Pointage de crédit gratuit: est-ce vraiment gratuit?

Table des matières

Développer

• Évitez de vous faire piéger
• Meilleurs sites pour des rapports de crédit gratuits
• Meilleurs sites pour les scores de crédit gratuits
• La ligne de fond

Dans l’environnement bancaire actuel, la décision de vous offrir un prêt hypothécaire ou de vous accorder une carte de crédit se résume parfois à une chose simple: votre pointage de crédit. Sur la base des informations contenues dans votre rapport de crédit, cette notation numérique vous permet d’évaluer facilement votre risque de défaut de paiement sur un prêt. Il n’est donc pas étonnant que les consommateurs aient hâte de connaître leur score et, si possible, dans le cadre d’une vérification de crédit gratuite.

Évitez de vous faire piéger

Il existe une multitude de sites Web qui prétendent offrir gratuitement des cotes de crédit. Cependant, il y a un gros problème avec beaucoup d’entre eux: ils ne sont pas réellement gratuits.

Lorsque les visiteurs s’inscrivent, ils sont souvent inscrits, involontairement, à un service de surveillance du crédit qui facture des frais mensuels. En 2010, la Federal Trade Commission (FTC) a tenté de réprimer cette pratique. Il exigeait que les sites «gratuits» fournissent un avertissement que, en vertu de la loi fédérale, la seule source autorisée pour les rapports de crédit gratuits (mais pas pour les scores de crédit gratuits) est AnnualCreditReport.com.1

Les sociétés de suivi de crédit ont habilement manœuvré autour de ces notifications. Freecreditreport.com, peut-être le plus connu de ces sites, a commencé à offrir des cotes de crédit pour 1 $ (qu’il a donné à une œuvre de bienfaisance) afin d’éviter la règle FTC. Comme le rapporte le New York Times, les consommateurs qui ont demandé leur score ont ensuite reçu un abonnement d’essai à un service mensuel de surveillance du crédit. S’ils ne l’ont pas annulé dans les sept jours, ils ont été facturés 14,95 $ par mois. Cependant, depuis décembre 2020, Freecreditreport.com est désormais ouvertement commercialisé comme «une partie d’Experian», le bureau de crédit bien connu, et prétend offrir une surveillance du crédit gratuite sans «aucune carte de crédit requise».

Le gambit de 1 $, cependant, semble simplement avoir migré. CreditCheckTotal.com propose actuellement trois rapports de crédit et un score FICO de 1 $ pour un abonnement d’essai de sept jours à quelque chose appelé «Experian CreditCheck Total». Après sept jours, pendant lesquels vous pouvez annuler votre abonnement à tout moment, vous commencerez automatiquement à être facturé 29,99 $ par mois pour le service (à peu près le double du tarif facturé en 2010), et bien que vous puissiez annuler à tout moment, les petits caractères indique que « vous ne serez pas admissible à un remboursement au prorata des frais d’abonnement payés pour le mois en cours. »5 La vigilance reste manifestement de mise.

Meilleurs sites pour des rapports de crédit gratuits

Bien que certains sites Web utilisent généreusement le terme «gratuit», il existe en fait plus d’endroits que jamais pour obtenir un rapport de crédit vraiment gratuit. Ceux-ci inclus:

• CreditSesame.com (qui, au moment de la rédaction de cet article, se trouve être l’un desmeilleurs services de surveillance du crédit actuellement disponibles)
• CreditKarma.com
• BankRate.com (anciennement Quizzle.com)
• Credit.com
• LendingTree.com
• Mint. Intuit.com
• WalletHub.com

Plutôt que de gagner de l’argent directement auprès des consommateurs, ces entreprises collectent des revenus publicitaires ou facturent des frais à leurs partenaires prêteurs lorsqu’ils obtiennent un nouveau client via le site.

Si vous attendez une prise, la voici: la note numérique fournie par ces sites n’est pas le score FICO sur lequel la plupart des banques s’appuient pour prendre des décisions de prêt. Au contraire, ils vous donnent un VantageScore, créé en collaboration parles trois principaux bureaux de crédit: Experian, Equifax et TransUnion. Il utilise les mêmes informations de base de vos rapports de crédit, mais utilise une formule mathématique quelque peu différente pour calculer le score.13 Cela ne veut pas dire que les VantageScores ne sont pas utiles. Ils sont toujours utiles pour suivre les tendances générales de votre crédit et offrent généralement une approximation de ce que les prêteurs utilisent.

Meilleurs sites pour les scores de crédit gratuits

Si vous souhaitez voir votre score FICO réel, vous voudrez peut-être vérifier auprès de votre banque ou société de carte de crédit. Un nombre croissant d’émetteurs de cartes de crédit offrent désormais des cotes de crédit vraiment gratuites pour attirer de nouveaux clients. Ils incluent:

• American Express
• Banque d’Amérique
• Barclaycard
• Poursuite
• Citibank
• Découvrir
• Wells Fargo

Toute autre personne peut devoir payer si elle souhaite obtenir son score FICO réel en visitant myFICO.com. Le site propose des forfaits uniques et mensuels. Les tarifs récurrents sont de 19,95 $ (de base), 29,95 $ (avancé) ou 39,95 $ (premier) par mois, avec les plans avancés et de premier ordre comprenant la surveillance du vol d’identité. Les deux forfaits uniques coûtent 19,95 $ pour un rapport d’un seul bureau de crédit et 59,85 $ pour un rapport des trois. Bien sûr, plus vous payez, plus vous bénéficiez de fonctionnalités.

Comme indiqué ci-dessus, si vous souhaitez simplement lire votre rapport de crédit sans voir votre score, vous pouvez le faire une fois par an, entièrement gratuitement, sur AnnualCreditReport.com. La bonne chose à propos de ce site sanctionné par le gouvernement est que vous pouvez demander des rapports aux trois bureaux. Étant donné que certaines banques n’utilisent qu’un ou deux des rapports pour prendre des décisions de prêt, il est toujours judicieux de s’assurer que tous les trois contiennent des informations exactes sur votre historique d’emprunt.

La ligne de fond

Alors que la FTC a essayé d’accroître la transparence, certains sites Web offrant des cotes de crédit «gratuites» ont trouvé un moyen de contourner ces règles. Si un site Web demande votre carte de crédit avant de fournir un score, attendez-vous à trouver des frais sur votre facture avant trop longtemps. Bien sûr, comme il existe des ressources pour consulter ces données gratuitement, c’est probablement là que vous devriez commencer votre recherche.