par le gouvernement à quelque titre que ce soit doivent révéler annuellement la quantité et le montant en dollars de tous les prêts hypothécaires consentis au cours de la dernière année. Ces prêts doivent être ventilés par secteur de recensement dans lequel les propriétés sont situées.

Tout établissement de crédit dont l’actif total est de 10 millions de dollars ou moins est exempté du règlement C. Les établissements qui ne sont pas situés dans des régions statistiques métropolitaines peuvent également être exemptés.

Le règlement C est structuré pour aider les agents publics à déterminer leurs plans de distribution des investissements du secteur public afin d’attirer davantage d’investissements privés vers les zones dans le besoin. Même si l’intention est d’augmenter les investissements, la réglementation C n’a pas pour but de favoriser les «pratiques de prêt non fondées» ou l’octroi de crédit.

La politique vise également à aider à identifier d’éventuelles pratiques de prêt discriminatoires et à faire appliquer les lois anti-discrimination. La collecte de données sur les prêts vise à faciliter cette identification.

Les institutions financières tenues de se conformer au règlement C doivent déclarer leurs données chaque année civile. Les données sont ventilées par secteur de recensement pour montrer la création de prêts hypothécaires, les achats de maisons et les prêts à l’amélioration de l’habitat.

Le règlement C exige de ces institutions qu’elles fournissent également des données sur les demandes de prêt qui n’ont pas abouti à des initiations. Cela comprend les demandes retirées, les refus de prêt, les demandes qui ont été rejetées parce qu’elles étaient incomplètes et les demandes qui ont été approuvées mais qui n’ont pas été acceptées.

La collecte de ces données est censée donner aux autorités un moyen de dépister les incidents de discrimination en matière de prêt. L’information est liée à la géolocalisation et aux données démographiques du secteur de recensement. S’il existe un schéma récurrent où le financement est refusé à un segment particulier de la population, l’institution financière pourrait faire face à des sanctions de la part des autorités. Par exemple, une banque peut constamment refuser le financement à des personnes d’une certaine ethnie ou d’une région particulière bien qu’elles soient par ailleurs qualifiées. Une telle activité attirerait l’attention des régulateurs.

Considérations particulières

Le Bureau de la protection financière des consommateurs continue de modifier le règlement C. Les mises à jour de la politique ont jusqu’à présent inclus l’ajout de nouvelles exigences de déclaration pour être en conformité avec la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs de 2010. Dodd-Frank a également transféré l’autorité de réglementation sur le Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) du Federal Reserve Board au Consumer Financial Protection Bureau.