Taux d’échange
Qu’est-ce qu’un taux d’interchange?
Un taux d’interchange est une taxe qu’un commerçant est tenu de payer pour chaque transaction par carte de crédit et par carte de débit. Aussi connus sous le nom de «frais de swipe», les sociétés financières facturent ces frais en échange de l’acceptation du risque de crédit et des frais de traitement inhérents aux transactions par carte de crédit.
Les taux d’interchange sont fixés par les sociétés de cartes de crédit et révisés périodiquement. Ces tarifs varient, non seulement selon le réseau (par exemple, Visa, MasterCard), mais également selon le type de transaction, tel que supermarché, compagnie aérienne, etc. À noter, les transactions par carte de débit avaient un taux moyen de 0,78% en 2019.
Points clés à retenir
- Les taux d’interchange sont des frais par balayage facturés par les banques aux commerçants utilisant des cartes de crédit ou de débit.
- La commission se justifie comme un tampon contre le risque de crédit des consommateurs qui empruntent pour effectuer ces achats auxquels les sociétés financières sont exposées.
- Les frais prennent généralement la forme d’un petit pourcentage du montant global de la transaction et sont actuellement plus élevés pour les cartes de crédit que pour les cartes de débit afin de tenir compte du risque supplémentaire d’une transaction de crédit.
Comprendre le taux de change
Le taux d’interchange est calculé sur la base des coûts d’autorisation, des pertes dues à la fraude et au crédit, et du coût bancaire moyen des fonds.
Pour les transactions par carte de crédit, ce taux est également appelé frais de remboursement de l’émetteur. Dans ce cas, les frais sont généralement payés par la banque commerciale qui accepte la traite à la banque qui a émis la carte. Cette banque, à son tour, répercute les frais sur le titulaire de la carte.
Comment les taux d’interchange sont déterminés
Les taux d’interchange sont fixés par les sociétés de cartes de crédit telles que Visa, MasterCard, Discover et American Express. Avec Visa et MasterCard, le taux est fixé sur une base semestrielle, généralement en avril puis en octobre. D’autres sociétés de cartes de crédit peuvent fixer leurs tarifs annuellement.
Chaque société émettrice de cartes de crédit fixe ses taux d’interchange, mais les frais sont payés par chaque banque commerciale ou institution qui effectue une transaction avec un consommateur titulaire de carte. En plus du taux d’interchange, les sociétés de traitement des cartes de crédit peuvent inclure d’autres frais qui sont répercutés sur les détaillants dans le cadre de leurs frais de traitement.
Différents types de cartes provenant de la même société émettrice de cartes de crédit peuvent se voir attribuer des taux d’interchange différents. La façon dont la transaction est effectuée peut également influencer le taux facturé.
Par exemple, un achat effectué avec un glissement d’une carte de débit Visa dans un point de vente aura un taux d’interchange différent de celui si un détaillant n’a pas la carte de débit Visa présente et les informations doivent être saisies. Une carte de débit prépayée aurait un taux différent de celui d’une carte de crédit professionnelle. La taille du détaillant ou de l’entreprise peut également influer sur le taux, car les grandes entreprises peuvent négocier des taux inférieurs avec les sociétés de cartes de crédit.
Le taux d’interchange est généralement exprimé en pourcentage de la transaction, plus des frais fixes pouvant atteindre 0,30 $. Des frais encore plus élevés peuvent être encourus en fonction du type de transaction. Les détaillants ne sont pas les seuls à devoir payer des frais d’interchange. Presque toutes les entités qui acceptent les paiements par carte de crédit ou de débit verront ces frais. Cela peut même inclure les organismes de bienfaisance qui acceptent les dons par débit ou crédit.
Règlement sur les frais d’interchange
L’ amendement Durbin fait partie du Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act qui limite les frais de transaction imposés aux commerçants par les émetteurs de cartes de débit. L’amendement, nommé d’après le sénateur américain Richard J. Durbin et introduit en 2010, proposait de limiter ces frais d’interchange, qui s’élevaient en moyenne à 0,44 USD par transaction sur la base de 1% à 3% du montant de la transaction, à 0,12 USD par transaction pour les banques de 10 milliards de dollars. ou plus d’actifs.
L’amendement était fondé sur la conviction que les frais d’interchange n’étaient pas raisonnables et proportionnels aux coûts des émetteurs de cartes. Lorsque le projet de loi est entré en vigueur en 2010, les frais d’interchange étaient plafonnés à 0,21 $ par transaction plus 5% du montant de la transaction. Certaines banques ont mis en place de nouveaux frais et éliminé les services gratuits pour tenter de compenser leurs pertes de revenus sur les commissions d’interchange.