Avantages et inconvénients des transferts de solde
Transférer un solde d’une carte de crédit à taux d’intérêt plus élevé vers une carte à taux d’intérêt moins élevé peut être un excellent moyen d’économiser de l’argent et de se désendetter plus rapidement. Cela peut également être un excellent moyen de s’endetter encore plus et d’aggraver une mauvaise situation financière. Encore plus déroutant: une offre promotionnelle de transfert de solde peut aggraver l’une ou l’autre situation.
Avant de demander une nouvelle carte à tarif réduit
Vérifiez d’abord si toutes les personnes approuvées pour la carte reçoivent le taux de 0% ou si le taux dépend de votre crédit. Vous voudrez peut-être ignorer ce dernier type d’offre, car vous ne savez pas à quel taux vous serez admissible avant d’avoir postulé. Pourquoi vous donner la tentation d’augmenter le crédit disponible si vous ne pouvez même pas utiliser la nouvelle carte pour abaisser votre taux d’intérêt?
Points clés à retenir
- Transférer un solde d’une carte de crédit à taux d’intérêt plus élevé vers une carte à taux d’intérêt moins élevé peut être un excellent moyen d’économiser de l’argent et de se désendetter plus rapidement.
- Selon l’accord et les frais, le transfert d’un solde peut ne pas vous faire économiser suffisamment d’argent pour en valoir la peine.
- Après avoir transféré votre solde d’une carte à intérêt plus élevé à une carte à intérêt moindre, envisagez de garder la carte à intérêt plus élevé ouverte s’il s’agit d’un compte plus ancien.
Supposons que vous obteniez la nouvelle carte avec un taux d’intérêt inférieur ou que vous souhaitiez simplement transférer un solde vers une carte à taux inférieur que vous possédez déjà. Testez ces avantages et ces inconvénients avant d’effectuer un transfert de solde.
Cela vous fera-t-il économiser de l’argent?
Payer moins d’intérêts sur votre dette de carte de crédit vous permettra bien entendu d’économiser de l’argent. Mais selon l’accord et les frais, il se peut que cela ne vaille pas la peine. Avant de sauter, faites le calcul.
Supposons que vous ayez un solde de 3000 $ avec un taux annuel de pourcentage (TAP) de 30%. Cela signifie que vous payez actuellement 900 $ par an en intérêts. Parfois, vous pouvez trouver une promotion sans frais de transfert de solde et une période de lancement de 0%, mais supposons que vous deviez payer des frais de transfert de solde de 3%, ce qui est courant. Dans ce cas, il vous en coûtera 90 $ pour transférer votre solde de 3 000 $. Transférer votre solde sur une carte avec un TAP de 27% signifie que vous paierez 810 $ d’intérêts par an; ajoutez les frais de transfert de solde de 90 $ et vous atteindriez presque l’équilibre après un an.
Conclusion: Dans cet exemple, vous devez rechercher un accord où le TAP est inférieur à 27% pour sortir de l’avant. N’oubliez pas de prendre en compte votre calendrier dans l’équation: le transfert d’un solde ne vaut pas la peine d’être encombré à moins que vous n’économisiez une somme d’argent significative. Un calculateur de transfert de solde en ligne gratuit vous aidera à faire le calcul avec les montants en dollars et les taux d’intérêt spécifiques à votre situation.
Qu’est-ce qui vous permet de vous désendetter plus rapidement?
Vous pouvez également utiliser un taux d’intérêt plus bas pour rembourser votre dette plus rapidement. Supposons que vous puissiez vous permettre de mettre 300 $ par mois pour rembourser votre solde de 3000 $. Voici comment ce processus examinerait deux taux d’intérêt différents:
Scénario n ° 1
- Dette totale: 3 000 $
- Taux d’intérêt: 30%
- Paiement de la dette: 300 $ / mois.
- Mois pour se libérer de ses dettes: 12
- Intérêts totaux payés: 497 $
Scénario n ° 2
- Dette totale: 3 000 $
- Taux d’intérêt: 15%
- Paiement de la dette: 300 $ / mois.
- Mois pour se libérer de ses dettes: 11
- Intérêts totaux payés: 226 $
Conclusion: le scénario n ° 2 vous permet de vous désendetter un mois plus tôt que le scénario n ° 1 (et cela vous permet d’économiser 271 $ dans le processus). Un calculateur de paiement de dette par carte de crédit en ligne gratuit peut vous aider à voir combien de temps il faudra pour sortir de la dette de carte de crédit avec les paiements mensuels et les taux d’intérêt qui s’appliquent à votre situation.
Devez-vous garder votre ancien compte ouvert?
Après avoir transféré votre solde de la carte à intérêt supérieur à celle à intérêt inférieur, réfléchissez à ce qu’il faut faire avec votre carte à intérêt supérieur. Une école de pensée est d’avis que vous devriez fermer cette carte pour éviter la tentation d’avoir cette ligne de crédit supplémentaire disponible. Si ce n’est pas le cas, vous devrez trouver des moyens plus créatifs de faire face à vos dépenses et réfléchir plus attentivement aux achats vraiment nécessaires.
Faites le calcul avec un calculateur de transfert de solde en ligne pour vous assurer que vous aurez l’avantage si vous transférez le solde de votre carte de crédit à un nouvel émetteur de carte, compte tenu des frais de transfert, du nouvel APR de transfert de solde en pourcentage annuel promotionnel et de la période promotionnelle.
Cependant, cette décision peut nuire à votre pointage de crédit. La demande d’une nouvelle carte de crédit peut déjà ratio d’utilisation du crédit ), ce qui peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, surtout si vous utilisez un pourcentage élevé de votre crédit disponible. S’il s’agit de l’une de vos cartes les plus anciennes, vous réduirez également vos antécédents de crédit.
Conclusion: Si votre objectif est de vous désendetter, votre première priorité devrait être de prendre des décisions qui vous aideront à atteindre cet objectif. Si vous pouvez rassembler la volonté, gardez cette ancienne carte de crédit, mais ne lui chargez rien, même si vous devez la verrouiller dans un tiroir ou la donner temporairement à quelqu’un d’autre pour la garder en lieu sûr. Si vous ne pensez pas pouvoir vous abstenir d’utiliser ce crédit, fermez le compte.
Exception: si vous demandez un prêt hypothécaire dans un proche avenir, ne risquez pas de réduire votre score en ouvrant une nouvelle carte ou en fermant une carte à intérêt plus élevé. Au lieu de jouer au jeu du transfert de solde par carte de crédit, concentrez-vous sur le remboursement des dettes à intérêt plus élevé avant de vous concentrer sur les soldes à faible taux d’intérêt.
Comment utiliser la nouvelle carte?
Réfléchissez soigneusement à la nouvelle tentation que vous pouvez résister avant d’ajouter à votre limite de crédit. La carte à laquelle il faut faire le plus attention est la nouvelle.
Pour profiter d’une offre promotionnelle de transfert de solde APR faible, évitez de faire de nouveaux achats en utilisant la carte sur laquelle vous avez période de grâce sur les nouveaux achats et vous ne voulez pas commencer à accumuler plus d’intérêts.
Conclusion: assurez-vous d’effectuer tous vos paiements mensuels minimaux à temps sur la carte à partir de laquelle vous transférez le solde et sur la carte vers laquelle vous le transférez. Vous ne voulez pas être frappé par des frais de retard. Ce qui est pire, si vous payez en retard sur votre nouvelle carte, vous perdrez généralement le TAP promotionnel et serez obligé de payer une pénalité APR pouvant atteindre 29,99%. Pour être prudent, recherchez une carte sans pénalité APR, comme la carte Citi Simplicity ou Discover it.
Enfin, gardez une trace de la date à laquelle le taux de 0% expire. Ne vous attendez pas à un rappel de la société émettrice de la carte de crédit – il compte sur le fait que vous n’avez pas respecté la date limite, vous devrez donc payer des intérêts sur votre solde.
La ligne de fond
Le transfert du solde d’une carte de crédit devrait être un outil pour vous aider à vous désendetter plus rapidement, et non un moyen de minimiser la réalité de votre dette en réduisant vos paiements pendant quelques mois. Si vous transférez le solde d’une carte de crédit pour la bonne raison, comprenez les petits caractères, faites le calcul avant de postuler pour vous assurer que vous sortez en tête et créez un plan de remboursement que vous pouvez respecter, un transfert de solde peut vous aider à sortir. de la dette plus tôt et dépenser moins d’argent en intérêts.