Classe de risque d’assurance
Qu’est-ce qu’une classe de risque d’assurance?
Une classe de risque d’assurance est un groupe d’individus ou d’entreprises qui ont des caractéristiques similaires, qui sont utilisés pour déterminer le risque associé à la souscription d’une nouvelle police et la prime qui devrait être facturée pour la couverture. La détermination de la classe de risque d’assurance est un élément principal du processus de souscription d’une compagnie d’ assurance.
Points clés à retenir
- Une classe de risque d’assurance est un moyen pour les assureurs de souscrire des polices en fonction de son appartenance à un groupe de risque particulier.
- Les personnes appartenant à chaque groupe de risque partagent généralement des caractéristiques similaires qui aident les assureurs à mieux estimer les chances que le preneur d’assurance dépose une réclamation.
- Les groupes à risque plus risqués paieront des primes plus élevées – par exemple, les personnes malades, âgées ou ayant un mauvais dossier de conduite.
Explication des classes de risque d’assurance
Bien qu’il n’y ait pas deux personnes exactement identiques, de nombreuses personnes présentent des similitudes qui leur permettent d’être classées. Les compagnies d’assurance doivent connaître la probabilité que la souscription d’une nouvelle police pour un nouveau client ou une nouvelle entreprise soit une entreprise rentable. Après tout, souscrire une nouvelle police pour plusieurs centaines de dollars par an ne sera pas une bonne idée si l’assuré finit par créer des milliers de dollars de réclamations.
Dans le cas de l’assurance automobile, par exemple, un assureur peut examiner l’âge du véhicule, l’âge du conducteur, les antécédents du conducteur, le montant de la couverture demandée et la zone dans laquelle le véhicule est utilisé. Ces facteurs, lorsqu’ils sont pris ensemble, créent un profil d’un type spécifique de conducteur, qui peut être utilisé par les actuaires pour déterminer comment les conducteurs de ce profil particulier agissent.
La classe de risque d’assurance permet aux compagnies d’assurance de déterminer le montant de la couverture nécessaire, ainsi que le coût de cette couverture. Les classifications des risques sont le plus souvent appliquées lors de la souscription de polices d’assurance-vie.
Catégories de risque d’assurance-vie
Pour prestation de décès accéléré à votre police. Ces avenants vous permettent de puiser dans votre prestation de décès tout en vivant pour payer les coûts associés aux soins de fin de vie si vous êtes en phase terminale.
En termes de coûts de prime, un certain nombre de facteurs sont utilisés pour déterminer dans quelle classe de risque vous vous situez. Ceux-ci peuvent inclure:
- Statut de tabagisme
- Hauteur
- Poids
- Genre
- Histoire de famille
- Âge
- Occupation
- Que vous vous livriez à des passe-temps à risque ou à d’autres comportements potentiellement dangereux, tels que l’abus de substances ou d’alcool
Lorsque vous souscrivez à une police d’assurance-vie, les réponses que vous fournissez aux questions de santé et de style de vie seront prises en compte par votre agent, et une équipe de souscription interne vous fournira la classe de risque et le devis les plus précis possible. Selon le type de police que vous achetez, vous devrez peut-être passer un examen paramédical au cours duquel des échantillons de sang et d’urine sont prélevés.
Conseil
Certaines compagnies d’assurance n’offrent aucune politique d’examen qui vous permet de vous qualifier sans examen de santé. Gardez toutefois à l’esprit que vous pouvez payer des primes plus élevées.
Classifications des risques et coûts des primes
La classe de risque d’assurance-vie à laquelle vous êtes affecté peut avoir une incidence directe sur ce que vous payez pour les primes d’assurance-vie. Voici un aperçu de la comparaison des classes de risque individuelles.
Preferred Plus / Elite : la catégorie la moins risquée. Les personnes de cette classe de risque sont en excellente santé, sont généralement plus jeunes et n’ont aucune autre source de préoccupation immédiate. Ces personnes peuvent s’attendre à payer les primes d’assurance-vie les plus basses.
Préféré : un petit pas en arrière par rapport à la classe préférentielle plus, les assurés de la classe privilégiée bénéficient de primes moins élevées en raison d’une excellente santé, mais peuvent avoir des signaux d’alarme subtils comme un taux de cholestérol élevé.
Standard Plus : Santé au-dessus de la moyenne, mais des choses comme la pression artérielle ou l’indice de masse corporelle (IMC) peuvent être en dehors de la plage idéale. Les primes sont plus avantageuses que la classe de risque Standard, mais vous pouvez payer plus qu’une personne du groupe Preferred ou Preferred Plus.
Standard : Cela signifie un risque typique, et pour les assureurs-vie, cela signifie une espérance de vie moyenne. Vous pouvez avoir des problèmes de santé dans votre famille ou dans votre passé, ce qui vous tient à l’écart des groupes de risque plus privilégiés, ce qui entraîne des primes plus élevées.
Sous-standard / noté : Si vous êtes classé comme un risque plus élevé que la norme, vous êtes soumis à divers degrés ou cotes de sous-norme, que chaque assureur aborde un peu différemment. Cela peut être dû à des problèmes de santé ou à un passé risqué. Vos primes peuvent être parmi les taux les plus élevés, généralement au prix standard plus 25 pour cent supplémentaires à chaque étape vers le bas dans les cotes.
Fumeur : les fumeurs paieront beaucoup plus en raison du risque accru pour la santé. Les assureurs vous demanderont si vous fumez ou si vous avez fumé au cours des dernières années et peuvent tester la présence de nicotine dans les analyses de sang de routine.
Important
De nombreuses compagnies d’assurance-vie considèrent le vapotage comme le tabagisme pour évaluer les risques et fixer les coûts des primes.
Modification de la classe de risque d’assurance
Votre classe de risque d’assurance pour l’assurance-vie n’est pas nécessairement gravée dans le marbre. Il est possible d’améliorer votre risque et potentiellement de réduire vos coûts de prime, même si cela nécessite généralement du travail.
Par exemple, si vous avez reçu un tarif Standard Plus pour l’assurance-vie, il est possible que vous soyez admissible à un taux préférentiel en perdant du poids pour améliorer votre plage d’IMC. Cesser de fumer pourrait également jouer en votre faveur, même si vous devez être sans fumée pendant un an ou deux pour voir une différence dans la classification des risques. Ou si vos primes sont plus élevées parce que vous avez un emploi plus risqué, vous pourrez peut-être les réduire en optant pour une profession plus sûre.
Gardez à l’esprit que certaines choses peuvent être hors de votre contrôle. Si vous souffrez d’un problème de santé chronique ou héréditaire, par exemple, vous ne pouvez probablement pas faire grand-chose pour modifier la façon dont cela affecte votre classe de risque et les taux d’assurance. L’obtention de devis d’assurance-vie auprès de plusieurs sociétés peut vous aider à comparer les coûts et à sélectionner la police la plus abordable.