Montant du règlement des pertes
Qu’est-ce que le montant du règlement des pertes?
Le montant du règlement des pertes est un terme utilisé pour désigner le montant d’un règlement d’assurance habitation, qu’il s’agisse d’un bien immobilier ou d’un bien personnel. Le montant du règlement des sinistres dépend en grande partie du type d’option de règlement du coût des sinistres qu’un preneur d’assurance a accepté dans la police d’assurance de son propriétaire.
Fonctionnement du montant du règlement des pertes
Le montant du règlement des pertes correspond aux fonds qu’une compagnie d’assurance verse au propriétaire en cas de réclamation d’assurance du propriétaire. Dans le cas de l’assurance habitation, les propriétaires sont généralement tenus de souscrire une assurance couvrant au moins 80% de la valeur de remplacement de leur maison.
Points clés à retenir
- Les compagnies d’assurance offrent trois options de règlement des sinistres: la valeur convenue, la valeur au coût de remplacement et la valeur réelle du coût.
- Les primes les plus chères sont généralement liées au coût de remplacement plutôt qu’à l’option de la valeur de rachat réelle.
- La troisième option est l’option de la valeur convenue, qui nécessite un évaluateur indépendant pour aider l’assureur et l’assuré à s’entendre sur la valeur de l’objet à assurer.
Cependant, le montant du règlement des pertes peut être inférieur au montant de la couverture complète si l’exigence de coassurance de 80% n’est pas remplie.
La police d’assurance de chaque propriétaire contient une clause de règlement des pertes qui détaille la façon dont une réclamation sera payée. Cette disposition s’applique au paiement du coût de remplacement tant pour le logement que pour les biens personnels.
Malheureusement, la disposition peut permettre à la compagnie d’assurance de retarder le paiement intégral de la réclamation en ne payant que la valeur réelle en espèces du sinistre et, dans certains cas, de renoncer complètement au paiement intégral parce que l’assuré ne dispose pas de fonds suffisants pour réparer ou remplacer.
Une disposition relative au règlement des sinistres fait partie de la police d’assurance de chaque propriétaire et décrit comment une réclamation sera payée à l’assuré.
Exemples d’options de montant de règlement de sinistres
Les trois options de règlement des pertes sont la valeur au comptant réelle, le coût de remplacement et la valeur convenue. La valeur de rachat réelle (VCA) comporte généralement des primes moins chères que le coût de remplacement, c’est pourquoi de nombreuses personnes se retrouvent avec son type d’option de règlement des coûts de perte. Pour une voiture, le VCA serait défini comme la «juste valeur marchande» ou le coût d’une voiture neuve moins l’amortissement.
Par exemple, si une voiture était neuve à 20000 $ et qu’un preneur d’assurance la totalisait après l’avoir possédée pendant quelques années, il n’obtiendrait pas la totalité de 20000 $, mais plutôt un montant inférieur, peut-être seulement 10000 $ ou même moins selon son âge..
La couverture des coûts de remplacement, en revanche, est une option de règlement des coûts des sinistres supérieure pour les propriétaires. Bien que plus cher, il paiera tout ce qui est nécessaire pour remplacer votre propriété endommagée par une propriété de même nature et dans les mêmes conditions, dans les limites de la police.
L’option de règlement des coûts de perte de valeur convenue est généralement réservée aux articles uniques ou aux articles de grande valeur dont la valeur ne peut pas être facilement évaluée. Par exemple, si vous assurez une pièce rare ou une peinture coûteuse, vous et la compagnie d’assurance devrez vous mettre d’accord sur la valeur de l’article au moment de la rédaction de la police, ce qui vous sera payé s’il est détruit. Souvent, une évaluation indépendante satisfera à cette exigence.