Banque ouverte

Qu’est-ce que l’Open Banking?

L’open banking est également connu sous le nom de «données bancaires ouvertes». L’open banking est une pratique bancaire qui fournit aux prestataires de services financiers tiers un accès ouvert aux données bancaires, aux transactions et à d’autres données financières de la part des banques et des institutions financières non bancaires grâce à l’utilisation d’ interfaces de programmation d’application (API). L’open banking permettra la mise en réseau des comptes et des données entre les institutions pour une utilisation par les consommateurs, les institutions financières et les fournisseurs de services tiers. L’open banking est en train de devenir une source majeure d’innovation qui est en passe de remodeler le secteur bancaire.

Comprendre l’Open Banking

Dans le cadre de la banque ouverte, les banques autorisent l’accès et le contrôle des données personnelles et financières des clients à des fournisseurs de services tiers, qui sont généralement des startups technologiques et des fournisseurs de services financiers en ligne. Les clients sont normalement tenus d’accorder une sorte de consentement pour permettre à la banque d’autoriser un tel accès, par exemple en cochant une case sur un écran de conditions de service dans une application en ligne. Les API des fournisseurs tiers peuvent ensuite utiliser les données partagées du client (et les données sur les contreparties financières du client). Les utilisations peuvent inclure la comparaison des comptes et de l’historique des transactions du client avec une gamme d’options de services financiers, l’agrégation de données entre les institutions financières et les clients participants pour créer des profils marketing ou la réalisation de nouvelles transactions et modifications de compte au nom du client.

La promesse de l’Open Banking

L’open banking est un moteur d’innovation dans le secteur bancaire. En s’appuyant sur les réseaux au lieu de la centralisation, la banque ouverte peut aider les clients des services financiers à partager en toute sécurité leurs données financières avec d’autres institutions financières. Par exemple, les API bancaires ouvertes peuvent faciliter le processus parfois onéreux consistant à passer du service de compte courant d’une banque à celui d’une autre banque. L’API peut également examiner les données de transaction des consommateurs pour identifier les meilleurs produits et services financiers pour eux, comme un nouveau compte d’épargne qui rapporterait un taux d’intérêt plus élevé que le compte d’épargne actuel ou une autre carte de crédit avec un taux d’intérêt inférieur.

Grâce à l’utilisation de comptes en réseau, les services bancaires ouverts pourraient aider les prêteurs à se faire une idée plus précise de la situation financière et du niveau de risque d’un consommateur afin d’offrir des conditions de prêt plus rentables. Cela pourrait également aider les consommateurs à avoir une image plus précise de leurs propres finances avant de s’endetter. Une application bancaire ouverte pour les clients qui souhaitent acheter une maison pourrait calculer automatiquement ce que les clients peuvent se permettre en fonction de toutes les informations contenues dans leurs comptes, fournissant peut-être une image plus fiable que les directives de prêt hypothécaire actuellement. Une autre application peut aider les clients malvoyants à mieux comprendre leurs finances grâce à des commandes vocales. La banque ouverte peut également aider les petites entreprises à gagner du temps grâce à la comptabilité en ligne et aider les entreprises de détection de fraude à mieux surveiller les comptes clients et à identifier les problèmes plus tôt.

L’open banking obligera les grandes banques établies à être plus compétitives par rapport aux banques plus petites et plus récentes, ce qui se traduira idéalement par une réduction des coûts, une meilleure technologie et un meilleur service client. Les banques établies devront faire les choses d’une manière nouvelle qu’elles ne sont pas actuellement configurées pour gérer et dépenser de l’argent pour adopter de nouvelles technologies. Cependant, les banques peuvent profiter de cette nouvelle technologie pour renforcer les relations clients et la fidélisation des clients en aidant mieux les clients à gérer leurs finances au lieu de simplement faciliter les transactions.

Avant que les banques n’offrent des services bancaires ouverts, la chose la plus proche disponible était les sites d’agrégation comme Mint ou Personal Capital qui combinaient les informations de compte des utilisateurs de toutes leurs institutions financières afin qu’ils puissent les voir en un seul endroit. Ces services accomplissent cela en obligeant les utilisateurs à transmettre leurs noms d’utilisateur et mots de passe pour chaque compte, puis en supprimant les données des écrans de ces comptes. Cette pratique présente des risques pour la sécurité et les résultats du grattage d’écran ne sont pas toujours entièrement précis, ce qui rend parfois difficile pour les utilisateurs d’identifier les transactions. En outre, les utilisateurs peuvent constater que tous leurs comptes financiers ne sont pas compatibles avec les services d’agrégation de comptes, ce qui les empêche d’obtenir une image fidèle ou complète de leurs finances. Les API sont considérées comme une option plus sécurisée car elles permettent aux applications de partager des données directement sans partager les informations d’identification du compte.

Risques de l’Open Banking

La banque ouverte peut offrir des avantages sous la forme d’un accès pratique aux données et services financiers pour les consommateurs et en rationalisant certains coûts pour les institutions financières. Cependant, elle présente également potentiellement de graves risques pour la confidentialité financière et la sécurité des finances des consommateurs, ainsi que les responsabilités qui en résultent envers les institutions financières. Les API bancaires ouvertes ne sont pas sans risques de sécurité, tels que la possibilité pour une application tierce malveillante de nettoyer le compte d’un client. Ce serait une menace extrême (et moins probable). Des préoccupations beaucoup plus larges seraient simplement les violations de données dues à une mauvaise sécurité, au piratage ou à des menaces internes qui sont devenues relativement répandues à l’ère moderne, y compris dans les institutions financières, et resteront probablement courantes à mesure que de plus en plus de données seront interconnectées de plus en plus de façons.

L’open banking est susceptible de modifier le paysage concurrentiel du secteur des services financiers, ce qui pourrait profiter aux consommateurs en augmentant la concurrence comme décrit ci-dessus, mais pourrait également avoir l’effet inverse et augmenter les coûts à la consommation si cela conduisait à une consolidation des services financiers, en raison du économies d’échelle grâce au big data et aux effets de réseau. La concentration du marché et le pouvoir de fixation des prix qui en résulteraient pourraient plus que compenser les avantages de coût pour les consommateurs. Une telle consolidation du marché a déjà été vue et largement critiquée dans d’autres services basés sur Internet, tels que les achats en ligne, les moteurs de recherche et les médias sociaux, en ce sens que les consommateurs et les régulateurs pensent généralement que les données des clients sont utilisées à mauvais escient par les géants de la technologie. pour leur propre bénéfice. Au-delà des coûts directs de la concentration du marché, une utilisation abusive similaire des données financières privées des clients pourrait finalement susciter des inquiétudes encore plus grandes.