CD vs MMA vs comptes d’épargne
Table des matières
Développer
- Comptes d’épargne traditionnels
- Comptes du marché monétaire (MMA)
- Certificats de dépôt (CD)
- La ligne de fond
Le choix du bon type de compte d’épargne peut prêter à confusion. Êtes-vous mieux avec un certificat de dépôt (CD)? Un compte du marché monétaire (MMA)? À certains égards, ces trois types de comptes d’épargne sont similaires. Ce sont tous des comptes imposables que vous pouvez ouvrir dans une banque ou une coopérative de crédit et sont protégés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou la National Credit Union Administration (NCUA). Chaque compte a des avantages et des inconvénients, et le bon choix sera différent en fonction de votre argent et de vos besoins personnels.
- Les MMA et les CD offrent tous deux des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels.
- Les MMA ont généralement des exigences de dépôt initial et de solde mensuel plus élevées que les comptes d’épargne.
- Les CD exigent que vous laissiez votre argent intact pendant une durée déterminée.
- Le bon choix pour vous dépend de la fréquence à laquelle vous devez accéder à votre épargne, ainsi que du montant que vous devez épargner.
Comptes d’épargne traditionnels
Ces comptes simples sont l’un des moyens les plus élémentaires de mettre votre argent en banque. Un compte d’épargne est un bon choix pour le premier compte bancaire d’un jeune ou pour toute personne qui a besoin d’un accès facile à son argent. La plupart des banques n’ont pas besoin d’un dépôt important pour ouvrir un compte d’épargne. Souvent, 25 $ suffisent. Vous devrez peut-être conserver un solde minimum sur le compte pour éviter des frais mensuels, qui peuvent varier de 25 $ à 1000 $, selon la banque et le compte.
Si vos comptes d’épargne et vos comptes chèques sont auprès de la même banque, vous pourrez probablement transférer facilement de l’argent entre les comptes ou utiliser votre compte d’épargne pour vous protéger des découverts. Un compte d’épargne lié facilite particulièrement le transfert de l’argent de votre épargne vers votre compte courant. Vous ne serez pas pénalisé pour les retraits de votre compte d’épargne, mais vous ne gagnerez pas non plus autant d’intérêts. Une exception est un compte d’épargne à haut rendement, qui offre des taux d’intérêt nettement plus élevés. Ceux-ci sont généralement disponibles uniquement dans des banques en ligne et offrent certains des meilleurs taux de compte d’épargne.
À qui les comptes d’épargne sont-ils bons?
- Les étudiants et les enfants commencent leur relation avec une banque
- Quiconque souhaite un accès sans entrave à son argent, sans pénalité
Avantages
- Petit dépôt initial requis pour ouvrir un compte
- Souvent, aucun frais n’est facturé lorsqu’un solde minimum est maintenu
- Transfert d’argent facile vers un compte courant lié
- Aucune pénalité ou limitation pour les retraits
- Protégé par FDIC ou NCUA
Les inconvénients
- Taux d’intérêt très bas (souvent inférieurs au taux d’inflation)
Comptes du marché monétaire (MMA)
Autre type de compte d’épargne, les comptes du marché monétaire (MMA) sont similaires aux comptes d’épargne traditionnels mais exigent souvent que vous ayez plus d’argent à épargner. En règle générale, vous aurez besoin d’un dépôt plus important pour ouvrir le compte – 1 000 $ est courant – et vous devrez maintenir un solde plus élevé pour éviter des frais (cela peut atteindre 5 000 $). Cependant, vous serez récompensé par un taux d’intérêt plus élevé. Contrairement aux comptes d’épargne traditionnels, qui paient un taux d’intérêt annuel fixe, de nombreux MMA ont un taux d’intérêt progressif, avec des taux plus élevés pour des soldes plus importants. Cela les rend souhaitables pour ceux qui sont en mesure de maintenir un solde quotidien élevé dans le compte. Un autre avantage offert par de nombreux MMA est la possibilité d’écrire des chèques à partir du compte, bien que cela soit limité à six fois par mois.
Les comptes du marché monétaire ne sont pas les mêmes que les fonds communs de placement du marché monétaire, qui sont un type de véhicule d’investissement.
Pour qui les MMA sont-ils bons?
- Les personnes ayant d’importantes sommes d’argent à déposer, qui n’ont pas besoin d’un accès quotidien ou hebdomadaire à leur argent
Avantages
- Des taux d’intérêt plus élevés qu’un compte d’épargne traditionnel
- Ont souvent la capacité de rédiger des chèques
- Retraits sans pénalité
- Protégé par FDIC ou NCUA
Les inconvénients
- Solde plus élevé nécessaire pour éviter les frais mensuels
- Limitation du nombre de retraits mensuels
- Baisser les taux d’intérêt si le solde sort des niveaux supérieurs
Certificats de dépôt (CD)
Lorsque vous achetez un certificat de dépôt (CD) auprès d’une banque, vous autorisez la banque à utiliser votre argent pendant une période de temps déterminée, ce qui signifie que vous serez confronté à une forte amende pour les retraits anticipés. Cependant, les taux d’intérêt sont plus élevés pour les CD que pour les comptes d’épargne traditionnels ou les MMA, ce qui les rend souhaitables pour ceux qui peuvent effectuer des dépôts importants sans avoir besoin d’accéder à l’argent pendant la durée du CD. Les durées peuvent être aussi courtes qu’un mois ou aussi longues que dix ans. Vous pouvez trouver des CD sans minimum, mais le dépôt initial requis est généralement plus important, souvent 1 000 $ ou plus.
Comme pour les MMA, les soldes plus élevés sur les CD ont tendance à offrir des tarifs plus élevés. Les CD ont généralement des taux d’intérêt fixes, mais certaines banques proposent également des CD à taux variable. Il est important de garder à l’esprit que la banque que vous sélectionnez et la durée de votre terme peuvent avoir un impact important sur votre taux d’intérêt. Faites le tour pour trouver les meilleurs tarifs de CD car ils changent fréquemment.
À qui les CD sont-ils bons?
- Les personnes qui n’ont pas besoin d’accéder à leur argent pendant plusieurs mois à plusieurs années à la fois
- Les CD plus gros (ou jumbo ) obtiennent souvent des taux d’intérêt plus élevés, de sorte que les personnes avec un montant de dépôt plus élevé verront un meilleur rendement
Avantages
- Des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels
- Protégé par FDIC ou NCUA
- Facile à ouvrir, avec de nombreuses options en ligne
Les inconvénients
- Pénalités sévères pour les retraits anticipés dans certains cas
La ligne de fond
Au moment de décider si un compte d’épargne traditionnel, un MMA ou un CD vous convient le mieux, vous devrez tenir compte du montant que vous pouvez déposer initialement, à quelle fréquence vous aurez besoin d’accéder à votre épargne et combien vous aimeriez gagner en intérêts. Si vous avez besoin de votre argent pour des factures ou des urgences, un compte d’épargne traditionnel ou MMA est le meilleur choix. Si vous pouvez vous permettre de ne pas toucher à une plus grande somme d’argent pendant une longue période, un CD peut être la meilleure option.