Comment les scores FICO sont calculés
Table des matières
Développer
- Comment le FICO est-il calculé?
- historique de paiement
- Votre dette par rapport à votre crédit
- Durée des antécédents de crédit
- Nouvelles demandes de crédit
- La ligne de fond
Si vous avez un crédit, vous avez un score FICO. Mais comment est-il calculé? La Fair Isaac Corporation perpétue le mystère de ses scores FICO en ne dévoilant jamais les détails de la formule FICO. Même si elle était connue, les subtilités de sa méthodologie sont toujours sujettes à changement à sa discrétion.
Comment le FICO est-il calculé?
FICO ne produit même pas les scores lui-même; FICO crée le logiciel utilisé par les trois principaux bureaux de crédit. Ces entreprises, Equifax, Experian et TransUnion, connectent leurs données à la formule FICO pour produire des résultats exclusifs.
Heureusement pour les consommateurs, le FICO a divulgué un aperçu général des informations utilisées et de leur pondération.
Points clés à retenir
- La Fair Issac Corporation émet des scores FICO, mais la formule exacte de calcul des scores est ambiguë.
- Equifax, Experian et TransUnion connectent leurs données à la formule FICO pour produire des informations sur le crédit d’une personne.
- Les scores FICO sont délivrés aux consommateurs et comportent trois catégories principales: les antécédents de crédit, l’utilisation du crédit et les antécédents de crédit.
historique de paiement
Votre historique de paiement est le facteur le plus critique de vos scores FICO. Votre historique comprend lesquels de vos comptes ont été payés à temps, les montants dus et la durée des impayés. Sont également inclus tous les documents publics défavorables tels que les faillites, les jugements ou les privilèges. L’ensemble de ces informations comprend collectivement 35% d’un score FICO.
Votre dette par rapport à votre crédit
À 30%, le deuxième facteur le plus crucial est votre dette. Ces données incluent le nombre de comptes sur lesquels vous devez de l’argent, le type de dette et son montant total. Il comprend également le rapport entre les sommes dues et le crédit disponible, souvent appelé taux d’utilisation du crédit. Il est intéressant de noter que ce calcul signifie que lorsqu’un consommateur ouvre un nouveau compte et dispose de plus de crédit disponible, son taux d’utilisation du crédit diminuera, tant qu’il n’encourra pas de dette supplémentaire.
Durée des antécédents de crédit
Au-delà de votre historique de paiement et de vos dettes, la formule FICO prend en compte trois autres facteurs dans des proportions bien moindres. La longueur de vos antécédents de crédit représente 15% de votre score. Ce facteur comprend la durée pendant laquelle vos comptes ont été ouverts et depuis combien de temps ils sont actifs.
Parce que la durée influe sur votre score, c’est pourquoi les immigrants récents et les jeunes adultes commencent avec des scores de crédit inférieurs. Les types de crédit utilisés représentent encore 10% des scores dérivés du FICO.
En général, avoir une plus grande variété de types de comptes différents tels que les cartes de crédit, les paiements hypothécaires et les comptes de détail est plus avantageux que d’en détenir moins.
Nouvelles demandes de crédit
Les 10 derniers% de votre score FICO sont constitués de données relatives aux nouvelles demandes de crédit, telles que le nombre de demandes de crédit récentes et le nombre de nouveaux comptes ouverts. Ouvrir trop de comptes en trop peu de temps est interprété comme un signe de risque et fera baisser votre score.
La ligne de fond
Apparemment, lorsqu’on lui a demandé de résumer tout l’Ancien Testament, l’érudit juif Hillel est censé avoir dit: «Ce qui vous est odieux, ne le faites pas à votre prochain. C’est toute la Torah; le reste est l’explication et apprendre. » De même, on pourrait résumer la formule de notation FICO en disant: « Vous devez payer vos factures à temps et ne pas contracter trop de dettes; le reste sont des détails. »
Bien que votre historique de paiement et le montant que vous devez ne représentent que 65% de votre score FICO, il serait difficile de ne pas respecter les critères restants tout en payant vos factures à temps et en portant peu de dettes.
Il y a une aura de mystère autour du score FICO, mais il ne doit pas en être ainsi. S’il est utile de connaître les principes fondamentaux de la formule FICO, les consommateurs ne devraient pas être tentés de se sentir capables de jouer avec le système. En fin de compte, votre score FICO sera étroitement dicté par votre historique de paiement et votre niveau d’endettement.