Allègement de la dette
Qu’est-ce que l’allégement de la dette?
L’allégement de la dette est la réorganisation de la dette sous quelque forme ou forme que ce soit de manière à offrir à la partie endettée une mesure de répit, en tout ou en partie. L’allégement de la dette peut prendre plusieurs formes : réduire l’encours du principal (encore une fois, partiellement ou totalement), abaisser le taux d’intérêt sur les prêts dus ou prolonger la durée du prêt, entre autres.
Les créanciers ne peuvent être disposés à envisager des mesures d’allégement de la dette que lorsque les répercussions du défaut de paiement de la dette par la ou les parties endettées sont perçues comme étant si graves que l’atténuation de la dette est une meilleure alternative. L’allégement de la dette peut être étendu à toute partie très endettée, des particuliers et des petites entreprises aux grandes entreprises, aux municipalités et même aux nations souveraines.
Points clés à retenir
- L’allégement de la dette fait référence aux mesures de réduction ou de refinancement de la dette afin de faciliter le remboursement de la dette par l’emprunteur.
- Les options d’allégement de la dette peuvent impliquer l’annulation d’une partie du principal de la dette, l’abaissement du taux d’intérêt ou la consolidation de plusieurs dettes en un seul prêt à taux d’intérêt réduit.
- Les consommateurs, les entreprises et même les nations peuvent tous demander un allégement de la dette en cas de besoin afin d’éviter la faillite.
Comment fonctionne l’allégement de la dette
Dans un certain nombre de situations, l’allègement de la dette peut être la seule solution pour éviter la faillite. Si un endettement massif rend difficile le service des emprunts, par exemple, les créanciers peuvent être disposés à restructurer la dette et à fournir un allégement plutôt que de risquer que l’emprunteur manque à ses obligations et augmente le risque de crédit global. Le refinancement d’une hypothèque à un taux d’intérêt plus bas est un exemple simple d’allégement de la dette.
Une autre forme courante d’allégement de la dette implique la consolidation de dettes, ou la combinaison de plusieurs prêts à taux d’intérêt plus élevé en un seul prêt à taux d’intérêt réduit. Les consommateurs peuvent regrouper leurs dettes de plusieurs façons en un seul paiement. Une méthode consiste à regrouper tous leurs paiements par carte de crédit dans une nouvelle carte de crédit, ce qui peut être une bonne idée si la carte ne facture que peu ou pas d’intérêt pendant une période de lancement. Ils peuvent également utiliser la fonction de transfert de solde d’ une carte de crédit existante (surtout si elle offre une promotion spéciale sur la transaction).
Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit hypothécaire (HELOC) sont une autre forme de consolidation recherchée par certaines personnes. Habituellement, les intérêts de ce type de prêt sont déductibles pour les contribuables qui détaillent leurs déductions. Il existe également plusieurs options offertes par le gouvernement fédéral pour les personnes qui souhaitent consolider leurs prêts étudiants.
La dette de consommation est une dette due à l’achat de biens consommables ou qui ne s’apprécient pas. Au quatrième trimestre de 2020, la dette à la consommation des États-Unis a atteint un nouveau sommet de 14,56 billions de dollars – une augmentation de 1,4% par rapport au trimestre précédent et de 414 milliards de dollars de plus qu’à la même période en 2019. Cette hausse a été attribuée en partie à la flambée des prêts hypothécaires. Les options pour atténuer la dette des consommateurs comprennent de parler avec un créancier des mesures d’allégement de la dette, telles que la restructuration des prêts, l’ annulation de prêt ou la déclaration de faillite personnelle, qui sont des formes de règlement de la dette.
Il est important de noter qu’il existe différentes règles liées à la déclaration de faillite selon le type de dette. Si vous envisagez la faillite, il est sage de parler à un avocat qualifié qui se spécialise dans les lois sur la faillite dans votre état particulier. De plus, de nombreux cabinets d’avocats peuvent offrir une première consultation gratuite.
Exemple d’allégement de la dette
L’allégement de la dette n’est pas réservé aux emprunteurs individuels. Les entreprises et même les nations peuvent en avoir besoin. Le Jubilé 2000, par exemple, était une campagne menée dans les années 1990 par une multitude d’organisations à but non lucratif, d’organisations chrétiennes et d’autres pour soulager les pays en développement de leur dette d’ici l’an 2000. La pétition comptait plus de 21 millions de signataires. Les résultats comprenaient l’élimination d’environ 100 milliards de dollars de dettes dans 40 pays, ainsi qu’une prise de conscience accrue de la nature et de l’ampleur de la dette existante et de la corruption importante derrière les pratiques de prêt et d’emprunt.
La responsabilité du gouvernement s’est par la suite accrue à cet égard. Les économies ont été utilisées pour réduire la pauvreté et financer des programmes de santé, d’éducation et de reconstruction dans ces pays. Sur les 40 pays desservis, 32 se trouvaient en Afrique subsaharienne.
Profiter de l’allégement de la dette peut nuire à votre pointage de crédit, alors n’en faites pas une habitude.
Inconvénients de l’allégement de la dette
Les inconvénients possibles de l’allégement de la dette sont qu’il pourrait encourager un comportement imprudent et imprudent de la part de parties historiquement irresponsables sur le plan budgétaire. Certains qui sont soulagés de leur dette peuvent se lancer dans une vague d’emprunt dans l’espoir que leurs créanciers finiront par les renflouer.
D’autres inconvénients comprennent la prolongation du remboursement de la dette en raison de la consolidation, le taux d’intérêt étant abaissé mais la durée est allongée. En général, les mesures d’allégement de la dette peuvent également avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, vous devez donc les utiliser avec parcimonie.