Définition du dépôt de garantie de taux hypothécaire
Qu’est-ce qu’un dépôt de garantie de taux hypothécaire?
Un dépôt de garantie de taux hypothécaire est une commission facturée par un prêteur pour bloquer un taux d’ intérêt hypothécaire pendant une certaine période, dans l’espoir que l’hypothèque de l’emprunteur financera au cours de cette période.
Plus la période de verrouillage est longue, plus le dépôt de serrure requis est important. Le dépôt de verrouillage est crédité à l’emprunteur lorsque le prêt hypothécaire est financé. Si l’emprunteur s’éloigne du contrat d’hypothèque et de verrouillage, il perd son dépôt de garantie.
Points clés à retenir
- L’utilisation d’un dépôt de garantie de taux hypothécaire peut vous donner la tranquillité d’esprit.
- Un verrou de taux vous permet de savoir quels seront vos versements hypothécaires, ce qui vous aide à établir un budget en conséquence pour l’achat d’une nouvelle maison.
- Si les taux d’intérêt baissent après avoir payé pour verrouiller un certain taux, votre prêteur peut vous facturer un supplément pour passer à un taux inférieur, ou vous pourriez être coincé avec le taux plus élevé et la perte de votre dépôt si vous marchez.
Comment calculer un dépôt de garantie de taux hypothécaire
Le calcul du montant du dépôt implique une simple multiplication. Commencez par trouver le pourcentage du dépôt de garantie de taux, puis multipliez-le par le montant de l’hypothèque.
Les frais de blocage des taux peuvent varier de 0,25% à 0,5% du montant de votre prêt hypothécaire. Par exemple, sur un prêt hypothécaire de 450 000 $, un dépôt de garantie de taux de 0,25% serait de 1 125 $.
À quoi sert le dépôt de garantie de taux hypothécaire?
Un blocage des taux hypothécaires empêche l’emprunteur de devoir payer un taux annuel plus élevé sur son prêt hypothécaire si les taux augmentent pendant la période entre l’approbation du prêt et le financement hypothécaire. Les emprunteurs attendent souvent d’avoir trouvé une maison à acheter avant de verser un acompte pour verrouiller leur taux. Ils le font parce que le temps qu’il faudra pour trouver une maison et faire accepter une offre est incertain.
Les prêteurs utilisent des dépôts à taux fixe avec des prêts hypothécaires à taux fixe où les taux sont liés aux rendements des titres du Trésor américain. Les hypothèques à 15 ans sont liées au rendement du bon du Trésor à 10 ans, tandis que les hypothèques à 30 ans correspondent au rendement du bon du Trésor à 30 ans.
Les taux hypothécaires peuvent être affectés lorsque les rendements de ces titres augmentent, soit en raison de la hausse des taux d’intérêt à court terme par la Réserve fédérale, soit en raison de tendances telles qu’une croissance économique plus rapide ou une hausse des prix qui poussent les investisseurs obligataires à exiger des rendements plus élevés en prévision de l’inflation.
Exemple d’utilisation d’un dépôt de garantie de taux hypothécaire
Les dépôts de garantie de taux hypothécaire bloquent un certain taux d’intérêt sur un prêt, et ils sont facturés en fonction d’un taux d’environ 0,25% à 0,50% du montant de l’hypothèque. Pour une hypothèque de 300 000 $, par exemple, un dépôt de 750 $ à 1 500 $ serait requis.
Les verrous de taux durent généralement de 30 à 60 jours, mais certains prêteurs prolongeront un blocage de taux pendant 120 jours ou plus. Certains prêteurs peuvent offrir un verrou de taux gratuit pendant une durée spécifiée, mais facturent ensuite des frais pour prolonger le verrou. Les emprunteurs ne peuvent verrouiller un taux qu’après l’ approbation initiale de leur prêt hypothécaire.
Limitations d’un dépôt de garantie de taux hypothécaire
Faire un dépôt de garantie de taux hypothécaire peut faire économiser aux emprunteurs des centaines, voire des milliers de dollars en intérêts hypothécaires en période de hausse rapide des taux d’intérêt, mais le processus comporte également des risques.
S’enclencher trop tôt peut amener un emprunteur à rater un meilleur taux qui pourrait être disponible avant la clôture. De plus, un emprunteur peut être contraint de payer une caution supplémentaire pour prolonger le verrou une fois celui-ci expiré. Un blocage des taux peut également être annulé si la situation financière de l’emprunteur change avant la clôture, comme une baisse de sa cote de crédit ou une augmentation de son ratio d’endettement.