Pré-qualifié vs pré-approuvé: quelle est la différence?
Table des matières
Développer
- Pré-qualifié vs pré-approuvé: un aperçu
- Pré-qualifié
- Pré-approuvé
- Différences clés
- Considérations particulières
Pré-qualifié vs pré-approuvé: un aperçu
La plupart des acheteurs immobiliers ont entendu dire qu’ils doivent se pré-qualifier ou être pré-approuvés pour une hypothèque s’ils cherchent à acheter une propriété. Ce sont deux étapes clés du processus de demande de prêt hypothécaire. Certaines personnes utilisent les termes de manière interchangeable, mais il existe des différences importantes que chaque acheteur devrait comprendre.
La pré-qualification n’est que la première étape. Cela vous donne une idée du montant du prêt auquel vous serez probablement admissible. La pré-approbation est la deuxième étape, un engagement conditionnel à vous accorder réellement l’hypothèque.
«Le processus de pré-qualification est basé sur les données soumises par les consommateurs», déclare Todd Kaderabek, un courtier résidentiel associé de Beverly-Hanks Realtors au centre-ville d’Asheville, en Caroline du Nord.
Points clés à retenir
- La pré-qualification est basée sur les données que l’emprunteur soumet à un prêteur, qui fournira une estimation approximative du montant qu’il peut emprunter.
- Le montant pré-qualifié n’est pas une chose sûre, car il est basé uniquement sur les informations fournies.
- Le prêteur n’examinera pas de près la situation financière et l’historique d’un emprunteur pour déterminer le montant de l’hypothèque qu’il peut raisonnablement se permettre jusqu’à ce qu’il atteigne l’étape de pré-approbation.
- L’emprunteur reçoit un engagement conditionnel par écrit pour un montant exact du prêt après avoir été pré-approuvé.
Pré-qualifié
Obtenir une pré-qualification implique de fournir à une banque ou à un prêteur leur image financière globale, y compris la dette, les revenus et les actifs. Le prêteur examine tout et donne une estimation du montant que l’emprunteur peut s’attendre à recevoir. La pré-qualification peut être effectuée par téléphone ou en ligne, et il n’y a généralement aucun coût.
La pré-qualification est rapide et ne prend généralement qu’un à trois jours pour obtenir une lettre de pré-qualification. Gardez à l’esprit que la pré-qualification de prêt n’inclut pas une analyse des rapports de crédit ou un examen approfondi de la capacité de l’emprunteur à acheter une maison.
L’étape de pré-qualification initiale permet de discuter de tout objectif ou besoin concernant une hypothèque. Le prêteur expliquera diverses options hypothécaires et recommandera le type qui pourrait être le mieux adapté.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou duDepartment of Housing and Urban Development (HUD)desÉtats-Unis.
Encore une fois, le montant pré-qualifié n’est pas une chose sûre, car il est basé uniquement sur les informations fournies. C’est juste le montant auquel l’emprunteur pourrait s’attendre. Un acheteur pré-qualifié n’a pas le même poids qu’un acheteur pré-approuvé, qui a fait l’objet d’une enquête plus approfondie.
La pré-qualification peut néanmoins être utile au moment de faire une offre. «Une lettre de pré-qualification est quasiment requise avec une offre sur notre marché», déclare Kaderabek. « Les vendeurs sont avisés et ne veulent pas conclure de contrat avec un acheteur qui ne peut pas exécuter le contrat. C’est l’une des premières questions que nous posons à un acheteur potentiel: avez-vous rencontré un prêteur et déterminé votre pré- Si ce n’est pas le cas, nous proposons des options aux prêteurs. Si tel est le cas, nous demandons et conservons dans nos dossiers une copie de la lettre de pré-qualification. »
La pré-qualification de prêt est basée uniquement sur les informations transmises au prêteur, donc cela ne signifie pas grand-chose si des données précises ne sont pas fournies.
Lettre de pré-qualification
Voici un exemple de ce à quoi ressemble une lettre de pré-qualification:
Pré-approuvé
Obtenir une pré-approbation est la prochaine étape, et c’est beaucoup plus complexe. «Une pré-qualification est une bonne indication de la solvabilité et de la capacité d’emprunter, mais une pré-approbation est le mot définitif», déclare Kaderabek.
L’emprunteur doit remplir une demande de prêt hypothécaire officielle pour obtenir une pré-approbation, ainsi que fournir au prêteur tous les documents nécessaires pour effectuer une vérification approfondie des antécédents financiers et de crédit. Le prêteur offrira alors une pré-approbation jusqu’à un montant spécifié.
Passer par le processus de pré-approbation offre également une meilleure idée du taux d’intérêt à facturer. Certains prêteurs permettent aux emprunteurs de bloquer un taux d’intérêt ou de facturer des frais de demande d’approbation préalable, qui peuvent s’élever à plusieurs centaines de dollars.
Les prêteurs fourniront un engagement conditionnel par écrit pour un montant exact du prêt, permettant aux emprunteurs de rechercher des logements à ce niveau de prix ou en dessous. Cela met les emprunteurs à un avantage lorsqu’ils traitent avec un vendeur, car ils sont sur le point d’obtenir un prêt hypothécaire réel.
Gardez à l’esprit que vous n’êtes pas obligé de faire vos achats au sommet de votre gamme de prix. Selon le marché, vous pourrez peut-être entrer dans une maison que vous aimez pour moins cher que ce pour quoi vous êtes approuvé, vous laissant avec de l’argent supplémentaire chaque mois à mettre de côté pour la retraite, les fonds des collèges pour enfants ou la vérification de quelque chose de votre seau. liste.
Différences clés
Vous trouverez ci-dessous un bref aperçu des différences entre la pré-qualification et la pré-approbation.
Considérations particulières
L’avantage de franchir les deux étapes – pré-qualification et pré-approbation – avant de chercher une maison est que cela donne une idée de combien un emprunteur doit dépenser. Cela évite de perdre du temps à chercher des propriétés trop chères. Obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire accélère également le processus d’achat réel, faisant savoir au vendeur que l’offre est sérieuse dans un marché concurrentiel.
L’emprunteur remet au prêteur une copie du contrat d’achat et toute autre documentation nécessaire dans le cadre du processus de souscription complet après le choix d’une maison et l’offre faite. Le prêteur engage un tiers entrepreneur certifié ou agréé pour faire une évaluation de la maison afin de déterminer la valeur de la maison.
La dernière étape du processus est un engagement de prêt, qui n’est émis par une banque que lorsqu’elle a approuvé l’emprunteur, ainsi que la maison en question, ce qui signifie que la propriété est évaluée à ou au-dessus du prix de vente. La banque peut également avoir besoin de plus d’informations si l’évaluateur évoque tout ce qui devrait faire l’objet d’une enquête, comme des problèmes structurels ou un système CVC défectueux.
Vos revenus et votre profil de crédit seront à nouveau vérifiés pour vous assurer que rien n’a changé depuis l’approbation initiale, ce n’est donc pas le moment de sortir et de financer un gros achat de meubles.
Obtenir une pré-qualification et une pré-approbation pour un prêt hypothécaire donne aux acheteurs potentiels une bonne idée du montant de la maison qu’ils peuvent se permettre. Mais la plupart des vendeurs seront plus disposés à négocier avec ceux qui sont pré-approuvés. La pré-approbation permet également aux emprunteurs de fermer plus rapidement une maison, ce qui leur offre un avantage sur un marché concurrentiel.