Création
Qu’est-ce que l’origine?
L’origination est le processus en plusieurs étapes que chaque individu doit suivre pour obtenir un prêt hypothécaire ou immobilier. Le terme s’applique également à d’autres types de prêts personnels amortis. L’origine est souvent un long processus et il est supervisé par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour se conformer au titre XIV de la loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.
Des frais de montage de prêt, généralement environ 1% du prêt, sont destinés à compenser le prêteur pour le travail impliqué dans le processus.
- Le processus d’origination comporte souvent un certain nombre d’étapes et est supervisé par la FDIC.
- La pré-qualification est la première étape du processus d’origination lorsqu’un agent de crédit rencontre un emprunteur et obtient toutes les données et informations de base relatives au revenu et à la propriété en question.
- Tous les documents et documents sont ensuite gérés par un programme de souscription automatique pour l’approbation du prêt.
Comprendre l’origine
Les emprunteurs doivent soumettre divers types d’informations et de documents financiers à un prêteur hypothécaire pendant le processus d’origination, y compris les déclarations de revenus, l’historique des paiements, les informations de carte de crédit et les soldes bancaires. Les prêteurs hypothécaires utilisent ensuite ces informations pour déterminer le type de prêt et le taux d’intérêt auquel l’emprunteur est éligible.
Les prêteurs s’appuient également sur d’autres informations, en particulier sur le rapport de solvabilité de l’emprunteur, pour déterminer l’admissibilité au prêt.
L’origination comprend la pré-qualification de l’emprunteur, ainsi que la souscription, et les prêteurs facturent généralement des frais d’origination pour couvrir les coûts associés.
Exigences d’origination
La pré-qualification est la première étape du processus. L’agent de crédit rencontre l’emprunteur et obtient toutes les données et informations de base relatives aux revenus et aux biens que le prêt est censé couvrir.
À ce stade, le prêteur détermine le type de prêt auquel l’individu est admissible, comme un prêt personnel. Les prêts à taux fixe ont un taux d’intérêt continu pendant toute la durée du prêt, tandis que les prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM) ont un taux d’intérêt qui fluctue en fonction d’un indice ou d’un prix d’obligation, comme les titres du Trésor. Les prêts hybrides comportent des aspects de taux d’intérêt à la fois fixes et ajustables. Ils commencent le plus souvent avec un taux fixe et finissent par se convertir en ARM.
L’emprunteur reçoit une liste des informations nécessaires pour compléter la demande de prêt à cette étape. Cette vaste documentation requise comprend généralement le contrat d’achat et de vente, les formulaires W-2, les déclarations de profits et pertes des travailleurs indépendants et les relevés bancaires. Il comprendra également les relevés d’hypothèque si le prêt est destiné à refinancer une hypothèque existante.
L’emprunteur remplit une demande de prêt et soumet tous les documents nécessaires. L’agent de crédit remplit ensuite les documents légalement requis pour traiter le prêt.
Considérations particulières
Le processus est désormais hors des mains de l’emprunteur. Tous les documents soumis et signés jusqu’à ce point sont classés et soumis à un programme de souscription automatique pour être approuvés.
Certains fichiers peuvent être envoyés à un souscripteur pour approbation manuelle. L’agent de crédit obtient alors l’évaluation, demande des informations sur l’assurance, planifie une clôture et envoie le dossier de prêt au sous-traitant. Le sous-traitant peut demander des informations supplémentaires, si nécessaire, pour examiner l’approbation du prêt.
Certains emprunteurs peuvent être éligibles à des prêts gouvernementaux, tels que ceux fournis par la Federal Housing Authority (FHA) ou le Department of Veteran Affairs (VA). Ces prêts sont considérés comme non conventionnels et sont structurés de manière à ce qu’il soit plus facile pour les personnes admissibles d’acheter une maison. Ils présentent souvent des ratios de qualification inférieurs et peuvent exiger un acompte plus faible ou pas, et le processus de création peut être un peu plus facile en conséquence.