Fonds d’assurance-dépôts – DIF
Qu’est-ce que le fonds d’assurance-dépôts?
Le Fonds d’assurance-dépôts (DIF) est un fournisseur d’assurance privé qui se consacre à la garantie des dépôts des personnes couvertes par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). L’argent du Fonds d’assurance-dépôts (DIF) est mis de côté pour rembourser l’argent perdu en raison de la faillite d’une institution financière. Le DIF est financé par les paiements d’assurance effectués par les banques. L’organisation compte plus de 6 000 banques membres.
Points clés à retenir
- Le Fonds d’assurance-dépôts (DIF) est un fonds d’assurance privé parrainé par l’industrie qui couvre tous les dépôts au-dessus des limites de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dans les banques membres.
- Toute banque membre du DIF est également membre de la FDIC et est assurée par cette organisation à hauteur d’au moins 250 000 $.
- Ensemble, les deux assureurs garantissent que toutes les banques membres ont une assurance-dépôts complète sur leurs comptes de dépôt.
Fonctionnement du fonds d’assurance-dépôts
Les titulaires de compte dans les banques se sentent plus en sécurité si leurs dépôts sont assurés, et le Fonds d’assurance-dépôts en donne l’assurance. Par exemple, si votre banque fermait ses portes en 2009, vous seriez couvert jusqu’à 250 000 $. Cela réduit le même type de peur qui a provoqué la ruée sur les banques dans les années 1930. Une utilisation courante du solde du compte DIF est de le comparer au total des actifs des banques figurant sur la «FDIC Problem Banks List», qui est publiée tous les trimestres. La FDIC ne peut pas manquer d’argent car elle peut emprunter au département du Trésor, mais des pertes importantes signifieraient des primes plus élevées pour les banques restantes dans les années suivantes.
Réformes récentes du Fonds d’assurance-dépôts
Le Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010 (le Dodd-Frank Act) a modifié les pratiques de gestion des fonds de la FDIC en fixant des exigences pour le ratio de réserve désigné (DRR) et en redéfinissant la base d’évaluation, qui est utilisée pour calculer les banques. évaluations trimestrielles. Le ratio DRR est le solde du DIF divisé par l’estimation des dépôts assurés. En réponse à ces révisions, la FDIC a élaboré un plan complet à long terme pour gérer le DIF de manière à réduire la procyclicité tout en atteignant des taux d’évaluation modérés et stables tout au long des cycles économiques et de crédit et en maintenant un solde positif des fonds en cas de crise bancaire. Dans le cadre de ce plan, le conseil d’administration de la FDIC a adopté les barèmes de taux de cotisation existants et une RRC de 2%.
La Federal Deposit Insurance Act oblige le conseil d’administration de la FDIC à fixer un objectif ou un RRC pour le DIF chaque année. Depuis 2010, le Conseil s’en tient à la RRC de 2% chaque année. Cependant, une analyse, utilisant l’historique des pertes de fonds et des données de revenus simulés de 1950 à 2010, a montré que le ratio de réserves aurait dû dépasser 2% avant le début des deux crises survenues au cours des 30 dernières années pour avoir maintenu à la fois un l’équilibre des fonds et des taux de cotisation stables pendant les deux crises. La FDIC considère la RRC de 2% comme un objectif à long terme et le niveau minimum nécessaire pour résister à de futures crises d’une ampleur similaire.