Consortium d’assurance
Qu’est-ce qu’un consortium d’assurance?
Un consortium d’assurance est un groupe d’entreprises ou d’organisations qui se réunissent pour fournir une couverture d’assurance. Faire équipe permet des économies d’échelle et une efficacité accrue puisque les groupes qui font partie du consortium peuvent répartir les frais d’administration et obtenir de meilleures remises en fonction du volume.
Points clés à retenir
- Un consortium d’assurance est un groupe d’entreprises ou d’organisations qui se réunissent pour fournir une couverture d’assurance.
- Faire équipe permet des économies d’échelle et une efficacité accrue, ce qui permet de répartir les frais administratifs et d’obtenir de meilleures remises en fonction du volume.
- Ceci est particulièrement avantageux pour l’assurance maladie, où les coûts ont explosé au cours des dernières décennies.
- Il existe deux principaux types de consortiums d’assurance: les consortiums entièrement assurés et les consortiums autofinancés.
Comprendre un consortium d’assurance
Les consortiums d’ assurance se trouvent dans les secteurs privé et public. Ils permettent aux groupes qui s’autofinanceraient ou achèteraient généralement des polices commerciales de mettre en commun leurs ressources afin d’obtenir de meilleurs tarifs.
Ceci est particulièrement important avec l’assurance maladie. Les dépenses de santé ont augmenté rapidement depuis plusieurs décennies, obligeant les entreprises et les organisations à consacrer une plus grande partie de leur budget à l’assurance, siphonnant des fonds qui pourraient plutôt être consacrés à des moteurs de croissance.
Les consortiums d’assurance sont généralement régis par un conseil d’administration (B sur D) qui se réunit plusieurs fois par an, généralement tous les trimestres. La nature du conseil dépend du type de consortium. Lorsque cela est possible, il mettra en vedette des membres votants de chaque entreprise ou organisation participante, donnant ainsi à chaque représentant une voix.
Un administrateur est également généralement employé, éventuellement par un tiers, pour prendre en charge les fonctions quotidiennes des consortiums.
Types de consortium d’assurance
Les consortiums d’assurance peuvent prendre plusieurs formes.
Consortium entièrement assuré
Un consortium entièrement assuré achète un contrat à une compagnie d’assurance qui est responsable de la perception des primes et de l’administration du régime.
Consortium autofinancé
Un consortium autofinancé, quant à lui, met en commun les ressources financières des organisations membres pour couvrir les réclamations. Il perçoit les primes et administre également le régime lui-même.
Important
Afin de se protéger contre les sinistres graves, un consortium autofinancé achète généralement une police d’assurance pour couvrir les pertes dépassant une certaine limite.
Exemple de consortium d’assurance
Un district scolaire a été confronté pendant plusieurs années à des primes en augmentation rapide et, par conséquent, a du mal à maintenir le même niveau de couverture pour ses employés. Il a le choix de continuer à dépenser plus en assurance, de réduire sa couverture ou de transmettre les primes plus élevées aux employés sous la forme de co-payeurs plus élevés .
D’autres districts scolaires de l’État sont confrontés à des problèmes similaires. Plutôt que de changer les prestations, les districts scolaires mettent en commun des fonds pour acheter des polices d’assurance maladie.
Plus précisément, l’Ohio Municipal League (OML) et le South Central Ohio Insurance Consortium (SCOIC) ont formé un partenariat en 2017 pour créer un consortium d’assurance. Le consortium s’appelle le South Central Ohio Insurance Consortium.
Limitations d’un consortium d’assurance
L’adhésion à un consortium d’assurance présente de nombreux avantages, ainsi que quelques mises en garde. Un inconvénient notable est le risque qu’un consortium autofinancé trouve les créances qu’il est responsable de payer dépassant soudainement les primes qu’il perçoit.
Dans ce type de scénario, le consortium peut enregistrer une perte financière et avoir du mal à rester à flot. La perspective d’une forte fluctuation des sinistres à payer signifie que l’achat d’une assurance stop-loss supplémentaire, qui plafonne le montant que le consortium autofinancé est responsable de payer, est un coût supplémentaire nécessaire.
Un autre obstacle potentiel est l’obligation légale de maintenir un fonds de réserve. Ces fonds sont nécessaires pour garantir que les liquidités disponibles sont suffisantes pour couvrir les pertes imprévues. Cependant, les régulateurs peuvent parfois être excessivement stricts, exigeant qu’une somme d’argent apparemment déraisonnable soit mise de côté.
Considérations particulières
Ces dernières années, les consortiums d’assurance se sont regroupés pour adopter de nouvelles technologies qui offrent des coûts inférieurs pour les membres. Un exemple est la blockchain. La technologie de tenue de registres derrière le réseau Bitcoin est capable de créer une source de données facilement partageables qui est en grande partie exempte de divergences d’informations et du besoin de rapprochement.
Le marché de la blockchain dans l’assurance maladie devrait croître à un taux de croissance annuel composé (TCAC) de plus de 70% de 2020 à 2027.
Selon Research And Markets, le marché de la blockchain dans l’assurance maladie devrait connaître le taux de croissance le plus rapide parmi les applications, grâce à sa capacité à réduire les coûts informatiques et opérationnels des processus d’assurance et à éliminer les fraudes liées aux soins de santé qui coûtent des milliards de dollars à l’industrie. dollars chaque année.
Cela leur permet de contenir la croissance des primes grâce à l’échelle, car ils sont capables de répartir le risque sur un plus grand nombre d’employés. En s’associant, les districts scolaires sont également en mesure de réduire les coûts d’administration des régimes d’assurance en centralisant les processus d’ approvisionnement et de suivi.