Compte du marché monétaire et compte chèque à intérêt élevé

Parce que les taux d’intérêt proches de zéro sont la norme depuis un certain temps, vous avez probablement été conditionné à accepter des taux sur vos liquidités qui s’inscrivent à peine sur vos relevés de compte. Selon  bankrate.com, le taux moyen du compte du marché monétaire (MMA) dans le pays était de 0,15% lorsque nous avons vérifié le 28 mai 2020, ce qui gagnerait 15 $ sur un dépôt de 10000 $ après la première année. Vous pouvez trouver de meilleurs tarifs en achetant et en comparant. Si vous êtes prêt à effectuer vos opérations bancaires sur Internet, vous constaterez peut-être que les taux des comptes du marché monétaire dépassent 1,5%.

Cependant, il existe une autre option qui peut avoir des taux encore meilleurs: les comptes chèques à intérêt élevé. Ceux-ci peuvent payer entre 3% et 4% et se trouvent généralement dans les petites banques communautaires, les coopératives de crédit ou les banques en ligne. Il est facile de se laisser séduire par les tarifs relativement attrayants qu’ils proposent, mais, avec toutes les mises en garde impliquées, ils ne conviennent peut-être pas à tout le monde.

Compte du marché monétaire

Les comptes du marché monétaire sont des comptes à court terme portant intérêt qui génèrent un rendement variable tout en préservant le capital. Les MMA ont tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés que ceux des comptes d’épargne, mais ils demandent souvent un dépôt minimum plus élevé. Certains exigent un solde minimum pour bénéficier du tarif le plus élevé. Les taux d’intérêt sur les MMA sont variables, ce qui signifie qu’ils augmentent et diminuent avec les taux d’intérêt sur l’ensemble du marché.

L’un des inconvénients des comptes du marché monétaire par rapport aux comptes chèques est que les MMA ont des privilèges limités de rédaction de chèques et de transfert de solde. Le règlement D de la Réserve fédérale  limite les déposants à un total mensuel de six virements et paiements électroniques. Si la limite de transfert est dépassée, la banque facturera probablement une amende, et si le volume de transaction ne diminue pas par la suite, le compte sera probablement converti en compte courant.

Les comptes bancaires du marché monétaire sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tandis que les MMA ouverts dans les coopératives de crédit sont assurés par la National Credit Union Administration (NCUA). Les deux agences offrent une assurance jusqu’à 250 000 $ par déposant et par compte.

En bref, les MMA peuvent être une meilleure option, en fonction du taux, si l’objectif est de garer de l’argent pendant une courte période ou si vous ne souhaitez pas gérer activement votre épargne. Les MMA vous permettent d’accéder à votre argent quand vous en avez besoin, de payer un taux plus élevé que les comptes d’épargne tout en exigeant un minimum d’effort de votre part.

Compte chèque à intérêt élevé

Les comptes chèques à intérêt élevé possèdent toutes les fonctionnalités des comptes chèques traditionnels. De nombreux comptes offrent des chèques illimités, une carte de débit, une gestion de compte en ligne et des avantages tels que des points de récompense et une protection contre les découverts gratuite. De nombreuses banques renonceront aux frais de maintenance mensuels si le solde quotidien minimum est maintenu.

Les taux des comptes chèques à intérêt élevé sont généralement plafonnés, ce qui signifie que le taux d’intérêt plus élevé n’est payé que jusqu’à concurrence d’un montant spécifique en dépôt. La plupart des comptes sont plafonnés à 25 000 $, mais les plafonds peuvent aller jusqu’à 1 000 $. Les dépôts qui dépassent le plafond gagnent un taux beaucoup plus bas, aussi bas que 0,1%. Cependant, de nombreux comptes chèques à intérêt élevé paient un meilleur taux que les comptes du marché monétaire.

Vous devez remplir un certain nombre de conditions pour obtenir un taux plus élevé, ce qui peut inclure le dépôt direct dans le compte et l’inscription aux relevés électroniques. De nombreux comptes nécessitent dix transactions mensuelles, et si vous en faites moins de dix, vous perdez le taux d’intérêt plus élevé pour la période du relevé. En outre, les comptes chèques à intérêt élevé nécessitent parfois au moins un paiement de facture ou un virement du compte par période de relevé. Bill Pay est un système de paiement en ligne.

Aucune des exigences susmentionnées n’est insurmontable. Cependant, les rencontrer signifie que vous devez gérer activement le compte. La plupart des gens sont habitués à une approche plus passive de la gestion des comptes.

Avantages et inconvénients d’un compte chèque à intérêt élevé

Si vous êtes prêt à gérer votre compte activement, un compte courant à intérêt élevé peut générer des revenus d’intérêts nettement plus élevés qu’un MMA classique. Si, dans le cours normal d’un mois, vous prévoyez d’effectuer le nombre requis d’opérations de débit et d’avoir au moins une facture que vous pouvez configurer sur le paiement automatique de factures, un compte chèque à intérêt élevé ne devrait pas être beaucoup à gérer.

L’un des inconvénients des comptes chèques à intérêt élevé est le plafond. Pour optimiser vos revenus de taux d’intérêt, vous devez vous assurer que le montant du dépôt ne dépasse pas le plafond, car vous ne gagnerez pas un taux plus élevé pour le dépasser.

Cependant, les déposants gagneront probablement plus avec le compte courant s’ils peuvent répondre aux exigences. Par exemple, un dépôt de 10 000 $ dans un compte chèque à intérêt élevé rapportant 2,5% d’intérêt équivaut à 250 $ d’intérêt par an. Par contre, un dépôt de 10 000 $ dans un compte du marché monétaire avec un taux d’intérêt de 0,20% équivaut à 20 $ par année en intérêts.

La ligne de fond

Les comptes chèques à intérêt élevé et les comptes du marché monétaire peuvent vous rapporter plus d’intérêts qu’un compte d’épargne traditionnel. De plus, les deux comptes vous donnent toujours accès à votre argent lorsque vous en avez besoin. Le bon compte pour vous dépend en grande partie du nombre de transactions bancaires mensuelles et si vous pouvez répondre aux exigences minimales pour chaque compte.