Prêt inter-collatéral: comment ça marche?
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce qu’un prêt collatéral?
- Pratiques des coopératives de crédit
- Prêts de garantie croisée dans les prêts hypothécaires
- La ligne de fond
Imaginez un scénario dans lequel vous êtes prêt à vendre votre voiture, que vous possédez maintenant gratuitement et clairement, pour se faire dire par votre prêteur que vous ne pouvez pas la vendre tant que vous n’avez pas remboursé un autre prêt non garanti que vous avez avec le même prêteur. En substance, le prêteur vous dit que vous ne payez pas votre voiture et que le titre appartient toujours au prêteur.
C’est le résultat d’une clause obscure appelée garantie croisée, qui est utilisée par les prêteurs dans certaines situations de prêt. Vous ne le saviez peut-être pas à moins que vous n’ayez soigneusement disséqué votre contrat pour le trouver profondément enfoui dans les petits caractères.
Même si elle vous a été expliquée par votre prêteur, il y a de fortes chances qu’elle soit oubliée depuis longtemps au moment où vous avez contracté votre prêt depuis trois ou quatre ans, c’est pourquoi la plupart des emprunteurs sont pris au dépourvu.
Qu’est-ce qu’un prêt collatéral?
La garantie croisée est une méthode utilisée par les prêteurs pour utiliser la garantie d’un prêt, comme une voiture, pour garantir un autre prêt que vous avez auprès du prêteur. Bien que cela puisse sembler être une précaution raisonnable prise par le prêteur, les emprunteurs ne se rendent souvent pas compte du degré de contrôle que le prêteur exerce sur leurs finances au moment de l’exercice.
Les coopératives de crédit, qui offrent généralement des conditions de prêt plus avantageuses que les autres prêteurs, ont fréquemment recours à des prêts de garantie croisée
Cela peut vous empêcher de vendre votre voiture si le prêteur souhaite que vous la gardiez en garantie. Pire encore, si vous prenez du retard sur un autre prêt non garanti, comme une carte de crédit, le prêteur peut reprendre possession de votre voiture. Si vous déclarez faillite au chapitre 7, vous pourriez être tenu de céder votre voiture au prêteur jusqu’à ce que vos dettes impayées aient été satisfaites.
Points clés à retenir
- La garantie croisée est une méthode utilisée par les prêteurs comme les coopératives de crédit pour utiliser la garantie d’un produit de prêt pour en garantir un autre.
- Les prêteurs qui offrent des prêts automobiles peuvent utiliser des prêts de garantie croisée dans leurs pratiques de prêt.
- Les prêteurs hypothécaires peuvent recourir à des prêts de garantie croisée lorsqu’ils prêtent des prêts à la construction à des acheteurs, qui possèdent plus d’une propriété.
Pratiques des coopératives de crédit
Alors que les prêts de garantie croisée sont couramment utilisés dans les prêts automobiles, ces prêts sont beaucoup plus répandus dans les coopératives de crédit. Les coopératives de crédit fonctionnent différemment des banques en ce sens qu’elles appartiennent à leurs membres, de sorte que la clause est une protection supplémentaire contre les pertes sur prêts qui serait partagée par les membres.
L’attrait des coopératives de crédit a toujours été leur volonté d’accorder des conditions de prêt plus avantageuses, surtout lorsque vous entretenez déjà une relation avec elles. Si vous financez une voiture par l’intermédiaire d’une coopérative de crédit ou si vous avez un compte d’épargne avec elle, vous êtes susceptible de recevoir des offres de prêts non garantis à faible taux. C’est parce que les coopératives de crédit peuvent garantir ces prêts avec la garantie de votre prêt auto ou de votre épargne.
Les coopératives de crédit sont une alternative attrayante pour les banques et les prêts pour un certain nombre de raisons, notamment la baisse des coûts bancaires et d’emprunt. La pratique de la garantie croisée pourrait être un inconvénient si vous n’êtes pas conscient des impacts potentiels sur vos finances.
Si vous envisagez un prêt auprès d’une caisse populaire, il est important de prendre quelques précautions.
- Premièrement, ne contractez pas plus d’un prêt à la fois auprès d’une caisse populaire.
- Deuxièmement, ne créez pas de compte de carte de crédit ou de marge de crédit lorsque vous avez un prêt auto.
- Troisièmement, ne faites pas de banque là où vous empruntez; gardez votre compte courant dans une autre institution. Enfin, lisez toujours les petits caractères de tout document de prêt.
Prêts de garantie croisée dans les prêts hypothécaires
Les prêts de garantie croisée sont également utilisés dans les prêts hypothécaires, principalement avec les prêts à la construction lorsqu’un emprunteur possède plusieurs propriétés.
Par exemple, si un constructeur qui possède plus de deux propriétés cherche un financement pour un nouveau projet, le prêteur peut vouloir garantir le nouveau prêt en plaçant un privilège sur une ou plusieurs des autres propriétés. Le prêteur devient le titulaire principal du privilège sur toutes les propriétés, ce qui les rend difficiles à vendre.
La ligne de fond
Comme pour toute forme de prêt, qu’il s’agisse de cartes de crédit, de prêts à tempérament, de marges de crédit ou d’hypothèques, il incombe toujours à l’emprunteur de comprendre tous les aspects des conditions de crédit, qui sont principalement rédigées pour maximiser les revenus du prêteur et les protéger. contre les pertes.