Couverture des actes antérieurs

Qu’est-ce que la couverture des actes antérieurs?

La couverture des actes antérieurs est une caractéristique de la police d’assurance qui couvre les réclamations faites sur des événements assurables survenus avant l’achat d’une police. Cela simplifie les questions d’assurance pour les titulaires d’ une assurance responsabilité civile qui changent de fournisseur d’assurance.

Comprendre la couverture des actes antérieurs

La couverture des actes antérieurs est généralement vendue dans le cadre d’une assurance responsabilité civile, qui protège les entités des répercussions juridiques de certaines activités qu’elles entreprennent et qui causent par inadvertance des blessures ou des dommages à autrui. Par exemple, une assurance contre la faute professionnelle peut couvrir les frais juridiques et les dommages-intérêts dans le cas où un patient poursuit un médecin pour avoir dispensé des soins négligents. Étant donné que ces réclamations peuvent prendre du temps à statuer, une entreprise pourrait facilement finir par déposer une réclamation pour une action qu’elle a engagée un an ou plus auparavant.

Les compagnies d’assurance qui offrent une couverture pour actes antérieurs fournissent généralement une date de couverture rétroactive ou une date dans le passé qui est à un moment donné avant la première date de la période de couverture en cours. Avec la couverture des actes antérieurs, la compagnie d’assurance couvrira alors toutes les réclamations déposées pour des événements survenus après la date de rétroactivité jusqu’au moment de la couverture active (même si ces événements ont eu lieu lorsque l’entreprise ou l’entité impliquée était couverte par une police d’assurance d’une autre fournisseur). La date de couverture rétroactive définit les limites de la couverture des actes antérieurs.

Couverture des actes antérieurs par rapport à la politique relative aux réclamations

La couverture des actes antérieurs peut être comparée à une police fondée sur des réclamations. Lorsque vous souscrivez une police sur réclamation, l’assureur fournit une couverture pour toute réclamation survenue et signalée au cours de la période couverte par la police. Dans le cas où une réclamation survient alors que la police d’assurance est active et que l’événement qui a déclenché la réclamation s’est également produit pendant cette période, une police sur réclamation fournira une couverture à l’assuré. Avec une police sur réclamation, il est très important de renouveler correctement votre police afin qu’il n’y ait pas de lacunes dans votre couverture.

Afin de vous assurer que vous êtes couvert pour les actes qui ont eu lieu avant que vous n’achetiez votre couverture, vous devrez souscrire une couverture pour actes antérieurs. Par exemple, en cas de réclamation pour faute professionnelle, si la réclamation ne survient pas la même année que l’activité qui a causé par inadvertance des blessures ou des dommages à autrui (ce qui est courant), une police de réclamation ne couvrira pas le Réclamer.

Exemple de couverture pour actes antérieurs

Les taux d’assurance contre la faute professionnelle médicale varient considérablement d’un État à État et sont basés sur le type de pratique d’un médecin. Les polices identifient clairement leurs dates d’entrée en vigueur et les risques que la police couvrira. En d’autres termes, la police couvrira toutes les réclamations faites pendant la période de couverture pour toutes les mesures prises pendant la période de couverture. Sans couverture supplémentaire, cependant, un médecin qui change d’assureur pour faute professionnelle au début de l’année pour profiter de meilleures primes aurait un problème si une réclamation survenait en mars pour une intervention effectuée par le médecin l’année précédente en juin.

Si le médecin souscrit une nouvelle police pour faute professionnelle qui comprend une couverture pour actes antérieurs avec une date rétroactive avant le 1er juin de l’année précédente, la nouvelle couverture paiera la réclamation. La plupart des polices en cas de sinistre appliquent automatiquement une date rétroactive correspondant à la première date de couverture lorsque les assurés renouvellent continuellement leurs polices. Par conséquent, un médecin couvert par une telle police n’aurait aucun problème à déposer une réclamation sur un cas de quatre ans en vertu d’une politique que la pratique renouvelée continuellement pendant les cinq années précédentes.

Certains assureurs offrent une couverture contre les actes antérieurs sans date rétroactive. Ces polices couvrent toutes les réclamations faites pendant la période de couverture, quel que soit le moment où l’activité donnant lieu à la réclamation a eu lieu. Les assureurs hésitent généralement à offrir une couverture complète contre les actes antérieurs aux particuliers ou aux entreprises qui opéraient sans assurance responsabilité civile préalable, étant donné que ces clients ont probablement attendu pour souscrire une assurance jusqu’à ce qu’ils perçoivent un risque accru d’une ou plusieurs réclamations.