Conseils d’experts pour réduire la dette de carte de crédit
Les cartes de crédit peuvent être très pratiques. Mais si vous ne faites pas attention, ils peuvent aussi être un moyen facile d’avoir de graves problèmes financiers et de se retrouver avec un mauvais crédit. Voici quelques raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être réduire votre dette de carte de crédit et quelques étapes simples pour y parvenir.
Points clés à retenir
- Les dettes de carte de crédit coûtent cher et en avoir trop peut nuire à votre pointage de crédit.
- Pour réduire votre dette de carte de crédit, prévoyez de payer une plus grande partie de votre solde chaque mois, idéalement la totalité.
- Si vous avez plusieurs cartes de crédit, essayez d’abord de rembourser celle avec le taux d’intérêt le plus élevé.
Inconvénients de la dette de carte de crédit
Il y a beaucoup de bonnes raisons d’avoir moins de dettes de carte de crédit, voire aucune. Parmi eux:
C’est coûteux
Les intérêts sur les cartes de crédit sont très chers par rapport aux autres formes de dette. En fait, les intérêts sur les cartes, en moyenne, représentent environ deux ou trois fois le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire ou d’un prêt hypothécaire. Cela peut également réduire considérablement votre budget. Les conseillers financiers disent généralement qu’une personne moyenne ne devrait pas payer plus de 10% de son salaire net net sur la carte de crédit et les autres dettes de consommation (à l’ exclusion des hypothèques), note Howard S. Dvorkin, expert-comptable agréé et fondateur de Consolidated Credit. Services de conseil. Plus que cela et vous pourriez avoir du mal à joindre les autres bouts.
C’est risqué
Lewis J. Altfest, un planificateur financier agréé à New York dont les clients ont tendance à être des professionnels aux revenus importants, affirme que la dette de carte de crédit représente souvent un risque. Cela peut également être un signe avant-coureur de problèmes à venir. «Trop souvent, [les planificateurs financiers] voient une utilisation abusive du crédit conduisant à des difficultés financières», écrit Altfest. « Parfois, les gens vont trop loin. »
Ce n’est pas déductible
Contrairement à certains autres types de dettes, les intérêts sur les cartes de crédit ne sont pas déductibles d’impôt. En revanche, les intérêts que vous payez sur une hypothèque résidentielle vous rapportent généralement une déduction.
Cela peut nuire à votre pointage de crédit
L’un des facteurs de crédit que les bureaux utilisent pour calculer votre pointage de crédit s’appelle votre ratio d’utilisation du crédit . C’est le montant que vous devez actuellement, en pourcentage de tout le crédit dont vous disposez. Par exemple, si les limites de vos cartes de crédit s’élèvent à 15 000 $ et que vous devez 5 000 $, votre taux d’utilisation du crédit est de 33%. De manière générale, un ratio d’utilisation du crédit supérieur à 30% est considéré comme négatif dans la notation du crédit.
Comment attaquer la dette de carte de crédit
Si vous souhaitez réduire votre dette de carte de crédit, voici quelques-unes des mesures que vous pouvez prendre.
Payez plus que le minimum
Disons que vous devez 5 000 $ sur une carte de crédit et que vous payez un intérêt de 15%. La société émettrice de votre carte de crédit peut vous autoriser à effectuer un paiement minimum modeste, par exemple 2% ou votre solde, ou 100 USD par mois. Mais le simple fait d’effectuer ce paiement minimum entraînera des années de dette et plusieurs centaines de dollars en intérêts supplémentaires.
En supposant que vous n’effectuez aucun nouvel achat sur la carte et que vous payez ce minimum de 100 $ chaque mois, combien de temps faudra-t-il pour rembourser la dette de 5 000 $? La réponse est de 79 mois, soit plus de six ans et demi. années. Vous finirez également par payer près de 2 900 $ d’intérêts. C’est beaucoup d’argent à payer pour emprunter 5 000 $.
Remboursez vos cartes dans l’ordre
« Supposons que vous ayez quatre dettes de carte de crédit », a déclaré Charles Hughes, un planificateur financier agréé à Bayshore, NY « Au lieu de faire quatre paiements égaux sur toutes les cartes, envisagez de faire le plus gros paiement sur la carte avec le taux d’intérêt le plus élevé. » Une fois que vous avez payé cette carte, passez à celle avec le taux suivant le plus élevé.
Cette technique s’appelle l’avalanche de la dette, et c’est le choix le plus efficace sur le plan financier. Cela contraste avec l’autre stratégie de remboursement, la boule de neige de la dette, dans laquelle vous payez complètement la plus petite dette en premier (ne payant que très peu sur les autres). Ensuite, vous utilisez votre argent supplémentaire pour rembourser méthodiquement le reste de vos dettes, des plus petites aux plus importantes. Cela donne l’avantage psychologique de réduire le nombre de dettes que vous devez grâce à une série de petites victoires, jusqu’à ce que la plus grande soit la seule qui reste.
Une façon d’arrêter d’accumuler des dettes de carte de crédit: commencez à utiliser des espèces plus souvent.
Évitez de nouvelles dettes
Rangez vos cartes pendant un certain temps et essayez de faire vos achats quotidiens en espèces. Cela pourrait également être l’occasion de faire une analyse des flux de trésorerie pour déterminer où va votre argent, note Hughes. Vous remarquerez probablement les dépenses inutiles que vous pouvez réduire et économiser d’autant plus.
Transférez vos soldes
Vous pourrez peut-être frais de transfert de solde fixes. Même ainsi, cela pourrait en valoir la peine, surtout si vous utilisez l’une des meilleures cartes de transfert de solde disponibles.
Consolidez vos dettes
Vous pouvez également contracter un prêt personnel ou une marge de crédit pour consolider vos soldes de carte de crédit (et autres dettes) à un taux d’intérêt inférieur. Avec une telle stratégie, vous pourriez éventuellement convertir une dette de carte sur laquelle vous payez 15% ou plus d’intérêts en un prêt avec un taux de pourcentage annuel de plus de 4% à 8%. N’oubliez pas de mettre en banque ce que vous économisez sur les intérêts plutôt que de le dépenser pour augmenter votre dette, et assurez-vous de comparer différents prêts personnels afin de trouver celui qui vous convient le mieux.
Vous voudrez peut-être également travailler avec une société d’allégement de la dette ou de règlement pour vous aider à réduire le montant de la dette impayée.