Clause de réduction

Qu’est-ce qu’une clause de résiliation?

Une clause d’ exclusion est une disposition d’ un  contrat de réassurance qui permet à une partie, autre que la société cédante et la société de réassurance, d’avoir des droits en vertu de l’accord. Les clauses restrictives sont souvent déclenchées par des événements spécifiques, par exemple lorsqu’une société cédante devient insolvable.

Fonctionnement d’une clause d’exclusion

La relation entre la société cédante et le réassureur change lorsqu’une clause de résiliation est présente. Un contrat de réassurance est conclu entre une société cédante, telle qu’une société d’ assurance, et une société de réassurance. Une compagnie d’assurance court toujours le risque qu’un événement se produise qui entraînerait le paiement des réclamations d’assurance faites par leurs assurés. Une compagnie d’assurance peut réduire le risque de paiement de ses polices en cédant ou en transférant certaines de ses polices à un autre assureur – appelé réassureur. La société de réassurance reçoit une partie des polices de la société cédante et en échange, une partie des primes acquises par la société cédante – appelée cédante – est payée par ses clients assurés.

En conséquence, la société de réassurance s’engage à indemniser la société cédante des réclamations formulées. Le contrat de réassurance est généralement conclu entre la société cédante et le réassureur et non avec d’autres parties, telles que les assurés. En d’autres termes, même l’assuré ne peut pas forcer la société de réassurance à agir puisque l’assuré ne fait pas partie de la relation contractuelle entre le cédant et le réassureur. Cependant, une clause de résiliation modifie cette relation contractuelle permettant à un tiers d’avoir des droits contre la société de réassurance.

Cependant, ces droits n’entrent en vigueur que si la disposition de réduction a été déclenchée. La disposition de réduction est une clause de l’accord de réassurance qui permet à un tiers d’avoir des droits dans certaines circonstances. Une clause de résiliation coupe essentiellement le contrat. Cependant, un avenant de réduction pourrait également être nécessaire, qui est un module complémentaire distinct permettant à un tiers de déposer une réclamation en dommages-intérêts auprès du réassureur si le cédant est incapable de payer.

Comment une clause de résiliation est utilisée

Les clauses d’exclusion sont le plus souvent attachées aux accords de réassurance lorsque la société cédante est en difficulté ou devient financièrement insolvable, ce qui signifie qu’elle ne peut pas payer ses dettes. Un avenant de réduction peut également être inclus, ce qui permet des paiements financiers par le réassureur pour les réclamations. En règle générale, les assurés qui obtiennent des droits en vertu de la clause ont le plus besoin de protection lorsque la compagnie d’assurance est insolvable et ne peut pas effectuer de paiements sur les sinistres ou est liquidée par les autorités de réglementation des assurances.

Les polices d’assurance et les relations entre les sociétés de réassurance, les cédantes et les assurés peuvent devenir assez complexes. Même les réassureurs, par exemple, cèdent certaines de leurs polices à d’autres réassureurs dans le cadre d’un processus appelé rétrocession. La société de réassurance qui reçoit les polices d’un autre réassureur est appelée le rétrocessionnaire.

Toutes ces actions de cession de polices d’une compagnie d’assurance à une autre aident le secteur de l’assurance à répartir le risque de réclamations payées par un seul assureur. En d’autres termes, la cession de polices aide à empêcher un assureur de subir le gros des paiements à la suite d’un événement majeur, comme une catastrophe naturelle.

Une clause de résiliation permet à des tiers, tels que des réassureurs, des compagnies d’assurance et des assurés, de modifier l’accord de réassurance d’origine et d’accéder aux fonds ou aux droits dans le cadre de cet accord.

Cependant, les circonstances peuvent devenir difficiles lorsqu’un réassureur a une obligation envers le cédant, alors que les titulaires de police déposent également une demande de remboursement auprès du cédant. En conséquence, un réassureur peut être pris entre des demandes contradictoires entre l’assuré, le cédant et d’autres réassureurs. Une clause d’exclusion clairement définie peut aider dans ces situations difficiles, en particulier si le cédant est insolvable.

Avantages d’une clause de réduction

Les clauses de suppression des droits présentent de nombreux avantages pour toutes les parties concernées, y compris l’assuré, le réassureur et la compagnie d’assurance cédante.