Amendement Durbin
Qu’est-ce que l’amendement Durbin?
L’amendement Durbin fait partie du Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act qui limite les frais de transaction imposés aux commerçants par les émetteurs de cartes de débit. L’amendement, nommé d’après le sénateur américain Richard J. Durbin et introduit en 2010, proposait de limiter ces frais d’interchange, qui s’élevaient en moyenne à 44 cents par transaction sur la base de 1% à 3% du montant de la transaction, à 12 cents par transaction pour les banques avec 10 $ milliards ou plus d’actifs.1
Comprendre l’amendement Durbin
L’amendement était fondé sur la conviction que les frais d’interchange n’étaient pas raisonnables et proportionnels aux coûts des émetteurs de cartes. Lorsque le projet de loi est entré en vigueur en 2010, les frais d’interchange étaient plafonnés à 21 cents par transaction plus 5% du montant de la transaction. Certaines banques ont mis en place de nouveaux frais et éliminé les services gratuits pour tenter de compenser leurs pertes de revenus sur les commissions d’interchange.
Comment l’amendement Durbin a affecté le commerce et les banques
Il y a un débat sur l’efficacité et l’impact de l’amendement sur les consommateurs, les détaillants et les banques. Ceux qui ont demandé l’abrogation de l’amendement ont cité une circonstance où les grands détaillants n’ont pas répercuté les économies prévues sur les consommateurs et ont plutôt augmenté les tarifs par d’autres moyens. De telles allégations affirment également que les petits détaillants en vertu de l’Amendement Durbin ont perdu certains des avantages tarifaires dont ils bénéficiaient auparavant par rapport à leurs concurrents plus importants. Auparavant, les frais d’interchange étaient flexibles, ce qui permettait à certains détaillants de bénéficier de remises sur certains articles à moindre coût, ce qui leur permettait de conserver davantage de bénéfices.
Bien que la modification ait affecté l’utilisation des cartes de débit, les frais comparables sur les achats par carte de crédit n’ont pas été touchés. Cela a conduit à une augmentation des récompenses de certaines banques pour l’utilisation des cartes de crédit, car elles offrent une meilleure opportunité pour l’institution de gagner de l’argent. Si vous cherchez à éviter les effets de l’amendement Durbin et à recevoir des avantages supplémentaires, assurez-vous de rechercher les meilleures cartes de crédit de récompenses auxquelles vous pouvez prétendre.
Des efforts ont été faits pour introduire des changements similaires pour tous les frais dits « swipe», quel que soit le type de carte utilisé dans la transaction.
Les banques ont affirmé que le plafond des frais limitait leur capacité à se réinvestir par d’autres moyens, par exemple en offrant des comptes chèques gratuits comme options à leurs clients. Les programmes de récompenses par carte de débit ont peut-être également été éliminés par certaines banques. Certains des nouveaux frais introduits comprenaient des frais élevés sur les comptes de dépôt, des pénalités accrues en cas d’insuffisance de fonds et des frais d’entretien mensuels pour les comptes qui ne maintiennent pas un solde minimum plus élevé que ce qui était auparavant requis.
Avec le débat en cours, il y a eu des efforts au Congrès pour abroger l’amendement, une campagne soutenue par les petits détaillants et certaines banques communautaires et coopératives de crédit.