Solde de déficit
Qu’est-ce qu’un solde de déficit?
Un solde insuffisant est la différence nette entre le montant qu’un emprunteur doit sur un garantie qui garantit le prêt.
Des exemples typiques de cas où un solde insuffisant peut se produire comprennent après qu’un prêteur a repris possession d’une voiture parce que l’emprunteur n’a pas effectué de paiements ou prend possession d’une maison lors d’une saisie.
Le prêteur tentera alors de récupérer le solde du prêt en vendant la propriété. Toutefois, si la vente ne permet pas au prêteur de recouvrer le solde total du prêt, le déficit qui en résulte est le solde de déficit. Le prêteur peut également ajouter les frais administratifs et les coûts associés à la vente de la garantie au solde de déficit total.
Points clés à retenir
- Un solde insuffisant est le montant dû à un créancier lorsque la garantie est vendue pour un montant inférieur à ce que l’emprunteur doit sur un prêt garanti.
- Un solde insuffisant se produit lorsqu’un emprunteur ne parvient pas à effectuer des paiements sur un prêt garanti par une garantie et que le créancier vend la garantie pour tenter de récupérer le solde du prêt.
- Le créancier peut absorber le solde déficitaire, le renvoyer à l’emprunteur ou négocier un règlement avec l’emprunteur.
- Lorsqu’un prêt est fermé avec un solde insuffisant, il peut être reflété sur le rapport de crédit de l’emprunteur de diverses manières, comme une radiation, un règlement ou un acte tenant lieu de forclusion.
Comment fonctionne un solde de déficit
Un solde insuffisant se produit généralement dans des situations où un emprunteur n’a plus les moyens d’effectuer des paiements. L’emprunteur négocie soit un règlement inférieur sur ce qui est dû, soit un défaut de paiement complet sur l’intégralité du prêt. Ceci est parfois également appelé «à l’envers» sur un prêt.
Le solde responsable restant de l’emprunteur peut être augmenté par le créancier pour couvrir les frais juridiques supplémentaires qu’il aurait pu encourir au cours du processus de reprise de possession de la garantie. Le solde déficitaire peut être absorbé par le prêteur ou le prêteur peut transférer la responsabilité de la dette à l’emprunteur.
Avec les prêts automobiles, cette dépense est généralement renvoyée à l’emprunteur et fait partie de la reprise de possession. Dans le cas des hypothèques, la partie responsable du solde est généralement négociée entre le gestionnaire du prêt et le propriétaire. Parfois, il peut être négocié par un agent tiers agissant au nom du propriétaire. Ces processus sont connus sous le nom de saisies ou de ventes à découvert.
Comment un solde insuffisant affecte un rapport de crédit
Lorsque le prêteur met en vigueur la responsabilité de l’emprunteur pour la dette restante, le compte continuera à être déclaré ouvert sur son rapport de crédit jusqu’à ce qu’il soit entièrement payé. Lorsque le montant n’est pas transmis à l’emprunteur et que le gestionnaire renonce au solde restant pour s’acquitter de la dette, le rapport de crédit reflètera la manière dont le prêt a été remboursé.
En règle générale, lorsqu’un prêt est clôturé de manière satisfaisante, il apparaîtra comme étant payé comme convenu. Lorsqu’il est fermé avec un solde insuffisant, il peut être signalé de différentes manières, mais il est le plus souvent connu sous le nom de mise en accusation, de règlement ou d’ acte tenant lieu de forclusion.
Les consommateurs doivent être conscients que l’Internal Revenue Service (IRS) peut compter leslacunes que renonciations revenu gagné. Fiscaliste Un certifié devrait être consulté pour déterminer le potentiel d’un emprunteur pour la responsabilité fiscale supplémentaire.
Exemples de solde de déficit
Prenons un solde déficitaire dans l’exemple d’une vente à découvert. John et Mary possèdent une maison avec un solde hypothécaire résiduel de 250 000 $. Ils n’ont plus les moyens d’effectuer des paiements mensuels. La valeur de leur maison n’est que de 200 000 $, soit le montant pour lequel ils peuvent la vendre. Cela laisse un solde déficitaire de 50 000 $, qui n’inclut pas les coûts ou frais associés à l’exécution de la vente de la maison.
John et Mary ont négocié une vente à découvert avec leur gestionnaire de prêts, qui a accepté d’accepter moins que ce qui est dû sur la propriété pour satisfaire l’hypothèque. Après la clôture, le gestionnaire radie le solde restant de 50 000 $ et clôture l’hypothèque sans autre responsabilité envers l’emprunteur.
Un prêteur automobile peut adopter une approche différente. Imaginez la même situation avec la voiture que John et Mary ne peuvent plus se permettre. Le prêteur automobile reprend possession de la voiture. John et Mary doivent 10 000 $, mais le prêteur ne peut vendre la voiture que pour 8 500 $. Le solde déficitaire est de 1 500 $ et le prêteur automobile répercute ce coût sur John et Mary. Le prêteur automobile contacte un avocat et ils vont au tribunal pour imposer un jugement de carence contre John et Mary pour le solde de 1 500 $ et les 500 $ supplémentaires en frais qu’ils ont engagés dans le cadre de la reprise de possession.