Choisissez parmi les plans de santé Bronze, Argent, Or et Platine
Dans le cadre de laHealthCare.gov ou est géré par celui-ci.
Pour accéder rapidement au plan de votre état, cliquezici et entrez le nom de votre état. Chacune de ces places de marché offre une variété de plans decompagnies d’assurance-maladie participantes.
En plus de trouver une couverture santé, vous pouvez utiliser la place de marché pour savoir si vous êtes admissible à des subventions fédérales économiques, y compris des réductions de partage des coûts, qui peuvent réduire vos frais, etdes crédits d’impôt sur les primes avancées, qui diminuent vos primes mensuelles.4
Ces subventions ne sont disponibles que sur le marché et peuvent faire une différence significative dans le type de couverture que vous pourriez être en mesure de vous offrir. Lors de l’inscription ouverte, qui s’étend du 1er novembre au 15 décembre 2020, vous pouvez créer un compte et remplir l’application en ligne sur le marché de votre état pour voir les options de couverture santé qui s’offrent à vous et savoir si vous êtes admissible à des subventions..
Le 28 janvier 2021, le président Biden a signé un décret pour mettre en œuvre une «période d’inscription spéciale», rouvrant le marché fédéral de l’assurance (healthcare.gov ), entre le 15 février et le 15 mai 2021.
Quel que soit l’endroit où vous vivez, tous les plans du marché sont séparés en quatre niveaux «métalliques» – Bronze, Argent, Or et Platine – en fonction de la façon dont vous et le plan pouvez vous attendre à partager vos frais de santé. Ici, nous expliquons les différents niveaux de couverture et définissons quelques termes clés pour vous aider à choisir parmi les régimes d’assurance maladie Bronze, Argent, Or et Platine.
Comprendre les coûts directs
Prime
Lorsque vous souscrivez à une assurance maladie, le montant que vous payez pour la couverture chaque mois s’appelle la prime. Vous payez cela que vous alliez ou non chez le médecin, que vous vous rendiez à l’hôpital ou que vous achetiez des médicaments sur ordonnance. Quand et si vous recevez des soins de santé, vos coûts – au-delà de la prime – sont basés sur la franchise, la quote-part, la coassurance et le montant maximal de votre plan. Afin de faire des choix éclairés lors de la comparaison et de l’achat de plans de santé, il est important de comprendre ce que ces termes signifient.
Déductible
Une franchise est le montant que vous devez payer pour les services couverts avant que votre assurance ne commence à payer. Par exemple, si vous avez une franchise de 2 000 $, vous paierez 100% de vos frais de santé jusqu’à ce que le montant que vous avez payé atteigne 2 000 $. Une fois que vous avez atteint votre franchise, certains services pourraient être couverts à 100% tandis que d’autres vous obligeraient à payer une coassurance (plus d’informations ci-dessous).
Copaiement
Une quote-part (parfois appelée «quote-part») est un montant fixe que vous payez pour certains services de santé. En règle générale, vous aurez différents montants de quote-part pour différents types de services, comme une quote-part de 25 $ pour une visite chez le médecin ou une quote-part de 250 $ pour une visite à l’urgence. Dans la plupart des cas, les quotes-parts que vous versez ne sont pas prises en compte dans votre franchise.
Coassurance
Votre part des coûts d’un service de santé s’appelle la coassurance. En règle générale, cela correspond à un pourcentage fixe de la charge totale d’un service, par exemple 15% ou 30%. La coassurance entre en jeu une fois que vous avez atteint votre franchise. Par exemple, supposons que vous avez déjà atteint votre franchise de 2000 $ et que la coassurance de votre plan est de 15%. Si vous avez des frais d’hospitalisation de 1 000 $, votre part des coûts serait de 150 $ (15% de 1 000 $). Si votre coassurance était de 30%, votre part serait de 300 $.dix
Maximum hors de la poche
Lemontant maximal (ou limite de remboursement) d’un plan est le maximum que vous payez pendant une période d’assurance (généralement un an) avant que votre plan ne commence à payer 100% du montant autorisé. L’argent que vous payez pour les primes et les soins de santé que votre plan ne couvre pas (p. Ex. Chirurgie élective) ne compte pas dans votre paiement maximal.
En fonction de votre plan, votre franchise, vos quotes-parts et / ou votre coassurance peuvent s’appliquer au maximum des frais remboursables. Les différents régimes de soins de santé ont des maximums différents;cependant, dans le cadre de la réforme des soins de santé, les limites de 2020 sont de 8 150 $ pour les particuliers et de 16 300 $ pour les familles.
Un nouvel avantage important pour 2016: même si le plafond du régime familial est plus élevé, un grand nombre de régimes d’assurance doivent commencer à payer lorsque les dépenses de santé d’un membre de la famille ont atteint le maximum individuel de 8150 $. Auparavant, ils pouvaient refuser de payer tant que la totalité des dépenses de la famille n’avait pas atteint le plafond familial beaucoup plus élevé.
Cette politique s’appelle la «limite de dépenses personnelles intégrée».À partir des régimes de 2016, les régimes autofinancés et les grands groupes sans droits acquis doivent suivre cette politique pour toute personne participant à un régime familial dont la limite de remboursement est supérieure à la limite individuelle (8150 $). La Society for Human Resource Management offre une explication plus détaillée.
Bienfaits essentiels pour la santé
Pour qu’une compagnie d’assurance participe au marché, elle doit proposer au moins des plans Argent et Or. Quel que soit le plan que vous choisissez-Bronze, Argent, Or ou Platine le même ensemble de avantages essentiels de la santé seront couverts:
- Traitement de la toxicomanie
- Services aux patients ambulatoires
- Contrôle des naissances et allaitement
- Prendre soin des nouveau-nés et des enfants
- Services d’urgence
- Hospitalisation
- Services de laboratoire
- Soins de maternité
- Services de santé mentale
- Ergothérapie et physiothérapie
- Médicaments d’ordonnance
- Services de prévention et de bien-être (comme les vaccins et le dépistage du cancer)
Les prestations couvertes sont les services de soins de santé que votre assureur paie dans le cadre de votre régime. Vous devrez peut-être toujours payer une quote-part ou une coassurance, mais le service est reconnu par votre plan. Par comparaison, si un service n’est pas couvert – comme la chirurgie élective ou les soins chiropratiques – vous seriez responsable de 100% des coûts associés.
Les avantages essentiels pour la santé sont lesexigencesminimales pour tous les plans du marché;certains plans offriront une couverture supplémentaire, mais aucun plan ne peut en offrir moins.
Valeur actuarielle
Les quatre niveaux de plans de santé — Bronze, Argent, Or et Platine — sont différenciés en fonction de leur valeur actuarielle : le pourcentage moyen des dépenses de santé qui seront payés par le plan. Plus la valeur actuarielle est élevée (c.-à-d. Or et Platine), plus le plan paiera sur votre facture et, par conséquent, moins vos frais de franchise, de quote-part et de coassurance seront réduits.
L’inconvénient des régimes qui offrent une plus grande couverture est que vous paierez une prime plus élevée chaque mois.
En moyenne, un plan Bronze couvrira 60% des frais médicaux couverts, et votre part sera les 40% restants. La valeur actuarielle de chaque type de régime est indiquée ici:
Votre part des coûts peut prendre la forme d’une franchise importante avec une faible coassurance une fois que vous avez atteint votre franchise. Un autre plan pourrait offrir une franchise faible avec une coassurance plus élevée. Par exemple, le plan Argent A (qui paie généralement 70% de vos dépenses de santé) offre une franchise élevée de 2 000 $ et une faible coassurance de 15%. Silver Plan B, en revanche, a une franchise faible de 250 $ mais une coassurance plus élevée de 30%.
Combien ça coûtera?
Pour tout plan, votre prime mensuelle sera basée sur plusieurs facteurs, notamment:
- Ton âge
- Si vous fumez ou non (dans certains États, vous paierez un «supplément» si vous êtes fumeur)
- Où vous vivez
- Combien de personnes s’inscrivent avec vous (conjoint et / ou enfant)
- Votre compagnie d’assurance
Étant donné que le marché de votre état permet à divers assureurs privés d’offrir des plans, un plan Argent d’une entreprise peut coûter plus ou moins que le même plan proposé par un autre assureur. Les plans offerts par la même entreprise, cependant, augmenteront de prix à mesure que la valeur actuarielle et le montant payé par le plan augmenteront.
Comme indiqué ci-dessus, la limite fédérale pour les dépenses personnelles annuelles des particuliers (sans compter les primes mensuelles) est de 8 150 $;le plafond familial est de 16 000 $. Certains plans peuvent avoir des plafonds encore plus bas.
Décider quel plan vous convient le mieux
Comparer les plans et en choisir un peut être un défi. Vous devrez tenir compte de votre santé et de votre situation financière. En général, si vous prévoyez avoir de nombreuses visites médicales ou si vous avez besoin d’ordonnances régulières, vous serez peut-être mieux avec un plan Or ou Platine qui paie un pourcentage plus élevé des coûts. Si, en revanche, vous êtes globalement en bonne santé et que vous ne vous attendez pas à avoir beaucoup de factures, vous serez peut-être à l’aise de choisir un forfait Bronze ou Argent.
Bien sûr, même les personnes en bonne santé peuvent avoir des accidents ou tomber malades et se retrouver avec de nombreuses factures médicales, vous devez donc également tenir compte de votre tolérance au risque. Il est également judicieux de vérifier quels hôpitaux et médecins sont inclus dans le plan que vous choisissez.
Si votre revenu se situe entre 100% et 250% du seuil de pauvreté fédéral (12760 $ à 31900 $ pour un particulier à partir de 2020), vous pourriez être admissible à une subvention à la réduction du partage des coûts, ce qui peut vous aider à réduire vos franchises, vos quotes-parts et votre coassurance.. Afin de bénéficier des réductions de partage des coûts, vous devez acheter un plan Argent sur la place de marché. Vous aurez toujours une variété de plans parmi lesquels choisir, mais il doit s’agir de Silver pour pouvoir profiter de la subvention à la réduction du partage des coûts.
De nombreuses personnes seront admissibles aux crédits d’impôt pour primes avancées, un type de subvention qui réduit votre prime mensuelle. Vous pourriez être admissible à cette subvention si votre revenu se situe entre 100% et 400% du seuil de pauvreté fédéral (12 760 $ à 51 040 $ pour un particulier).17
L’American Rescue Plan Act de 2021 étend les crédits d’impôt à prime avancée pour 2021 et 2022. La loi supprime le plafond de revenu (400% du niveau de pauvreté) des ménages. Désormais, le maximum que quiconque paiera pour les primes du marché est de 8,5% du revenu de leur ménage (sur la base du coût du plan de référence). La nouvelle loi applique également un nouveau pourcentage de primes dues par les particuliers et les familles à tous les niveaux de revenu des ménages.
La ligne de fond
Lors du choix d’un plan, il est utile de se rappeler que tous les plans – Bronze, Argent, Or et Platine -couvrent les mêmes avantages essentiels pour la santé. Votre prime mensuelle d’assurance maladie sera plus élevée si vous choisissez un plan de niveau supérieur, tel que Gold ou Platinum. Mais vous paierez également moins chaque fois que vous consulterez un fournisseur de soins de santé ou que vous obtiendrez une ordonnance.À l’inverse, votre prime mensuelle sera inférieure si vous choisissez un forfait Bronze ou Argent, mais vous paierez plus pour chaque visite chez le médecin, prescription ou service de santé que vous utilisez.
Les subventions à la réduction du partage des coûts et aux crédits d’impôt sur prime avancée ne sont pas automatiques: vous devez en faire la demande sur le marché de l’assurance maladie.5
Trouver un équilibre entre la couverture et les coûts peut être difficile.À partir du 1er novembre, vous pouvez comparer les plans 2021 sur le marché pour trouver la couverture qui convient le mieux à votre situation financière et à vos besoins en matière de soins de santé. Vous pourrez également demander des subventions fédérales qui peuvent vous aider à réduire vos coûts.