Règlement B (Reg B)
Qu’est-ce que le règlement B (Reg B)?
Le règlement B vise à empêcher les candidats d’être victimes de discrimination dans tout aspect d’une opération de crédit. Reg B décrit les règles que les prêteurs doivent respecter lors de l’obtention et du traitement des informations de crédit. Le règlement interdit aux prêteurs de discriminer en fonction de l’âge, du sexe, de l’appartenance ethnique, de la nationalité ou de l’état matrimonial.
Points clés à retenir
- Tous les prêteurs sont tenus de se conformer au règlement B, qui protège les candidats de la discrimination.
- Reg B oblige les prêteurs à fournir des explications aux demandeurs rejetés dans les 30 jours suivant la réception de leurs demandes dûment remplies.
- Les créanciers qui ne se conforment pas à la règle B sont passibles de dommages-intérêts punitifs.
Comprendre le règlement B (Reg B)
Tous les prêteurs sont tenus de se conformer à la règle B lorsqu’ils accordent des crédits aux emprunteurs. Reg B met en œuvre la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit ( ECOA ), qui est réglementée et appliquée par le Consumer Financial Protection Bureau ( CFPB ). Le Congrès a adopté l’ECOA pour s’assurer que les institutions financières et les entreprises traitant du crédit le mettent également à la disposition de tous lesclients solvables. Cela signifie que toute fonctionnalité qui n’est pas liée au crédit à la consommation ne peut pas être utilisée lors de la prise de décisions d’approbation de prêt.
Les créanciers qui ne se conforment pas à Reg B seront tenus responsables de dommages-intérêts punitifs pouvant aller jusqu’à 10 000 $ dans des actions individuelles. Pour les recours collectifs, le créancier pourrait faire face à une pénalité de 500 000 $ ou 1% de la valeur nette du créancier, selon le montant le plus bas.
Le règlement B couvre les actions d’un créancier avant, pendant et après une opération de crédit. Le CFPB répertorie les transactions de crédit et les aspects des transactions de crédit pour inclure le crédit à la consommation, le crédit aux entreprises, l’hypothèque et le crédit ouvert. Cette liste comprend également le refinancement, les demandes de crédit, les exigences d’information, les normes de solvabilité, les procédures d’enquête et la révocation ou la résiliation du crédit.
En matière d’opérations de crédit, un créancier ne peut pas faire de discrimination:
- Sur la base de la race, de l’état matrimonial, de la nationalité, du sexe, de l’âge ou de la religion du demandeur
- Contre un demandeur dont les revenus proviennent d’un programme d’aide publique
- Contre un demandeur qui, de bonne foi, a exercé ses droits en vertu de la Loi sur la protection du crédit à la consommation
Le règlement B exige également que les prêteurs fournissent un avis oral ou écrit de rejet aux candidats rejetés dans les 30 jours suivant la réception de leurs demandes dûment remplies. L’avis doit expliquer pourquoi le demandeur a été rejeté ou donner des instructions sur la manière dont le demandeur peut demander ces informations. Les conjoints des candidats mariés rejetés ont également droit à cette information. Les informations fournies aux candidats sur le rejet les aident à prendre des mesures constructives pour renforcer leur crédit. Plus important encore, il donne aux candidats la possibilité de corriger les erreurs du créancier dans l’évaluation de la solvabilité du candidat.
Considérations particulières
En vertu du règlement B, un prêteur ne peut pas demander des informations sur le sexe, l’origine nationale, la couleur ou d’autres informations non liées à la solvabilité d’un demandeur. Cependant, il y a certains moments où ces informations peuvent être recueillies auprès du demandeur. Par exemple, un demandeur qui dépose sa maison en garantie aura des informations supplémentaires collectées pour contrôler la conformité.
En outre, l’âge d’un candidat peut être demandé s’il apparaît qu’il ne peut légalement signer un contrat. Les créanciers peuvent poser des questions sur le nombre d’enfants, leur âge et les obligations financières de l’emprunteur relatives aux enfants. L’état matrimonial est également requis si le demandeur réside dans unétat de propriété communautaire.
Un créancier ne peut demander des informations au conjoint d’un demandeur de prêt que si:
- Le conjoint sera autorisé à utiliser le compte
- Le conjoint sera contractuellement responsable du compte
- Le demandeur se fonde sur les revenus du conjoint comme base pour le remboursement du crédit demandé
- Le demandeur réside dans un état de propriété communautaire ou s’appuie sur une propriété située dans un tel état comme base de remboursement du crédit demandé
- Le demandeur se fonde sur une pension alimentaire, une pension alimentaire pour enfants ou des pensions alimentaires distinctes d’un conjoint ou d’un ancien conjoint comme base pour le remboursement du crédit demandé.
Avantages de la règle B (règle B)
L’avantage le plus important du règlement B est qu’il contribue à prévenir la discrimination à l’égard des femmes et des minorités. L’interdiction par le règlement B de la publicité qui découragerait les candidats potentiels de demander des prêts est un élément crucial de la redlignification des affaires. Le redlining est une pratique contraire à l’éthique et souvent illégale qui refuse des prêts ou des services aux personnes vivant dans des communautés majoritairement minoritaires. Redlining a souvent été utilisé pour discriminer les Noirs américains.
Reg B aide également quiconque se voit refuser un crédit en obligeant les prêteurs à leur donner une explication. Les erreurs dans les rapports de solvabilité sont assez courantes et de nombreuses personnes ne les découvrent qu’après s’être vu refuser un crédit. Sans l’exigence d’explication du règlement B, de nombreux emprunteurs potentiels avec des erreurs dans leurs rapports de crédit se décourageraient et abandonneraient. Une fois que les gens connaissent la raison du refus, il y a une forte incitation à corriger les rapports de crédit et à présenter une nouvelle demande.