L’assurance habitation couvre-t-elle le remplacement du toit?

Points clés à retenir

• La plupart des polices d’assurance habitation couvrent le remplacement de la toiture si les dommages résultent d’un acte naturel ou d’un événement accidentel soudain.
• La plupart des polices d’assurance habitation ne paieront pas pour remplacer ou réparer un toit qui se détériore progressivement en raison de l’usure ou de la négligence.
• Les toits de plus de 20 ans ont souvent une couverture limitée, le cas échéant.
• Pour garantir l’approbation de votre réclamation, conservez des registres des réparations, des photos avant et après et des rapports d’inspection. Avisez rapidement votre compagnie d’assurance en cas de dommage.

La couverture est souvent réduite pour les toits de plus de 20 ans – ils ne peuvent être assurés que pour leur valeur de rachat réelle et non pour leur coût de remplacement actuel.

Bien sûr, vous devrez toujours payer la franchise de votre police avant que votre couverture entre en vigueur. Certaines polices, en particulier celles rédigées dans certains États à haut risque, imposent une police d’assurance contre les tempêtes de vent distincte. Bien entendu, toute personne souhaitant une protection supplémentaire ou un degré de couverture plus élevé peut également l’acheter.

Considérations spéciales pour la couverture du toit

Si un événement dramatique cause des dommages dramatiques – le toit s’écroule, a un trou majeur ou est entièrement arraché – une couverture est probable. Plus problématiques sont les cas où les dommages sont moins dramatiques, même si un acte de la nature les a causés. Disons qu’un violent orage entaille un tas de bardeaux de votre toit. La compagnie d’assurance peut classer cela comme des dommages esthétiques et ne pas les couvrir. Ou disons qu’après la tempête susmentionnée, vous remarquez que votre toit fuit. Même si les pluies l’ont déclenché, la compagnie d’assurance pourrait prétendre qu’il s’agit d’un problème d’usure général – reflétant la détérioration progressive de votre toit – qui n’est jamais couvert.

Ironiquement, tout dégât d’eau causé par le toit qui fuit à vos murs, planchers ou meubles serait probablement couvert par la section tous risques de votre police. Cependant, la réparation du toit en elle-même ne le serait pas.

Prévenir les problèmes de toiture

Il est de la responsabilité du propriétaire de bien entretenir et entretenir sa toiture, et d’être conscient de la durée de vie des différents matériaux, qui peut aller de 15 à 100 ans. Les propriétaires peuvent prendre d’autres mesures pour aider à protéger leur toit, comme l’embauche de professionnels agréés pour effectuer des inspections régulières. De nombreuses entreprises de toiture inspecteront un toit gratuitement dans l’espoir de gagner des affaires futures (ne soyez pas surpris si elles trouvent beaucoup de problèmes).

Assurez-vous que votre toit est exempt de débris et ne retient ni ne recueille de l’eau. Tous les arbres qui touchent ou pendent au-dessus du toit doivent être coupés en arrière. Après une grosse tempête ou une longue période de neige, vérifiez toujours votre toit pour voir comment vont les bardeaux et les gouttières. Si vous vivez dans des zones exposées au vent, assurez-vous que votre maison et votre toit sont conformes aux codes du bâtiment en vigueur.

Se faire rembourser pour le remplacement du toit

L’âge n’est pas l’ami de votre toit. À moins qu’il ne soit fait d’un matériau à la longévité réputée, comme l’ardoise, un toit se déprécie chaque année; de nombreux assureurs ne couvriront pas ceux qui ont plus d’un quart de siècle. D’autres exclusions possibles de la politique pourraient inclure un mauvais entretien ou de la négligence, l’utilisation de certains matériaux de toiture coûteux (comme le cèdre ou les bardeaux recyclés) ou les toits avec plus de deux couches de matériau de toiture.

Pour vous donner les meilleures chances de faire payer une toiture par votre compagnie d’assurance, la première étape consiste à les appeler pour une inspection. Avant leur arrivée, rassemblez autant de documents que possible, y compris une copie de votre police d’assurance habitation actuelle, tous les rapports d’inspection de la maison, les reçus pour les travaux de réparation que vous avez effectués et des photos de tout dommage survenu. (Étant donné que les prises de vue avant et après sont toujours utiles, c’est une bonne idée de prendre des photos de votre toit lorsqu’il est sain.) Tout cela sera utile dans le processus de réclamation. La compagnie d’assurance enverra un expert pour inspecter les dommages et offrir sa propre évaluation.

Conseils pour économiser sur les nouveaux coûts de toiture

La fourchette de prix moyenne pour un remplacement de toiture peut aller de 260 $ à 700 $ le pied carré selon le matériau de toiture utilisé. Quelqu’un pourrait peut-être vous aider pour aussi peu que 150 $ à 350 $ le pied carré pour la réparation des bardeaux d’asphalte. Pour les toitures métalliques, prévoyez entre 350 $ et 1 000 $ pour la réparation des tuiles et des toitures métalliques. Voici quelques conseils pour minimiser vos coûts de réparation et de remplacement:

1. Faites vos recherches: Connaissez la taille et la complexité de votre toiture et les matériaux exacts que vous souhaitez faire installer avant de parler aux entrepreneurs.
2. Magasinez: Obtenez des devis de plusieurs couvreurs et demandez et vérifiez toujours les références locales avant d’embaucher quelqu’un. Méfiez-vous des offres extrêmement basses, ce qui pourrait signifier des travaux inférieurs à la moyenne, et assurez-vous que les couvreurs offrent une garantie sur les matériaux et l’installation.
3. Le bon moment: les couvreurs sont plus occupés à la fin de l’été et à l’automne. Planifier le remplacement de votre toiture à la fin de l’hiver ou au printemps peut entraîner des prix plus bas ou des rabais hors saison.
4. Faites-le (ou en partie) vous-même: pensez à faire une partie du travail vous-même. Si vous avez le temps, l’équipement adéquat et un estomac pour les hauteurs, enlever la vieille toiture avant l’arrivée de l’installateur pourrait aider à réduire les coûts.
5. Considérez une superposition: une superposition consiste à installer de nouveaux bardeaux sur les bardeaux existants. Parce que l’ancienne toiture reste en place, les superpositions nécessitent moins d’heures de travail et coûtent moins cher qu’un remplacement complet. Cependant, un recouvrement peut annuler ou raccourcir la garantie du fabricant sur les matériaux de toiture. Les superpositions augmentent également généralement les coûts de remplacement futurs en raison de l’augmentation de la main-d’œuvre et du gaspillage d’emplois.