Hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM)
Qu’est-ce qu’une hypothèque de conversion de valeur domiciliaire (HECM)?
Un prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) est un type d’hypothèque inversée qui est assuré par la Federal Housing Administration (FHA). Les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire permettent aux personnes âgées de convertir la valeur nette de leur maison en espèces.
Le montant qui peut être emprunté est basé sur la valeur estimative de la maison (et est soumis aux limites de la FHA). Les emprunteurs doivent également être âgés d’au moins 62 ans. L’argent est avancé contre la valeur de la valeur nette de la maison. Les intérêts courent sur le solde impayé du prêt, mais aucun paiement ne doit être effectué jusqu’à ce que la maison soit vendue ou que le ou les emprunteurs décèdent, auquel cas le prêt doit être entièrement remboursé.
Points clés à retenir
- Une hypothèque de conversion de valeur domiciliaire (HECM) est un type de prêt hypothécaire inversé qui est assuré par la Federal Housing Administration (FHA).
- Les HECM constituent la majorité du marché des prêts hypothécaires inversés.
- Les conditions HECM sont souvent meilleures que celles des prêts hypothécaires privés inversés, mais le montant du prêt est fixe et des primes d’assurance hypothécaire sont requises.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire de conversion de valeur domiciliaire
Les hypothèques de conversion sur valeur domiciliaire sont un type populaire d’ prêts hypothécaires inversés exclusifs – permettant potentiellement des montants d’emprunt plus élevés avec des coûts inférieurs à ceux des HECM.
Cependant, les HECM offriront généralement des taux d’intérêt plus bas aux emprunteurs. L’économie d’un HECM – par rapport à une hypothèque inversée parrainée par le secteur privé – dépendra de l’âge de l’emprunteur et de la durée pendant laquelle l’emprunteur s’attend à vivre ou à devenir propriétaire de la maison. De nombreux types de prêts hypothécaires inversés cibleront exclusivement les personnes âgées sans obligation de remboursement jusqu’à ce que l’emprunteur vende sa maison ou décède.
Un HECM peut aussi être considéré par rapport à une valeur domiciliaire prêt. Un prêt sur valeur domiciliaire n’est pas différent d’un prêt hypothécaire inversé, car les emprunteurs reçoivent une avance de fonds basée sur la valeur nette de leur maison, qui sert de garantie. Cependant, avec un prêt sur valeur domiciliaire, les fonds doivent être remboursés, généralement sous la forme de paiements d’intérêts mensuels réguliers peu de temps après le décaissement des fonds.
765 600 $
La limite maximale de prêt HECM en 2020, contre 726525 $ en 2019
Bien que les prêts HECM n’obligent pas les emprunteurs à effectuer des paiements mensuels, certains frais sont associés à la clôture et au service du prêt. Les emprunteurs doivent également payer des primes d’assurance hypothécaire.
Qui est admissible à un prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire – HECM?
La Federal Housing Administration parraine l’hypothèque de conversion de la valeur nette du logement et fournit une assurance sur les produits. La FHA définit également les lignes directrices et l’admissibilité à ces prêts. Les emprunteurs ne peuvent obtenir des HECM que des banques où la FHA sponsorise le produit. Pour obtenir une hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire, l’emprunteur doit remplir une demande standard.
Pour obtenir l’approbation, un emprunteur doit satisfaire à toutes les exigences fixées par la FHA. Elles doivent:
- Être âgé de 62 ans ou plus
- Être propriétaire de la propriété ou rembourser un montant considérable
- Occupez la propriété comme résidence principale
- Ne pas être en retard sur une dette fédérale
- Disposer de ressources financières pour continuer à payer en temps opportun les frais fonciers courants tels que les taxes foncières, les assurances, les frais d’association de propriétaires, etc.
- Participer à une séance d’information des consommateurs donnée par un conseiller HECM agréé Logement et Développement Urbain
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.
De plus, la propriété doit être l’une des suivantes:
- Maison unifamiliale ou maison de deux à quatre logements avec un logement occupé par l’emprunteur
- Projet de condominiums approuvé par HUD
- Maison fabriquée qui répond aux exigences de la FHA