Assurance invalidité collective et individuelle
Qu’est-ce que l’assurance invalidité collective et individuelle?
S’assurer que vous avez un revenu suffisant pour subvenir aux besoins de votre famille si vous avez une déficience physique et que vous ne pouvez pas travailler pendant une période prolongée est un élément important de tout plan financier. Les études de l’ Administration de la sécurité sociale montrent qu’environ un jeune de 20 ans sur quatre aura un handicap physique avant d’atteindre la retraite. La plupart des gens se rétablissent d’une invalidité et retournent au travail, mais certaines personnes sont obligées d’accepter différents emplois avec des revenus inférieurs ou peuvent ne plus jamais travailler.
Points clés à retenir:
- De nombreux employeurs offrent à leurs employés à temps plein une assurance invalidité collective de courte et de longue durée à titre de prestation.
- Les particuliers peuvent également souscrire une police d’assurance-invalidité individuelle pour compléter un régime collectif ou fournir une couverture supplémentaire si un régime collectif n’est pas disponible.
- La couverture invalidité collective est liée à votre emploi. Les polices individuelles d’invalidité ont généralement des primes plus élevées, mais offrent de meilleures prestations parce que les demandeurs sont souscrits individuellement.
- Des polices individuelles peuvent également être émises avec des exclusions qui limitent les réclamations dues à des conditions préexistantes.
Comprendre la couverture collective et individuelle
Pour aider à fournir un revenu en cas d’invalidité, de nombreux employeurs offrent à leurs employés à temps plein une assurance invalidité collective de courte et de longue durée à titre de prestation. Vous pouvez également souscrire une police d’assurance-invalidité individuelle pour compléter un régime collectif ou fournir une couverture supplémentaire si un régime collectif n’est pas disponible.
Il existe de nombreuses différences entre la couverture collective et individuelle. La couverture invalidité collective est liée à votre emploi. Si vous changez ou perdez votre emploi, la couverture n’est pas transférable. Le coût de la couverture de groupe peut également changer d’une année à l’autre. Les polices individuelles d’invalidité ont généralement des primes plus élevées, mais offrent de meilleures prestations parce que les demandeurs sont souscrits individuellement .
En revanche, les prestations collectives couvrent tous les salariés éligibles, quel que soit leur état de santé. Une fois émise, la langue, les avantages et les coûts d’une police d’assurance invalidité individuelle sont garantis par contrat, même si vous changez de profession ou d’emploi. Des polices individuelles peuvent également être émises avec des exclusions qui limitent les réclamations dues à des conditions préexistantes.
Définitions
Les réclamations d’invalidité peuvent être plus compliquées et prennent souvent plus de temps à être réglées que l’assurance-vie. D’autant plus que la plupart des réclamations d’invalidité sont dues à une maladie ou à un état qui n’est pas apparent – comme des problèmes de santé musculaire, squelettique ou mentale – plutôt qu’à un accident.
Voici pourquoi. Les emplois de cols blancs professionnels mieux rémunérés ont tendance à avoir de meilleures définitions que les emplois de cols bleus. Et les politiques de groupe ont tendance à avoir des définitions plus faibles que les politiques individuelles. La meilleure définition de l’invalidité est lorsque vous ne pouvez pas exercer les fonctions de « votre propre profession ». Cependant, certaines politiques définissent le handicap comme l’incapacité d’exercer « n’importe quelle profession ». Cette définition plus large pourrait désavantager certains assurés. Il est également important de regarder combien de temps dure la définition de la propre profession. Certaines polices passent à n’importe quelle profession après avoir été sur une réclamation pendant deux à cinq ans et s’il y a un langage spécifique sur les réclamations liées à des conditions préexistantes et à des problèmes mentaux ou émotionnels.
Les polices individuelles doivent être émises comme non résiliables et garanties renouvelables, ce qui signifie que l’assureur ne peut pas modifier la police une fois qu’elle est émise. Les politiques peuvent également permettre un retour progressif au travail, lorsqu’un employé commence à temps partiel et continue de recevoir un avantage partiel, ou si vous ne pouvez pas exercer les fonctions de votre profession, vous permet de travailler dans une autre profession tout en continuant de toucher l’intégralité des avantages.
Contrairement à l’assurance-vie où, si vous êtes décédé, l’assureur paie automatiquement la réclamation, les réclamations d’invalidité sont plus complexes. C’est pourquoi les termes et définitions d’une politique relative au handicap sont essentiels. Plus la définition est précise, plus il sera facile de faire une réclamation.
Avantages
La couverture invalidité collective est liée à votre revenu W-2 ou à votre salaire de base. Les avantages, primes, commissions, cotisations au régime de retraite et incitatifs ne sont généralement pas inclus. Les politiques individuelles sont plus libérales et offrent parfois une variété de sources de compensation. Vous achetez également un montant fixe de prestations, comme 5 000 $ par mois, et vous n’aurez peut-être pas à documenter votre revenu lorsque vous présentez une réclamation.
Les prestations collectives à court terme (TPSD) varient selon le montant payé, certaines versent 100% des gains et peuvent commencer immédiatement ou après une courte période de carence. La plupart des garanties collectives à long terme (GLTD) ont une période de carence de 90 jours, bien que les polices individuelles permettent une période de carence plus longue. Les prestations d’invalidité GLTD sont généralement limitées à 50% à 60% du salaire de base et comportent souvent une prestation mensuelle maximale, quel que soit le montant que vous gagnez.
Certains employeurs offrent la possibilité d’acheter une couverture supplémentaire jusqu’à 70% de la rémunération ou du salaire. Si aucune couverture supplémentaire n’est disponible, vous pouvez souscrire une police individuelle pour compléter le régime collectif. Les polices individuelles offrent des limites de prestations mensuelles plus élevées et comportent des ajustements au coût de la vie et des options d’achat futures.
Intégration avec d’autres avantages
Les régimes d’invalidité de longue durée fournis par l’employeur intègrent généralement des prestations avec l’ sécurité sociale (SSDI). Cela signifie que la prestation d’invalidité collective que vous recevez peut être réduite dollar pour dollar par d’autres prestations reçues. Les politiques individuelles d’invalidité de longue durée varient selon l’entreprise et les prestations peuvent ne pas être soumises à une réduction si vous recevez SSDI. La prime de la police serait plus élevée, mais votre revenu combiné en cas de handicap physique serait les avantages combinés. Habituellement, les plans individuels couvrant les cols bleus et les professions à haut risque s’intègrent à SSDI.
De combien d’assurance invalidité ai-je besoin?
Il est important de savoir de combien de revenu vous avez besoin chaque mois pour payer vos factures et d’où proviendra ce revenu. Voici quelques questions auxquelles réfléchir:
- Quel type de couverture invalidité collective et / ou individuelle avez-vous?
- À quelle vitesse pouvez-vous réduire vos dépenses?
- Maintenez-vous des réserves de liquidités adéquates?
- Votre ménage a-t-il un ou deux revenus?
- Avez-vous d’autres sources de revenus (immeubles locatifs, investissements, etc.)?
Personne n’aime penser à devenir handicapé physique. Cependant, vous devez protéger la sécurité financière de votre famille et compter sur le SSDI ou les indemnités d’accident du travail n’est pas une excellente stratégie, car de nombreuses demandes sont refusées. Même si vous êtes admissible, cela peut prendre des mois avant de commencer à recevoir des prestations.