Période de verrouillage
Qu’est-ce qu’une période de verrouillage?
Une période de verrouillage fait référence à une fenêtre de temps, généralement de 30 à 90 jours, pendant laquelle un prêteur hypothécaire doit garder une offre de prêt spécifique ouverte à un emprunteur. Pendant cette période, l’emprunteur se prépare à la clôture et le prêteur traite la demande de prêt.
Un blocage de taux hypothécaire est un accord entre un prêteur et un emprunteur qui permet à l’emprunteur un taux d’intérêt garanti sur l’hypothèque pendant la période de blocage, généralement au taux d’intérêt en vigueur sur le marché. Un blocage de prêt offre à l’emprunteur une protection contre une hausse des taux d’intérêt pendant la période de blocage.
Points clés à retenir
- Une période de blocage fait référence à une période pendant laquelle un prêteur hypothécaire doit garantir un taux d’intérêt spécifique ou d’autres conditions de prêt ouvertes à un emprunteur.
- Cette période est généralement de 30 ou 90 jours, mais variera en fonction du prêteur et de la souscription de l’emprunteur.
- Une période de blocage offre à l’emprunteur la tranquillité d’esprit en protégeant contre la hausse des taux d’intérêt pendant que le prêteur traite la demande de prêt avant la clôture du prêt.
Comment fonctionnent les périodes de verrouillage
Une période de verrouillage offre à l’emprunteur la tranquillité d’esprit en ce qui concerne la protection contre la hausse des taux d’intérêt pendant que le prêteur traite la demande de prêt. Les délais de traitement varient selon la juridiction, mais la longueur de l’écluse doit refléter approximativement les périodes d’approbation moyennes locales. Pendant ce temps, les taux peuvent augmenter ou diminuer.
Si les taux montent pendant la période de verrouillage, l’emprunteur doit être protégé contre le risque de taux d’intérêt, la probabilité de fluctuation des taux d’intérêt. Un léger mouvement à la hausse du taux préférentiel peut coûter des milliers de dollars à un emprunteur non protégé pendant la durée d’un prêt. Dans le cas d’un refinancement pour éviter une forclusion, le risque est encore plus grand: une hausse des taux peut signifier la perte d’une maison si cela signifie que le prêteur estime que l’emprunteur ne peut plus se permettre un prêt.
Si les taux baissent pendant la période de blocage, le blocage du prêt peut offrir des options avantageuses pour l’emprunteur. Une disposition flottante permet à l’emprunteur de bloquer un taux inférieur. Si l’accord de verrouillage ne contient pas de flottant, l’emprunteur peut décider qu’il est rentable de réécrire entièrement le prêt.
La sécurité d’une période de verrouillage aura généralement un coût. Les prêteurs factureront des frais à la fois pour le verrou lui-même et pour la disposition flottante. Pour évaluer ses options, l’emprunteur doit évaluer son exposition au risque de taux d’intérêt.
Périodes de verrouillage plus courtes ou plus longues
Une autre considération importante pour l’emprunteur est la durée de la période de verrouillage qu’il doit rechercher. À l’instar du blocage de prêt et de la disposition flottante, une période de blocage plus longue entraînera probablement des frais plus élevés qu’une période plus courte.
Une période de verrouillage plus longue, entre 45 et 90 jours, offre une plus grande protection. En règle générale, cependant, un prêteur n’offrira pas un taux d’intérêt aussi attractif sur une période de blocage prolongée. Si les parties sont incapables de conclure le prêt pendant cette période, le prêteur peut ne pas vouloir prolonger une deuxième offre de verrouillage à un taux attractif pour l’emprunteur.
Une période de verrouillage plus courte, d’une semaine à 45 jours, comportera généralement un taux d’intérêt garanti plus bas et éventuellement des frais moins élevés. De nombreux prêteurs ne factureront aucuns frais pour une période de verrouillage de moins de 60 jours. Si le prêteur n’est pas en mesure d’approuver la demande pendant la période de blocage, l’emprunteur sera à nouveau exposé au risque de taux d’intérêt. Pour prolonger la période de verrouillage, un emprunteur peut choisir de payer des frais ou de verrouiller le dépôt.
Les périodes de verrouillage impliquent plusieurs variables importantes et l’emprunteur doit être conscient des compromis qui se produisent lorsque des modifications sont apportées. En général, c’est un outil précieux pour l’emprunteur et qui mérite d’être poursuivi.