Définition de la dette à tempérament
Qu’est-ce qu’une dette à tempérament?
Une dette à tempérament est un prêt remboursé par l’emprunteur par versements réguliers. Une dette à tempérament est généralement remboursée en versements mensuels égaux qui comprennent les intérêts et une partie du capital. Ce type de prêt est un prêt amorti qui nécessite un calendrier d’amortissement standard à être créé par le prêteur détaillant les paiements tout au long de la durée du prêt.
Points clés à retenir
- Une dette à tempérament est un prêt qui est remboursé par versements réguliers, comme la plupart des hypothèques et des prêts automobiles.
- Les prêts à tempérament sont bons pour les emprunteurs car c’est un moyen de financer des articles coûteux, tout en offrant aux prêteurs des paiements réguliers.
- Les prêts à tempérament sont généralement moins risqués que les autres prêts alternatifs qui ne comportent pas de versements échelonnés, tels que les prêts à paiement forfaitaire ou les prêts à intérêt seulement.
Comprendre la dette à tempérament
Une dette à tempérament est une méthode privilégiée de financement à la consommation pour les articles coûteux tels que les maisons, les voitures et les appareils électroménagers. Les prêteurs privilégient également la dette à tempérament car elle offre un flux de trésorerie constant à l’émetteur tout au long de la durée du prêt avec des paiements réguliers basés sur un calendrier d’amortissement standard.
Le calendrier d’amortissement déterminera le montant des versements mensuels de la dette. Le calendrier d’ amortissement est créé en fonction d’un certain nombre de variables, y compris le capital total émis, le taux d’intérêt facturé, tout acompte et le nombre total de paiements.
Par exemple, rares sont ceux qui peuvent se permettre de rembourser le prix d’une maison en un seul versement. Par conséquent, un prêt est émis avec un montant principal qui couvre la valeur de la maison et est amorti avec des versements mensuels sur une période. Les prêts hypothécaires sont généralement structurés avec un calendrier de paiement de 15 ans ou un calendrier de paiement de 30 ans. Les emprunteurs hypothécaires ont la possibilité d’effectuer des versements échelonnés réguliers sur la durée du prêt, ce qui contribue à rendre l’achat d’une maison plus abordable.
À l’inverse, un appareil qui coûte 1 500 $ peut être remboursé en un an par la plupart des gens. L’acheteur peut encore réduire les mensualités en versant un acompte substantiel de 500 $, par exemple. Dans ce cas, en supposant un taux d’intérêt de 8%, les versements mensuels égaux sur un an seraient d’environ 87 $, ce qui signifie que le coût de financement total sur la période d’un an est d’environ 44 $. Si l’acheteur n’a pas les ressources pour un acompte et finance le coût total de 1 500 $ de l’appareil pendant un an à 8%, les mensualités seraient de 130,50 $. Le coût de financement total, dans ce cas, est un peu plus élevé à 66 $.
Les prêts à tempérament sont souvent des prêts à moindre risque que les prêts sans acompte.
Considérations particulières
Un prêt à tempérament est l’un des produits de prêt les plus traditionnels proposés par les prêteurs. Les prêteurs peuvent établir un calendrier d’amortissement standard et recevoir des flux de trésorerie mensuels provenant des remboursements de capital et d’intérêts sur les prêts. Les prêts de haute qualité peuvent être acceptés comme des prêts qualifiés bénéficiant de certaines protections et offrant la possibilité de vente sur le marché secondaire, ce qui augmente le capital d’une banque.
Les prêts à tempérament peuvent généralement être beaucoup moins risqués que les autres prêts alternatifs qui ne comportent pas de versements échelonnés. Ces prêts peuvent inclure des prêts à paiement forfaitaire ou des prêts à intérêt seulement. Ces types de prêts alternatifs ne sont pas structurés avec un calendrier d’amortissement traditionnel et sont émis avec un risque beaucoup plus élevé que les prêts à tempérament standard.
Types de dette à tempérament
Les prêts traditionnels des institutions financières pour les maisons et les automobiles sont une source importante de prêts pour les prêteurs. La majorité de ces prêts reposent sur une souscription prudente avec des calendriers d’amortissement standard qui remboursent le capital et les intérêts à chaque versement.
Des prêts à tempérament alternatifs sont également offerts par une variété de prêteurs alternatifs à risque plus élevé sur le marché du crédit. Les prêts sur salaire en sont un exemple. Ils facturent des taux d’intérêt plus élevés et fondent le principal offert sur l’employeur de l’emprunteur et le revenu par chèque de paie. Ces types de prêts sont également payés par versements échelonnés sur la base d’un calendrier d’amortissement; cependant, leurs composantes sous-jacentes impliquent des risques beaucoup plus élevés.
En 2014, la loi Dodd-Frank a institué une législation sur les prêts hypothécaires qualifiés. Cela a incité davantage les établissements de crédit à structurer et à émettre des prêts hypothécaires de meilleure qualité. Les conditions de remboursement par acomptes standard sont une exigence pour les prêts hypothécaires admissibles. En tant que prêt hypothécaire qualifié, il est éligible à certaines protections et est également plus attrayant pour les souscripteurs dans la structuration de produits de prêt sur le marché secondaire.