Comment fonctionnent les régimes de santé à franchise élevée
Vous souhaitez économiser de l’argent sur vos primes mensuelles d’assurance maladie et avoir la possibilité d’ouvrir un compte d’épargne santé? Si tel est le cas, vous devrez avoir un plan de santé à franchise élevée (HDHP). Discutons de ce à quoi ces plans ressemblent, de leurs avantages et inconvénients et des moments de votre vie où vous pourriez rechercher ou éviter un HDHP.
Définition des plans de santé à franchise élevée
Selon les règles de l’IRS, un HDHP est un régime d’assurance maladie avec une franchise d’au moins 1 400 $ si vous avez un plan individuel ou une franchise d’au moins 2 800 $ si vous avez un plan familial. La franchise est le montant que vous paierez de votre poche pour les frais médicaux avant que votre assurance ne paie quoi que ce soit. De plus, lemontant maximal du régime ne doit pas dépasser 6 900 $ pour un régime individuel ou 13 800 $ pour un régime familial. Le montant maximal que vous devrez payer est le maximum que vous devrez payer en un an pour les frais médicaux couverts par votre régime d’assurance.
Avantages des régimes de santé à franchise élevée
Un HDHP aura généralement des primes inférieures à celles d’un régime d’assurance maladie équivalent avec une franchise inférieure. Pour les personnes qui ne prévoient pas de nombreuses dépenses médicales pour l’année à venir, il est logique de minimiser vos primes et de choisir un HDHP. Il y a de fortes chances que vous économisiez de l’argent – peut-être plusieurs centaines de dollars ou plus au cours de l’année – de cette façon.
Assurez-vous simplement que vous pouvez vous permettre le maximum dans le pire des cas. Si vous ne pouvez pas, vous pourriez vous retrouver dans une dette médicale, et l’intérêt supplémentaire rendra encore plus difficile le paiement de vos factures. Un régime d’assurance maladie avec des primes plus élevées mais un montant maximal abordable pourrait être un choix plus sûr si le maximum remboursable du HDHP est supérieur à ce que vous pouvez couvrir.
Exemple de primes et franchises annuelles d’assurance maladie, HDHP vs non HDHP
Les options ci-dessus montrent une situation où il est clairement logique de choisir le HDHP. Avec l’un ou l’autre plan, vous finirez par dépenser 4500 $ de votre propre argent en primes et franchises si vos frais médicaux pour l’année sont au moins autant que votre franchise. Mais avec le HDHP, vous êtes assuré de ne dépenser que 1500 $ en primes, à moins que vous ne sachiez de façon précise quelles seront vos dépenses médicales à venir.
De plus, avoir le HDHP vous permet de contribuer à un compte d’épargne santé. Si vous êtes dans la tranche d’imposition fédérale de 24% et que vous engagez 3000 $ en frais médicaux, vous pouvez utiliser votre HSA pour les payer avec des dollars avant impôt. Si vous utilisiez des dollars après impôt, ces mêmes 3 000 $ de frais médicaux pourraient vous coûter 4 000 $. Si vous avez choisi le plan de franchise inférieure (le non-HDHP), vous pourriez payer 2550 $ de vos 3000 $ en frais médicaux avec un compte de dépenses flexible (FSA) si votre employeur en propose un. Ensuite, vous auriez des économies d’impôt similaires avec le non-HDHP.
Même cet exemple simplifié n’est pas vraiment aussi simple. De même, la plupart des situations de la vie réelle ne sont pas claires quant à savoir si vous devez choisir un plan à franchise élevée ou à franchise faible. Vous devrez faire le calcul pour votre propre situation, en tenant compte de vos frais médicaux probables pour l’année et des primes, franchises et maximums remboursables pour les régimes disponibles.
Plans de santé et soins préventifs à franchise élevée
Si vous choisissez le plan à franchise élevée, vous aurez toujours une couverture à 100% pour les services préventifs des fournisseurs en réseau avant de respecter votre franchise en raison des exigences de la Healthcare.gov:
Adultes
- Anévrisme de l’aorte abdominale: dépistage unique chez les hommes d’âge spécifié qui ont déjà fumé
- Utilisation de l’aspirine pour prévenir les maladies cardiovasculaires chez les adultes de certains âges
- Dépistage de la pression artérielle
- Dépistage du cholestérol chez les adultes de certains âges ou à risque plus élevé
- Dépistage du cancer colorectal chez les adultes de 50 à 75 ans
- Dépistage de la dépression
- Dépistage du diabète (type 2) chez les adultes obèses en surpoids de 40 à 70 ans
- Certaines vaccinations pour adultes, comme le vaccin antigrippal
Femmes
- Dépistage systématique de l’anémie
- Soutien complet à l’allaitement et conseils fournis par des prestataires formés, et accès aux fournitures d’allaitement, pour les femmes enceintes et allaitantes
- Contraception: Méthodes contraceptives approuvées par la Food and Drug Administration, procédures de stérilisation, éducation et conseil des patients, telles que prescrites par un professionnel de la santé pour les femmes ayant une capacité de reproduction (à l’exclusion des médicaments abortifs). Cela ne s’applique pas aux régimes de santé parrainés par certains «employeurs religieux» exonérés.
- Dépistage mammographique du cancer du sein tous les 1 à 2 ans pour les femmes de plus de 40 ans
- Dépistage du cancer du col de l’utérus tous les 3 ans pour les femmes de 21 à 65 ans
- Dépistage de l’ostéoporose chez les femmes de plus de 60 ans en fonction des facteurs de risque
- Visites de femmes en bonne santé pour obtenir les services recommandés pour les femmes de moins de 65 ans
Enfants
- Dépistage de l’autisme chez les enfants à 18 et 24 mois
- Évaluations comportementales
- Dépistage de la pression artérielle
- Dépistage de la dépression chez les adolescents
- Dépistage du développement chez les enfants de moins de 3 ans
- Dépistage auditif pour tous les nouveau-nés
- Vaccins contre des maladies telles que la coqueluche, la grippe et la varicelle
Admissibilité HSA
Comme indiqué précédemment, l’autre avantage majeur d’avoir un HDHP, en plus des primes généralement moins élevées, est qu’il vous permet de contribuer à un compte d’épargne santé. Parce que les contributions HSA proviennent de dollars avant impôts, vous pouvez économiser un montant considérable sur vos frais médicaux lorsque vous les payez avec votre HSA. Par exemple, si vous êtes dans lacontributions de l’employeur à votre HSA.
En fait, l’argent «gratuit» sous la forme de cotisations patronales facultatives à votre HSA est un autre avantage potentiel d’avoir un HDHP et un HSA. De plus, vous n’êtes pas obligé de conserver votre HDHP pour toujours pour profiter d’un HSA dans les années à venir. Les contributions sont reportées d’une année sur l’autre et vous pouvez également investir vos contributions pour les aider à croître.À l’avenir, même si vous n’avez plus de HDHP, vous pouvez utiliser l’argent précédemment déposé à votre HSA pour payer les frais de santé.
Inconvénients des régimes de santé à franchise élevée
Le gros inconvénient du choix d’un HDHP est d’avoir des dépenses personnelles potentiellement élevées pour l’année. A partir du 1er Janvier, 2020, la Loi sur lessoins abordables règles stipulent que les plus toute personne peut payer envaleurs maximales hors-poche est 8150 $ pour lesprestations en réseau (8550 $ pour 2021). Le maximum familial est de 16 300 $ (17 100 $ pour 2021). Auparavant, les régimes d’assurance pouvaient exiger qu’une personne dans un régime familial atteigne lemaximum familial. Cette nouvelle règle limite votre risque si vous avez une assurance maladie familiale. Une fois qu’un membre de la famille aura 8 150 $ de frais médicaux, ses frais serontcouverts à100%pour le reste de 2020.
Un autre problème potentiel lié à l’inscription à un HDHP est que vous voudrez peut-être éviter les visites chez le médecin parce que vous n’êtes pas habitué à avoir des frais aussi élevés. Ne choisissez pas un HDHP s’il vous fera tomber malade ou entravera votre rétablissement car vous souhaitez économiser de l’argent à court terme en évitant les médecins, les procédures ou les prescriptions. Cela vous coûtera plus cher à long terme et vous serez physiquement mal à l’aise.
Les régimes de santé à franchise élevée et vous
Qu’il soit logique ou non d’avoir un HDHP dépend de votre stade de vie et des frais médicaux que vous êtes susceptible d’engager. Si vous êtes jeune et en bonne santé et que vous allez rarement chez le médecin ou que vous prenez des médicaments sur ordonnance, vous économiserez probablement beaucoup d’argent en choisissant un HDHP puisque les primes sont moins élevées. Si vous prévoyez d’avoir un bébé dans un proche avenir, un HDHP pourrait ne pas être un bon choix car les coûts d’accouchement à l’hôpital sont élevés et vos dépenses personnelles pourraient facilement dépasser le maximum annuel du régime.. En moyenne, bien que cela varie d’un État à l’autre, les assureurs commerciaux ont payé 18 329 $ pour un accouchement vaginal et 27 866 $ pour une césarienne en 2010, selon une étude de 2013 de Truven Health Analytics.
Un HDHP peut également ne pas avoir de sens si vous avez de jeunes enfants, car ils ont tendance à consulter fréquemment le médecin. Lorsque vos enfants sont plus âgés et si eux et vous êtes en bonne santé, un HDHP peut avoir du sens. Par contre, si une personne couverte par votre régime a une maladie chronique qui nécessite un traitement continu, vous pourriez bénéficier d’un régime avec une franchise moins élevée. Enfin, si vous êtes plus âgé, vous êtes statistiquement plus susceptible d’avoir des frais médicaux plus élevés, vous ne voudrez peut-être pas prendre de risque avec un HDHP. Mais si vous êtes toujours en bonne santé et que vous n’avez aucune raison d’anticiper des frais de santé coûteux, un HDHP peut fonctionner dans votre situation malgré votre âge.
La question de savoir si un HDHP vous fera économiser de l’argent dépend toujours des détails des plans spécifiques à votre disposition et de vos dépenses médicales prévues pour l’année. Un HDHP n’est pas automatiquement une meilleure ou une pire affaire qu’une police d’assurance avec une franchise inférieure simplement parce que votre situation entre dans une certaine catégorie. Vous devez toujours faire le calcul pour votre propre situation.
La ligne de fond
Un HDHP peut vous faire économiser de l’argent sous la forme de primes moins élevées et de l’ allégement fiscal que vous pouvez obtenir sur vos frais médicaux grâce à une HSA. Il est important d’estimer vos dépenses de santé pour l’année à venir et de voir combien vous serez responsable de votre poche avec un HDHP avant de vous inscrire. Dans certains cas, un plan avec une franchise inférieure vous fera économiser de l’argent, même s’il aura généralement des primes plus élevées et ne vous permettra pas d’avoir une HSA. De plus, si votre employeur le propose, vous pouvez utiliser un FSA pour réaliser des économies d’impôts sur vos frais médicaux avec un plan moins déductible.