Prêt à problème – Définition
Qu’est-ce qu’un prêt à problème?
Sur les marchés bancaire et du crédit, un prêt à problème est l’une des deux choses suivantes: il peut s’agir d’un prêt commercial en souffrance depuis au moins 90 jours ou d’un prêt à la consommation en souffrance depuis au moins 180 jours. Dans les deux cas, ce type de prêt est également appelé actif non performant (prêt).
Comment fonctionne un prêt à problème
Tout prêt qui ne peut pas être facilement récupéré auprès des emprunteurs est appelé un prêt à problème. Lorsque ces prêts ne peuvent pas être remboursés selon les termes de l’accord initial – ou d’une manière autrement acceptable – un prêteur reconnaîtra ces titres de créance comme des prêts problématiques.
Un élément central de la gestion du crédit est la reconnaissance précoce et la gestion proactive des prêts en difficulté, qui peuvent protéger un prêteur contre une exposition à des risques indus. Le fait de porter des prêts problématiques à leur bilan peut réduire les flux de trésorerie des prêteurs, perturber les budgets et potentiellement diminuer les bénéfices. Couvrir de telles pertes peut réduire le capital dont disposent les prêteurs pour des prêts ultérieurs.
Les prêteurs essaieront de récupérer leurs pertes de diverses manières. Si une entreprise a du mal à assurer le service de sa dette, un prêteur peut restructurer son prêt pour maintenir ses flux de trésorerie et éviter d’avoir à classer le prêt comme un prêt problématique. Sur un prêt en souffrance, un prêteur peut vendre tout actif garanti de l’emprunteur pour couvrir ses pertes. Les banques peuvent également vendre des prêts problématiques qui ne sont pas garantis par des garanties ou lorsqu’il n’est pas rentable de récupérer les pertes.
Les prêts à problèmes, qui peuvent exposer les prêteurs à des risques, peuvent également représenter une opportunité commerciale lucrative pour les entreprises qui achètent des prêts auprès d’institutions financières à un prix très avantageux.
Considérations spéciales des prêts à problème
De nombreuses entreprises voient une opportunité commerciale dans l’acquisition de problèmes et de prêts improductifs. L’achat de ces prêts auprès d’institutions financières à rabais peut être une activité lucrative. Les entreprises paient régulièrement de 1% à 80% du solde total du prêt et deviennent le propriétaire légal (créancier). Cette remise dépend de l’âge du prêt, du fait qu’un actif soit garanti ou non, de l’âge du débiteur, de la classification de la dette personnelle ou commerciale et du lieu de résidence.
L’effondrement des prêts hypothécaires à risque et la récession de 2007-2009 ont entraîné une augmentation du nombre de prêts problématiques que les banques avaient dans leurs livres. Plusieurs programmes fédéraux ont été adoptés pour aider les consommateurs à régler leurs dettes en souffrance, dont la plupart portaient sur les hypothèques. Ces prêts problématiques ont souvent abouti à une saisie immobilière, une reprise de possession ou d’autres poursuites judiciaires défavorables. De nombreux investisseurs en crédit qui étaient prêts à surmonter le désordre hypothécaire sont heureux aujourd’hui, car ils ont parfois pu acquérir des actifs pour quelques centimes sur le dollar.