Avec HO5 Insurance, vous êtes aux commandes
Pour les propriétaires qui souhaitent une protection de base, une politique H03 suffira. Mais pour les propriétaires qui recherchent le plus de protection et les limites de couverture les plus élevées, une police premium H05 est le meilleur choix.
Avec la plupart des assurances habitation, comme une police H03, vous devez prouver que votre réclamation concernant des biens personnels est survenue en raison de l’un des risques mentionnés sur votre police. Cependant, avec une police premium, comme un H05, la seule façon de ne pas être remboursé pour les dommages matériels est si le risque est spécifiquement exempté de votre police.
Le péril, c’est «parler d’assurance» pour les dangers spécifiques qui pourraient causer des dommages à votre propriété. Par exemple, une canalisation éclatée, un incendie, des ouragans ou des tornades sont tous des dangers. Les risques nommés désignent les risques pour lesquels vous êtes couvert et qui sont spécifiquement mentionnés dans votre police d’assurance. Si vous êtes couvert pour tous les risques, à l’exception de ceux mentionnés comme exemptions, vous bénéficiez d’une politique de risques ouverts.
Points clés à retenir
- La différence entre la police de base H03 et la police de prime H05 pour les propriétaires réside dans les risques ou dangers pour votre maison qui sont couverts; pour la plupart des gens, les politiques H03 sont suffisantes.
- Une police de base couvre tous les risques pour la structure du bâtiment, y compris l’extérieur du bâtiment, tandis que les biens personnels, y compris tout ce qui se trouve dans votre maison, ne sont couverts que s’ils tombent sous les risques nommés dans la police.
- Avec une police premium, tous les risques pour la structure du bâtiment sont couverts, mais tous les biens personnels, ou tout ce qui se trouve dans votre maison, sont également couverts à moins qu’ils ne tombent dans la liste des risques que vous avez choisi d’exclure spécifiquement.
- Les polices H03 ou de base sont moins coûteuses que les polices H05 ou premium car elles couvrent moins.
Politique H03 de base vs politique HO5 Premium
La politique la plus courante, HO3, concerne tous les risques liés à la structure réelle du bâtiment de votre maison, ce qui signifie que vous êtes assuré pour tout risque pouvant survenir à l’extérieur de votre maison. Tous les risques sont également appelés «péril ouvert», car à moins qu’un péril spécifique ne soit exclu, vous êtes couvert. Cependant, vos biens personnels, le contenu de votre maison, c’est-à-dire votre chaîne stéréo, votre ordinateur et vos meubles, ne sont couverts que par des risques nommés dans une police H03.
Dans une politique HO5, les biens personnels et votre maison sont couverts par une politique de risques ouverts. Ainsi, si vous avez une réclamation en raison de quelque chose qui cause des dommages à vos biens personnels dans votre maison, vous n’aurez pas à prouver que cela s’est produit en raison d’un péril désigné. Par exemple, si votre toit présente une fuite d’eau et que votre propriété est endommagée, vous n’avez pas à prouver que cela s’est produit en fonction d’une raison couverte par votre police, comme la grêle. Si le péril n’est pas spécifiquement exclu, vous êtes couvert.
Risques couverts par une police H03
Il y a 16 risques nommés qui sont généralement assurés dans une police H03 (traditionnelle) typique. Cela couvre la plupart des incidents qui peuvent survenir et est suffisamment bon pour que la plupart des gens se retrouvent avec cette politique afin d’éviter des primes d’assurance plus élevées. Certains des dangers qui peuvent être inclus dans H03 sont le vandalisme, les dommages causés par la fonte des glaces, la moisissure, le vol et l’éruption volcanique.
Raisons d’obtenir une politique HO5
Si vous avez un crédit fantastique et que la différence de prix est relativement faible, les polices HO5 ne vous donnent aucun problème, aucune assurance, car la charge de la preuve pour toute réclamation relative à des biens personnels incombe à la compagnie d’assurance.
L’avantage d’avoir une politique HO5 est que vous êtes couvert dans des circonstances supplémentaires pour les dommages à vos biens personnels. Donc, que l’argent supplémentaire en vaille la peine ou non, cela dépend de la valeur de vos affaires. Faites le tour de votre maison avec un bloc-notes et du papier et notez tout ce que vous possédez. Assurez-vous d’inclure les numéros de série, car vous en aurez besoin pour votre compagnie d’assurance si jamais vous avez des objets volés chez vous.
Notez ce que vous pensez que chaque élément vaut. Ensuite, allez en ligne pour trouver des valeurs de remplacement si vous avez acheté le même article neuf. Faites le total des valeurs et maintenant que vous savez ce que valent vos affaires, vous pouvez décider si vous avez besoin d’une politique HO5.
Le nom d’une politique peut varier d’un État à l’autre, donc si vous recherchez une politique HO5, expliquez aux agents ou courtiers d’assurance que vous recherchez une politique qui comprend tous les risques ou une couverture contre les risques pour les biens personnels.
Questions à poser sur toute politique
Peu importe que vous choisissiez une police de propriétaire HO3 ou HO5, vous devriez poser les questions suivantes à votre agent ou courtier:
Quelles sont les exemptions? Même si vous avez une politique HO5, vous pourriez avoir des exemptions – articles non couverts par votre politique – pour quelques articles.
La valeur de remplacement ou la valeur en espèces est-elle couverte? Si vous êtes couvert pour la valeur de remplacement au lieu de la valeur en espèces, vous êtes suffisamment payé pour acheter l’article neuf au lieu de ce que vaut l’article au moment où il est endommagé.
La ligne de fond
Les polices HO5 vous protègent contre le fait que votre compagnie d’assurance ne rembourse pas certains types de dommages matériels. Cependant, le choix de cette politique dépend de la valeur de vos biens et du fait que vous pouvez vous permettre la prime supplémentaire. Quelle que soit la police d’assurance que vous choisissez, posez des questions spécifiques sur les éléments non couverts. Vous ne voulez pas débourser l’argent supplémentaire pour une politique HO5 et découvrir ensuite que ce qui endommage votre propriété est la seule chose qui n’est pas couverte.