Approche de la vie humaine

Qu’est-ce que l’approche de la vie humaine?

L’approche vie humaine est une méthode de calcul du montant d’ assurance-vie dont une famille aurait besoin en fonction de la perte financière qu’elle subirait si l’assuré de la famille décédait aujourd’hui.

Comprendre l’approche de la vie humaine

L’approche de la vie humaine est généralement calculée en tenant compte d’un certain nombre de facteurs, y compris, mais sans s’y limiter, l’âge, le sexe, l’âge prévu de la retraite, la profession, le salaire annuel, les prestations d’emploi, ainsi que les avantages personnels et financiers de l’assuré. informations du conjoint et / ou des enfants à charge.

Étant donné que la valeur d’une vie humaine n’a de valeur économique que dans sa relation avec d’autres vies, comme un conjoint ou des enfants à charge, cette méthode n’est généralement utilisée que pour les familles dont les membres de la famille travaillent. L’approche de la vie humaine contraste avec l’ approche des besoins.

Lorsque vous utilisez l’approche de la vie humaine, il est nécessaire de remplacer tous les revenus perdus lors du décès d’un membre de la famille employé. Ce chiffre comprend le salaire après impôt et fait des ajustements pour les dépenses (comme une deuxième voiture) engagées tout en gagnant ce revenu. Il prend également en compte la valeur de l’assurance maladie ou d’autres avantages sociaux.

Le calcul de l’approche de la vie humaine

Lors de la détermination du montant d’assurance-vie nécessaire pour une famille, de nombreux facteurs importants doivent être pris en compte. Il est impératif de passer le temps approprié à évaluer les nombreuses variables impliquées afin qu’une famille puisse s’assurer qu’elle sera prise en charge et ne sera en aucune sorte de détresse financière si un membre de la famille décède. Voici cinq étapes clés du calcul des besoins en assurance-vie pour l’approche vie humaine.

Première étape:  Estimer les gains à vie restants de l’assuré, en tenant compte à la fois du salaire annuel «moyen» et des augmentations futures potentielles, ce qui aura un impact significatif sur les exigences en matière d’assurance-vie.

Deuxième étape:  soustrayez une estimation raisonnable des impôts sur le revenu annuels et des frais de subsistance dépensés pour l’assuré. Cela fournit le salaire réel nécessaire pour subvenir aux besoins de la famille, moins la présence de l’assuré. En règle générale, ce chiffre devrait être proche d’environ 70% du revenu avant le décès, bien que ce chiffre puisse varier d’une famille à l’autre, en fonction des budgets individuels.

Troisième étape:  déterminez la durée pendant laquelle les gains devront être remplacés. Cette période peut durer jusqu’à ce que les personnes à charge de l’assuré aient atteint la pleine croissance et ne nécessitent plus de soutien financier, ou jusqu’à l’âge présumé de la retraite de l’assuré.

Quatrième étape:  sélectionnez un taux d’actualisation pour les revenus futurs. Un chiffre prudent pour cette estimation serait le taux de rendement présumé des bons du Trésor américain ou des billets. Cela est nécessaire parce qu’une compagnie d’assurance-vie laissera une prestation de décès dans un compte portant intérêt.

Cinquième étape:  multipliez le salaire net nécessaire par le temps nécessaire pour déterminer les gains futurs. Ensuite, en utilisant le taux de rendement présumé, calculez la  valeur actuelle des revenus futurs.

Exemple de l’approche de la vie humaine

Prenons l’exemple d’une personne de 40 ans qui gagne 65 000 $ par an. Après avoir suivi les étapes ci-dessus, il est déterminé que la famille a besoin de 48 500 $ par année pour subvenir à ses besoins si la personne de 40 ans décède, et doit le faire jusqu’à ce que l’âge de la retraite de la personne aurait été. Dans ce cas, 25 ans avant 65 ans. En supposant un taux d’actualisation de 5%, la valeur actuelle du futur salaire net de cet homme de 40 ans sur 25 ans serait de 683 556 $.