Comment fonctionne la sécurité sociale après la retraite
Table des matières
Développer
- Prestations de retraite de la sécurité sociale
- Comment faire une demande de sécurité sociale
- Reporter ou ne pas reporter
- Décrocher un emploi? Suspendez vos avantages
- N’oubliez pas les taxes
- Report de votre retraite
Pour des millions d’Américains, les anniversaires à venir les plus attendus ne sont pas des nombres entiers mais des fractions, comme 66 et 2 mois, ou 66 et 4 mois. En effet, pour les Américains nés entre 1955 et 1959, l’âge de la retraite à taux plein se situe entre leur 66e et 67e anniversaire.À ce stade, les gens peuvent commencer à réclamer l’intégralité de leurs prestations de sécurité sociale.
Comment, exactement, la sécurité sociale fonctionne-t-elle après avoir atteint cet âge magique de la retraite à part entière? Voici quelques faits importants à garder à l’esprit.
Points clés à retenir
- Les revenus de la sécurité sociale sont une source importante de revenus pour les retraités en Amérique.
- Le processus de demande et de calcul des prestations peut être complexe. Maximiser les prestations peut signifier prendre en compte le revenu et l’âge antérieurs pour décider du moment où commencer les prestations.
- Les prestations de sécurité sociale peuvent être soumises à l’impôt, surtout si vous travaillez toujours tout en recevant des prestations.
Que sont les prestations de retraite de la sécurité sociale?
Les travailleurs américains paient des impôts de sécurité sociale sur leurs revenus. S’ils ont versé suffisamment d’argent au système au moment de leur retraite, ils sont admissibles à des prestations. En novembre 2020, le bénéficiaire retraité moyen a reçu un paiement mensuel de 1 522,70 $.
La sécurité sociale ne devrait être qu’un élément de votre plan de financement de la retraite. En moyenne, les bénéficiaires ne reçoivent qu’environ 40% de leur revenu de travail de la sécurité sociale.
Bien que les travailleurs puissent réclamer des prestations avant d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein, dès 62 ans, les experts estiment que cela n’est pas souhaitable car cela entraînera une baisse permanente des prestations.
«Lorsque vous recevez des prestations, cela peut avoir une incidence considérable sur votre revenu de retraite global. Les retraites étant chose du passé pour la plupart des travailleurs, la sécurité sociale reste la plus grande source de revenu de retraite garanti à vie», déclare les ajustements au coût de la vie (COLA) – sera bloqué pour le reste de votre vie. »
Comment faire une demande de sécurité sociale
Lorsque vous êtes prêt à réclamer des prestations, visitez votre bureau local de l’Administration de la sécurité sociale (SSA), postulez en ligne surssa.gov ou appelez le 1-800-772-1213.
Après avoir postulé, l’Administration de la sécurité sociale examinera votre demande et vous contactera si elle nécessite des informations supplémentaires. Si elle dispose de tous les documents nécessaires, la SSA traitera votre demande et vous enverra une lettre détaillant sa décision finale.
Assurez-vous de présenter votre demande quatre mois avant le début de vos prestations. Cependant, gardez à l’esprit que «Si vous continuez à travailler et que vous êtes plus jeune que l’âge de la retraite à taux plein, vos prestations peuvent être récupérées (1 $ pour chaque 2 $ ou 3 $ gagné) en raison du dépassement des limites de revenu gagné», déclare Peter J. Creedon, de Crystal Brook Advisors à New York.
Vous devez faire une demande de sécurité sociale quatre mois avant le début de vos prestations.
Reporter ou ne pas reporter
Vous pouvez commencer à recevoir la sécurité sociale à 62 ans, mais vos mensualités seront plus importantes pour chaque mois que vous retardez de les réclamer jusqu’à 70 ans. Une fois que vous atteignez 70 ans, il n’y a aucun avantage à attendre plus longtemps.
Par exemple, si vous êtes né en 1960 et que vous commencez vos prestations de retraite à 62 ans alors que votre âge de la retraite à taux plein est de 67 ans, votre prestation mensuelle est réduite de 30%. Cependant, si vous attendez jusqu’à ce que vous atteignez 70 anspour vous inscrire, vous pouvez augmenter votre bénéfice de 24%.
Comment les prestations sont calculées
Les prestations de sécurité sociale sont calculées en fonction de vos 35 années de travail les plus rémunératrices. Par conséquent, si vous continuez à travailler et de gagner un salaire plus élevé dans vos années 60 que vous avez fait plus tôt dans votre carrière, vous pourriez augmenter vos paiements de sécurité sociale encore plus.
Si vous n’avez pas vraiment besoin de cet argent dès que vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein et que vous êtes en bonne santé, il est probablement sage d’attendre d’avoir 70 ans pour postuler. «Quand vous pensez à la sécurité sociale de la bonne façon, comme une assurance contre la survie de votre argent, il est logique d’attendre jusqu’à 70 ans pour obtenir le paiement le plus élevé disponible», déclare Robert R. Schulz, CFP®, président de Schulz Wealth à Mansfield, Texas.
Pourquoi attendre
Mark Hebner, fondateur et président d’Index Fund Advisors Inc. à Irvine, Californie, et auteur de Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, est d’accord pour attendre jusqu’à 70 ans. « Parce que la plupart des baby-boomers se retrouvent sous-financés pour la retraite, ils ont besoin de chaque dollar qu’ils peuvent obtenir », dit-il.
Il y a, bien sûr, des cas où vous ne devriez pas reporter la réclamation de vos prestations. Deux d’entre eux: si vous êtes en mauvaise santé ou si vous décidez que vous devez faire une déclaration plus tôt afin que votre conjoint puisse commencer à recevoir des prestations de conjoint.
Le montant de vos prestations de sécurité sociale est déterminé par vos 35 années de revenus les plus élevés.
Décrocher un emploi? Suspendez vos avantages
Disons que vous déposez pour la sécurité sociale et commencez à recevoir des prestations, puis êtes embauché pour un nouvel emploi quelques mois plus tard. Que devrais tu faire? Si vous avez atteint l’âge de la retraite à taux plein, vous pouvez en fait suspendre vos prestations et les réclamer plus tard (jusqu’à 70 ans). Cela vous permettra de gagner une prestation plus élevée lorsque vous recommencerez à recevoir des paiements.
Travailler plus longtemps
«Étant donné que les montants des prestations de sécurité sociale sont calculés sur la base des 35 années de revenu les plus élevées d’un travailleur, les prestations peuvent être augmentées en obtenant un emploi, même si vous percevez déjà des prestations. Les années à hauts revenus, même après la retraite, peuvent être utilisées pour remplacer les gagner des années plus tôt dans votre carrière, augmentant ainsi le revenu moyen et, par la suite, le montant des prestations », déclare Daren Dearden, directeur de North Capital Inc. à Salt Lake City, Utah.
N’oubliez pas les taxes
Une fois que vous commencez à percevoir la sécurité sociale, vous devrez peut-être payer des impôts supplémentaires sur ces avantages. Combien pouvez-vous vous attendre à payer? Ça dépend.
Si la sécurité sociale est votre seule source de revenus, vos prestations ne seront probablement pas imposées du tout. Cependant, si vous recevez un revenu supplémentaire – par exemple, des pensions, des distributions de compte de retraite individuel (IRA), des gains en capital ou des revenus d’emploi – vous pourriez être confronté à une facture fiscale.
Vous devrez commencer à payer des impôts sur les paiements de la sécurité sociale si votre revenu imposable est de 25 000 $ et plus pour un particulier ou de 32 000 $ pour les couples mariés déclarant conjointement. L’Internal Revenue Service utilise un calcul pour déterminer la part de l’avantage imposable.
Exemples fiscaux
Disons, par exemple, que vous êtes marié (e) conjointement. Si la somme de vos revenus tombe en dessous de 32 000 $, aucune de vos prestations de sécurité sociale n’est imposable. Mais si votre revenu se situe entre 32 000 $ et 44 000 $, jusqu’à 50% de vos prestations de sécurité sociale sont imposables. Une fois que votre revenu dépasse 44 000 $, 85% des prestations de sécurité sociale peuvent être imposables. Les prestations sont imposées à vostaux d’imposition ordinaires.
Avec une bonne planification et le bon timing, vous pouvez réduire considérablement votre charge fiscale des prestations de sécurité sociale. Par exemple, si vous pouvez vivre des distributions de votre IRA, 401 (k) ou d’autres comptes de retraite, vous voudrez peut-être reporter la réception des prestations de sécurité sociale jusqu’à ce que vous atteigniez 70 ans.
L’utilisation de cette stratégie pourrait réduire le nombre d’années pendant lesquelles vos prestations sont soumises à l’impôt ou, dans certains cas, éliminer complètement les impôts sur vos prestations de sécurité sociale. Discutez avec votre conseiller financier ou votre CPA des moyens de réduire les impôts sur la sécurité sociale et les autres distributions de retraite.
Report de votre retraite
En ce qui concerne les prestations de sécurité sociale, il existe de nombreuses règles complexes et des implications fiscales. Alors que vous pourriez être tenté de déposer une demande de sécurité sociale dès que vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein, vous pourriez profiter d’un avantage beaucoup plus important si vous attendez. Par conséquent, vous voudrez peut-être d’abord utiliser d’autres actifs de retraite. Si ce n’est pas une possibilité, vous pourriez envisager de reporter votre retraite.
Des temps inquiétants
Une étude de Wells Fargo a révélé que la pandémie de COVID-19 a révélé que 31% des baby-boomers ne savent pas s’ils peuvent épargner suffisamment pour prendre leur retraite en raison de l’impact de la pandémie. Trente-cinq pour cent des retraités ont déclaré ne pas savoir comment protéger au mieux leurs actifs en période de ralentissement économique. Trente-sept pour cent des retraités ont déclaré craindre de manquer d’argent pendant la retraite.dix
L’une des raisons pour lesquelles les gens craignent de manquer d’argent, même en période non pandémique, est la question de l’espérance de vie.«La longévité est un gros problème. L’espérance de vie moyenne des personnes qui atteignent 65 ans est supérieure à ce que la plupart des gens pensent», déclareBarry Waronker, PDG d’Informed Family Financial Services à Norristown, en Pennsylvanie. Un jeune de 65 ans sur trois en 2020 vivra au-delà de 90 ans, et un sur sept vivra après 95 ans, selon la Social Security Administration.
«La sécurité sociale étant un paiement mensuel garanti ajusté en fonction de l’inflation, il peut être extrêmement important pour les bénéficiaires qui vivent dans les 90 ans. Plus vous attendez pour bénéficier de la sécurité sociale, plus votre prestation est importante, ce qui peut être avantageux pour ceux qui ont plus durée de vie », déclare Georgia Bruggeman, CFP®, fondatrice et PDG de Meridian Financial Advisors LLC à Holliston, Mass.
Si vous deviez prendre votre retraite à 66 ans et commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale, auriez-vous assez d’argent pour durer encore 30 ans? Il est important d’en tenir compte avant de commencer à profiter de ces avantages.