Définition du verrouillage de prêt
Qu’est-ce qu’un verrou de prêt?
Un blocage de prêt fait référence à la promesse d’un prêteur d’offrir à un emprunteur un taux d’intérêt spécifié sur une hypothèque et de maintenir ce taux pendant une période convenue.
Comment fonctionne un verrou de prêt
Un blocage de prêt garantit à l’emprunteur qu’un prêteur hypothécaire fournira, à la clôture, un prêt assorti d’un taux d’intérêt spécifié. En règle générale, les prêteurs proposent aux emprunteurs potentiels des devis qui reflètent les taux d’intérêt en vigueur au moment de l’offre, plutôt qu’au moment du règlement. Le taux indiqué comprendra également la marge d’un prêteur. Les taux peuvent augmenter ou diminuer avant la clôture, de sorte qu’un blocage de prêt offre à l’emprunteur une protection contre une hausse des taux d’intérêt pendant la période de blocage. Un prêteur offrira parfois un verrou de prêt à un taux spécifique plus un certain nombre de points. Les points représentent une commission payée à la création d’un prêt pour recevoir un taux d’intérêt inférieur sur la durée du prêt.
Si les taux baissent, l’emprunteur peut avoir la possibilité de se retirer de l’accord. La probabilité d’un tel retrait est connue comme un risque de retombées pour le prêteur. L’emprunteur doit cependant faire très attention à ce que l’accord de verrouillage autorise le retrait.
Dans certains cas où les taux en vigueur baissent pendant la période de blocage, l’emprunteur peut avoir la possibilité de profiter d’une clause de flottement pour verrouiller un nouveau taux plus bas. Comme pour toute caractéristique qui augmente le risque de taux d’intérêt pour le prêteur, une provision flottante ne sera disponible qu’à un coût supplémentaire pour l’emprunteur.
Les verrous de prêt durent généralement 30 ou 60 jours. Au minimum, ils devraient couvrir la période nécessaire au prêteur pour traiter la demande de prêt de l’emprunteur. Un exemple de courte période de blocage est celui qui expire peu de temps après l’achèvement du processus d’approbation de prêt. Dans certains cas, cette période de verrouillage peut être aussi courte que quelques jours. Un emprunteur peut négocier les conditions d’un blocage de prêt et prolonger souvent la durée du verrou moyennant des frais ou un taux légèrement plus élevé.
Un blocage de prêt offre à l’emprunteur une protection contre une hausse des taux d’intérêt pendant la période de blocage.
Verrouillage de prêt vs engagement de prêt
Il vaut la peine de faire la distinction entre un blocage de prêt et un engagement de prêt. Un engagement de prêt peut faire référence à une ligne de crédit commerciale, mais lorsqu’il est utilisé en référence à un contrat hypothécaire, le terme fait référence à l’intention d’un prêteur de prêter un certain montant à un moment indéterminé dans le futur. L’engagement peut ou non contenir un verrou de prêt. En général, un emprunteur utilise l’engagement d’un prêteur pour rendre son offre plus attrayante pour le vendeur d’une propriété dans un environnement d’appel d’offres.