Loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA)

Qu’est-ce que la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA)?

L’Equal Credit Opportunity Act (ECOA) est une loi créée par le gouvernement américain dans le but de donner à tous les individus une chance égale d’obtenir des prêts et d’autres types de crédit auprès d’institutions financières et d’autres prêteurs.

Comprendre la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA)

La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit a été promulguée en 1974 et est détaillée au titre 15 du United States Code. La loi, telle qu’elle est mise en œuvre par le  règlement B, stipule que les personnes qui demandent des prêts et autres crédits ne peuvent être évaluées qu’à l’aide de facteurs directement liés à leur solvabilité. Il interdit aux  créanciers  et aux prêteurs de tenir compte de la race, de la couleur, de l’origine nationale, du sexe / du sexe, de la religion, de l’état matrimonial, de l’âge des consommateurs (tant qu’ils sont en âge de signer un contrat) ou de leur réception d’une aide publique pour tout aspect de prêt — de l’approbation de la demande à la fixation des conditions du prêt, telles que le taux d’intérêt ou les frais.

La loi s’applique à toute organisation qui accorde du crédit, y compris les banques, les petites sociétés de prêt et de financement, les magasins de détail et les grands magasins, les sociétés de cartes de crédit et les coopératives de crédit. Elle s’applique également à toute personne impliquée dans la décision d’octroyer un crédit ou d’en fixer les conditions – par exemple, les courtiers immobiliers qui organisent le financement.

L’ECOA couvre divers types de crédit, y compris les prêts personnels, les cartes de crédit, les prêts immobiliers, les prêts étudiants, les prêts automobiles, les prêts aux petites entreprises et les modifications de prêts.

En juillet 2020, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), qui prend la tête de la surveillance de la conformité et de l’application de l’ECOA, a publié une demande d’informations  sollicitant les commentaires du public afin d’identifier les possibilités d’améliorer ce que fait l’ECOA pour garantir un accès non discriminatoire au crédit.«Des normes claires aident à protéger les Afro-Américains et d’autres minorités», a déclaré Kathleen L. Kraninger, directrice de l’agence, «mais le CFPB doit les soutenir par des actions pour s’assurer que les prêteurs et autres respectent la loi.»

Considérations particulières

Lorsqu’un emprunteur demande un crédit, le prêteur peut poser des questions sur certains des faits personnels qui sont interdits par la LCEE pour être utilisés dans la prise de décisions de prêt. Bien que ces questions ne puissent pas faire partie de l’analyse pour approbation – et y répondre est facultatif – ces informations aident les agences fédérales à appliquer les lois anti-discrimination.

Un autre aspect de l’ECOA permet à chaque conjoint dans un mariage d’avoir ses propres antécédents de crédit à son nom. Cela étant dit, si un emprunteur a des comptes conjoints avec son conjoint, ces comptes apparaîtront sur les deux  rapports de crédit, de sorte que le comportement financier d’un conjoint peut toujours avoir un impact positif ou négatif sur la cote de crédit d’un emprunteur individuel.

Alors que la LCEE interdit aux prêteurs de fonder leurs décisions sur l’état matrimonial, certains prêts, tels que les prêts hypothécaires, peuvent obliger un emprunteur à divulguer qu’il   verse une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants. De plus, si un emprunteur reçoit une pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire, et que cela représente une source de revenu importante, il peut avoir besoin de le divulguer pour avoir droit à un  prêt. Un emprunteur pourrait se voir refuser un prêt si, par exemple, ses paiements de pension alimentaire pour enfants combinés à ses autres obligations financières signifient qu’il n’a pas assez d’argent pour rembourser le prêt au besoin. Cependant, un emprunteur ne peut se voir refuser un prêt simplement parce qu’il est divorcé.

Vos droits d’égalité d’opportunité de crédit

Lorsque vous demandez un prêt ou une carte de crédit, l’ECOA vous donne certains droits.

• Les créanciers ne sont autorisés à prendre en compte les facteurs financiers pertinents (votre  pointage de crédit, vos revenus et vos antécédents de crédit, y compris votre endettement actuel) que lorsqu’ils examinent votre demande de crédit ou définissent les conditions du prêt.
• Vous avez le droit de créditer votre nom de naissance.
• Vous avez le droit de conserver vos comptes après avoir changé votre nom, votre état civil, avoir atteint un certain âge ou prendre votre retraite, à moins que le créancier n’ait la preuve que vous n’êtes pas disposé ou capable de payer.
• Vous devez savoir si votre demande a été acceptée ou rejetée dans les 30 jours suivant le dépôt d’une demande complète.
• Vous devez recevoir une raison spécifique pour un rejet ou vous avez le droit d’en connaître la raison si vous le demandez dans les 60 jours. Une raison acceptable pourrait être: « votre revenu était trop bas » ou « vous n’avez pas été employé depuis assez longtemps », pas quelque chose de général comme « vous n’avez pas respecté nos normes ».

Détecter les signes de discrimination en matière de crédit

Souvent, la discrimination en matière de crédit n’est pas évidente, ce qui la rend difficile à repérer. Le CFPB conseille aux consommateurs d’être attentifs à ces signaux d’alerte en cas de violation de l’OECA:

• Vous êtes traité différemment en personne qu’au téléphone.
•  Vous êtes découragé de demander un crédit.
• Vous entendez le prêteur faire des commentaires négatifs sur la race, l’origine nationale, le sexe ou d’autres groupes protégés.
• On vous refuse le crédit même si vous y êtes admissible.
• On vous offre un crédit avec un taux plus élevé que celui que vous avez demandé, même si vous êtes admissible au taux inférieur.
• On vous refuse le crédit, mais on ne vous donne pas de raison ou on vous dit comment en savoir plus.
• Votre accord semble trop beau pour être vrai.
• Vous vous sentez poussé ou obligé de signer.

Mesures à prendre lorsque vous soupçonnez une discrimination

Si vous pensez avoir été traité injustement dans le cadre d’une demande de crédit, vous pouvez prendre plusieurs mesures.

• Tout d’abord, contactez le créancier pour se plaindre. Parfois, vous serez en mesure de les persuader de jeter un second regard sur votre application.
• Vérifiez auprès du bureau du procureur général de votre  État  pour voir si le créancier a enfreint les lois de l’État sur l’égalité des chances en matière de crédit.
• Signalez toute violation à l’agence gouvernementale appropriée. Lorsque le crédit vous est refusé, la notification requise du créancier indique les coordonnées d’une agence gouvernementale particulière, qui dépendront du type de prêt ou de crédit.
• Soumettez une plainte au Bureau de la protection financière des consommateurs. Il travaillera avec le créancier d’obtenir une réponse pour le consommateur. Ces plaintes aident également le Bureau à identifier les cas et les modèles de discrimination et de violation de la loi sur le prêt équitable.
• Les consommateurs qui ont été lésés par les actions d’un créancier peuvent poursuivre le créancier devant un tribunal fédéral. Si vous gagnez, vous pouvez récupérer vos dommages-intérêts réels et recevoir des dommages-intérêts punitifs si le tribunal estime que les actions du créancier étaient délibérées. Certaines poursuites pour discrimination de crédit sont intentées en tant que recours collectifs. Demandez l’avis d’un avocat sur la meilleure marche à suivre.

Pénalités de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA)

Les prêteurs reconnus en violation de la LCEE peuvent potentiellement faire face à des recours collectifs par le ministère de la Justice (MJ) si le MJ ou toute agence affiliée reconnaît un modèle de discrimination.

Le Consumer Financial Protection Bureau  cherche à faire appliquer l’ECOA, avec d’autres agences fédérales, telles que le  Federal Reserve Board, le  Bureau du contrôleur de la monnaie  (OCC), la  Federal Deposit Insurance Corporation  (FDIC) et la  National Credit Union Administration.  (NCUA). S’il est reconnu coupable, l’organisation fautive pourrait devoir payer  des dommages-intérêts punitifs  qui peuvent être importants, ainsi que couvrir tous les frais encourus par la partie lésée.

Exemples d’application de la loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (ECOA)

Une violation trop courante de la LCEE consiste à imposer des tarifs ou des frais plus élevés aux candidats minoritaires. C’était le problème dans ces deux cas.

En juillet 2012, le DOJ est parvenu à un règlement de plus de 175 millions de dollars avec la Wells Fargo Bank pour un modèle ou une pratique de prêts discriminatoires: les emprunteurs afro-américains et hispaniques qui se qualifiaient pour des prêts se sont vu facturer des frais ou des taux plus élevés ou ont été mal placés les prêts subprime, qui sont également plus coûteux.

En janvier 2017, un règlement de 53 millions de dollars a été conclu avec Chase Bank pour discrimination en matière de prêt. Comme Preet Bharara, le procureur des États-Unis pour le district sud de New York, l’a déclaré à l’époque: «Le règlement indemnisera des milliers d’emprunteurs afro-américains et hispaniques qui ont payé des taux et des frais plus élevés sur les prêts hypothécaires Chase que les emprunteurs blancs situés dans la même situation.. »