Intérêt simple et intérêt composé: quelle est la différence?
Table des matières
Développer
- Aperçu
- Intérêt simple
- Intérêts composés
- Différences clés
- La ligne de fond
Intérêt simple vs intérêt composé: un aperçu
Lors de l’analyse des conditions d’un prêt, il est important de considérer plus que le taux d’intérêt. Deux prêts peuvent avoir des montants en principal, des taux d’intérêt et des durées de remboursement identiques, mais des différences importantes dans le montant des intérêts que vous payez, surtout si un prêt utilise des intérêts simples et l’autre des intérêts composés.
Points clés à retenir
- L’intérêt simple est calculé en utilisant uniquement le solde du capital du prêt à chaque période.
- Dans le cas des intérêts composés, l’intérêt par période est basé sur le solde du capital majoré de tout intérêt impayé déjà couru. Intérêts composés au fil du temps.
- La Truth in Lending Act (TILA) exige que les prêteurs divulguent les conditions de prêt aux emprunteurs potentiels, y compris le montant total des intérêts à rembourser sur la durée du prêt et si les intérêts courent simplement ou sont composés.
Intérêt simple
L’intérêt simple est calculé en utilisant uniquement le solde du capital du prêt. En règle générale, l’intérêt simple payé ou reçu sur une certaine période est un pourcentage fixe du montant du principal emprunté ou prêté. Par exemple, disons qu’un étudiant obtient un prêt à intérêt simple pour payer un an de ses frais de scolarité, qui coûte 18 000 $, et que le taux d’intérêt annuel sur son prêt est de 6%. Ils remboursent leur prêt sur trois ans.
La Truth in Lending Act (TILA) exige que les prêteurs divulguent les conditions de prêt aux emprunteurs potentiels, y compris le montant total des intérêts à rembourser sur la durée du prêt et si les intérêts courent simplement ou sont composés.
Intérêts composés
Dans le cas des intérêts composés, l’intérêt par période est basé sur le solde du capital plus tout intérêt impayé déjà couru. Intérêts composés au fil du temps. Lors du calcul des intérêts composés, le nombre de périodes de composition fait une différence significative. En général, plus le nombre de périodes de composition est élevé, plus le montant des intérêts composés est élevé. Ainsi, pour chaque tranche de 100 $ d’un prêt sur une certaine période, le montant des intérêts courus à 10% annuellement sera inférieur aux intérêts courus à 5% semestriellement, qui seront, à leur tour, inférieurs aux intérêts courus à 2,5%. trimestriel.
En plus d’examiner la vérité sur la déclaration de prêt, un rapide calcul mathématique vous indique si vous recherchez des intérêts simples ou composés.
72
L’intérêt composé conduit à la « règle de 72 », une formule rapide et utile qui est couramment utilisée pour estimer le nombre d’années nécessaires pour doubler l’argent investi à un taux de rendement annuel donné.
Différences clés
Supposons que vous empruntez 10 000 $ à un taux d’intérêt annuel de 10%, le capital et les intérêts étant dus en une somme forfaitaire dans trois ans. En utilisant un simple calcul des intérêts, 10% du solde du capital est ajouté à votre montant de remboursement au cours de chacune des trois années. Cela équivaut à 1 000 $ par année, ce qui représente 3 000 $ d’intérêts sur la durée du prêt. Au moment du remboursement, le montant dû est donc de 13 000 $.
Supposons maintenant que vous contractez le même prêt, aux mêmes conditions, mais que les intérêts sont composés annuellement. La première année, le taux d’intérêt de 10% est calculé uniquement à partir du capital de 10 000 $. Une fois que cela est fait, le solde impayé total, principal plus intérêts, est de 11 000 $. La différence entre en jeu au cours de la deuxième année. L’intérêt pour cette année est basé sur la totalité de 11 000 $ que vous devez actuellement, plutôt que sur le solde du capital de 10 000 $ seulement. À la fin de la deuxième année, vous devez 12 100 $, qui devient la base du calcul des intérêts de la troisième année. À l’échéance du prêt, au lieu de devoir 13 000 $, vous finissez par devoir 13 310 $. Bien que vous ne considériez pas 310 $ comme une énorme différence, cet exemple n’est qu’un prêt de trois ans; les intérêts composés s’accumulent et deviennent oppressants avec des durées de prêt plus longues.
Un autre facteur à surveiller est la fréquence à laquelle l’intérêt est composé. Dans l’exemple ci-dessus, c’est une fois par an. Cependant, s’il est composé plus fréquemment, par exemple semestriellement, trimestriellement ou mensuellement, la différence entre les intérêts composés et simples augmente. Une composition plus fréquente signifie que la base à partir de laquelle les nouveaux frais d’intérêt sont calculés augmente plus rapidement.
Une méthode plus simple pour déterminer si votre prêt utilise desintérêtssimples ou composés consiste à comparer son taux d’intérêt à son taux annuel en pourcentage, que le TILA oblige également les prêteurs à divulguer. Le taux annuel en pourcentage (TAEG) convertit les frais financiers de votre prêt, qui comprennent tous les intérêts et frais, en un taux d’intérêt simple. Une différence substantielle entre le taux d’intérêt et le TAEG signifie une ou les deux choses: votre prêt utilise des intérêts composés ou il comprend des frais de prêt élevés en plus des intérêts.
La ligne de fond
Dans des situations réelles, les intérêts composés sont souvent un facteur dans les transactions commerciales, les investissements et les produits financiers destinés à s’étendre sur plusieurs périodes ou années. L’intérêt simple est principalement utilisé pour des calculs faciles: ceux généralement pour une seule période ou moins d’un an, mais ils s’appliquent également aux situations ouvertes, telles que les soldes de cartes de crédit.
Obtenez la magie de la composition à votre service en investissant régulièrement et en augmentant la fréquence de remboursement de vos prêts. Vous familiariser avec les concepts de base des intérêts simples et composés vous aidera à prendre de meilleures décisions financières, à économiser des milliers de dollars et à augmenter votre valeur nette au fil du temps.