Ratio dette / revenu (DTI)

Table des matières

Développer

• Quel est le ratio DTI?
• Comprendre le ratio dette / revenu (DTI)
• Formule et calcul DTI
• Limitations du ratio DTI
• Exemple de ratio dette / revenu
• Comment réduire un ratio dette / revenu
• Exemple de rapport DTI dans le monde réel
• Questions fréquemment posées

Qu’est-ce que le ratio dette / revenu (DTI)?

Le ratio de la dette au revenu (DTI) est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sert à payer vos paiements mensuels de la dette et est utilisé par les prêteurs pour déterminer votre risque d’emprunt.

Comprendre le ratio dette / revenu (DTI)

Un faible ratio dette / revenu (DTI) démontre un bon équilibre entre la dette et le revenu. En d’autres termes, si votre ratio DTI est de 15%, cela signifie que 15% de votre revenu mensuel brut va aux remboursements de la dette chaque mois. À l’inverse, un ratio DTI élevé peut indiquer qu’un individu a trop de dettes pour le montant du revenu gagné chaque mois.

En règle générale, les emprunteurs dont le ratio dette / revenu est faible sont susceptibles de gérer efficacement leurs remboursements mensuels de dette. En conséquence, les banques et les fournisseurs de crédit financier souhaitent voir des ratios DTI faibles avant d’octroyer des prêts à un emprunteur potentiel. La préférence pour des ratios DTI faibles a du sens puisque les prêteurs veulent être sûrs qu’un emprunteur n’est pas surmené, ce qui signifie qu’ils ont trop de remboursements de dette par rapport à leur revenu.

En règle générale, 43% est le ratio DTI le plus élevé qu’un emprunteur puisse avoir et se qualifier pour un prêt hypothécaire. Idéalement, les prêteurs préfèrent un ratio de la dette au revenu inférieurà 36%, avec pas plus de 28% de cette dette allant au service d’une hypothèque ou d’un paiement de loyer.

Le ratio DTI maximal varie d’un prêteur à l’autre. Cependant, plus le ratio dette / revenu est bas, meilleures sont les chances que l’emprunteur soit approuvé, ou du moins considéré, pour la demande de crédit.

Formule et calcul DTI

Le ratio de la dette au revenu (DTI) est une mesure des finances personnelles qui compare le paiement mensuel de la dette d’un individu à son revenu mensuel brut. Votre revenu brut est votre salaire avant impôts et autres déductions. Le ratio de la dette au revenu est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui sert à payer vos remboursements de dette mensuels.

Le ratio DTI est l’une des mesures que les prêteurs, y compris les prêteurs hypothécaires, utilisent pour mesurer la capacité d’un individu à gérer ses mensualités et à rembourser ses dettes.

1. Faites la somme de vos paiements de dette mensuels, y compris prêts et l’hypothèque.
2. Divisez le montant de votre paiement mensuel total de la dette par votre revenu mensuel brut.
3. Le résultat donnera une décimale, multipliez donc le résultat par 100 pour obtenir votre pourcentage DTI.

Parfois, le ratio dette / revenu est regroupé avec le ratio dette / limite. Cependant, les deux métriques présentent des différences distinctes.

Le ratio dette-limite, également appelé ratio d’utilisation du crédit, est le pourcentage du crédit total disponible d’un emprunteur qui est actuellement utilisé. En d’autres termes, les prêteurs veulent déterminer si vous maximisez vos cartes de crédit. Le ratio DTI calcule vos paiements mensuels de la dette par rapport à votre revenu, l’utilisation du crédit mesurant le solde de votre dette par rapport au montant du crédit existant pour lequel vous avez été approuvé par les sociétés de cartes de crédit.

Limitations du ratio dette / revenu (DTI)

Bien qu’important, le ratio DTI n’est qu’un ratio financier ou une mesure utilisée pour prendre une décision de crédit. L’historique de crédit et la cote de crédit d’un emprunteur pèseront également lourdement dans la décision d’accorder un crédit à un emprunteur. Une cote de crédit est une valeur numérique de votre capacité à rembourser une dette. Plusieurs facteurs ont un impact négatif ou positif sur un score, et ils comprennent les retards de paiement, les impayés, le nombre de comptes de crédit ouverts, les soldes des cartes de crédit par rapport à leurs limites de crédit ou l’utilisation du crédit.

Le ratio DTI ne fait pas de distinction entre les différents types de dette et le coût du service de cette dette. Les cartes de crédit portent des taux d’intérêt plus élevés que les prêts étudiants, mais elles sont regroupées dans le calcul du ratio DTI. Si vous transférez vos soldes de vos cartes à taux d’intérêt élevé vers une carte de crédit à faible taux d’intérêt, vos paiements mensuels diminueront. En conséquence, le total de vos paiements mensuels de la dette et votre ratio DTI diminueraient, mais le montant total de votre dette restait inchangé.

Le ratio dette / revenu est un ratio important à surveiller lors d’une demande de crédit, mais ce n’est qu’une mesure utilisée par les prêteurs pour prendre une décision de crédit.

Exemple de ratio dette / revenu

John cherche à obtenir un prêt et essaie de déterminer son ratio dette / revenu. Les factures mensuelles et les revenus de John sont les suivants:

• hypothèque: 1000 $
• prêt auto: 500 $
• cartes de crédit: 500 $
• revenu brut: 6 000 dollars

Le paiement mensuel total de la dette de Jean est de 2000 $:

$2,000=$1,000+$500+$500\ 2 000 $ = \ 1 000 $ + \ 500 $ + \ 500 $$2,000=1$,000+500$+500$

Le ratio DTI de John est de 0,33:

En d’autres termes, John a un ratio dette-revenu de 33%.

Comment réduire un ratio dette / revenu

Vous pouvez réduire votre ratio d’endettement en réduisant votre dette mensuelle récurrente ou en augmentant votre revenu mensuel brut.

En utilisant l’exemple ci-dessus, si Jean a la même dette mensuelle récurrente de 2000 USD mais que son revenu mensuel brut augmente à 8000 USD, son calcul du ratio DTI passera à 2000 USD ÷ 8000 USD pour un ratio dette / revenu de 0,25 ou 25%.

De même, si le revenu de John reste le même à 6000 $, mais qu’il est en mesure de rembourser son prêt automobile, ses paiements mensuels récurrents de la dette tomberaient à 1500 $ puisque le paiement de la voiture était de 500 $ par mois. Le ratio DTI de John serait calculé comme suit: 1 500 $ ÷ 6 000 $ = 0,25 ou 25%.

Si John est capable à la fois de réduire ses paiements mensuels de dette à 1 500 $ et d’ augmenter son revenu mensuel brut à 8 000 $, son ratio DTI serait calculé comme étant de 1 500 $ ÷ 8 000 $, ce qui équivaut à 0,1875 ou 18,75%.

Le ratio DTI peut également être utilisé pour mesurer le pourcentage du revenu qui va aux coûts de logement, qui pour les locataires est le montant du loyer mensuel. Les prêteurs cherchent à voir si un emprunteur potentiel peut gérer son endettement actuel tout en payant son loyer à temps, compte tenu de son revenu brut.

Exemple du monde réel du ratio DTI

Wells Fargo Corporation leurs lignes directrices sur les ratios d’endettement qu’ils jugent solvables ou qui doivent être améliorés.

• 35% ou moins est généralement considéré comme favorable et votre dette est gérable. Il vous reste probablement de l’argent après avoir payé vos factures mensuelles.
• 36% à 49% signifie que votre ratio DTI est adéquat, mais que vous avez de la place pour des améliorations. Les prêteurs peuvent demander d’autres conditions d’éligibilité.
• Un ratio DTI de 50% ou plus signifie que vous avez peu d’argent à épargner ou à dépenser. En conséquence, vous n’aurez probablement pas d’argent pour gérer un événement imprévu et vous disposerez d’options d’emprunt limitées.

Questions fréquemment posées