Garantie croisée

Qu’est-ce que la garantie croisée?

La garantie croisée consiste à utiliser un actif qui est la garantie d’un prêt initial comme garantie d’un deuxième prêt. Si le débiteur n’est pas en mesure d’effectuer les remboursements prévus de l’un ou l’autre des prêts à temps, les prêteurs concernés peuvent éventuellement forcer la liquidation de l’actif et utiliser le produit pour le remboursement.

La garantie croisée peut être appliquée à diverses formes de financement, des prêts hypothécaires aux cartes de crédit.

Fonctionnement de la garantie croisée

La garantie croisée est courante dans les prêts immobiliers. Par exemple, la souscription d’une deuxième hypothèque sur une propriété est considérée comme une forme de garantie croisée. Dans un tel cas, la propriété est utilisée comme garantie pour l’hypothèque initiale. La deuxième hypothèque puise alors dans les capitaux propres que le propriétaire de la propriété a accumulés pour la garantie.

Il y a une circonstance inverse dans laquelle la garantie croisée entre en jeu. Plusieurs propriétés immobilières peuvent être répertoriées comme garantie pour un prêt, ce qui est généralement le cas pour une hypothèque globale.

Les prêts impliqués dans la garantie croisée ne doivent pas nécessairement être du même type. La garantie croisée comprend également l’utilisation d’un actif, tel qu’un véhicule, pour garantir divers autres types d’instruments de financement ou de financement, tels que les cartes de crédit.

Les dangers de la garantie croisée

Les clauses de garantie croisée peuvent facilement être négligées, laissant les gens ignorants des multiples façons dont ils pourraient perdre leur propriété. Les institutions financières procèdent souvent à une garantie croisée des biens si un client contracte l’un de ses prêts et effectue ensuite un suivi avec un autre financement de cette même banque. (Bien qu’ils le fassent si tout reste «en interne», les banques hésitent à croiser un bien immobilier déjà utilisé pour obtenir un financement auprès d’une autre institution.)

Par exemple, les consommateurs qui obtiennent un financement auprès d’une caisse populaire pour acheter un véhicule peuvent signer un accord de prêt qui utilise le véhicule comme garantie. Ce que le consommateur ne sait peut-être pas, c’est que le contrat de prêt peut stipuler que le véhicule sera également utilisé comme garantie pour garantir tout autre prêt ou crédit contracté auprès de cette coopérative de crédit. Le privilège placé sur la voiture à partir du prêt initial s’appliquerait alors à tous les autres comptes de financement que le consommateur ouvrirait auprès de cette institution.

Cette situation pourrait conduire à une circonstance malheureuse, dans laquelle un consommateur qui est en retard sur le paiement d’une facture de carte de crédit – une carte émise par la caisse populaire – se voit reprendre possession de sa voiture, même s’il est à jour sur ses paiements de prêt automobile.

Garantie croisée et faillite

Les consommateurs qui déclarent faillite alors qu’une partie de leurs biens est immobilisée dans une garantie croisée pourraient tenter de conclure des accords de réaffirmation pour tout le financement garanti par cette garantie. Ils continueraient alors à effectuer des paiements sur ces prêts afin de conserver la possession de la propriété. Une autre option consiste à autoriser la reprise de la garantie. Les dettes garanties par cette garantie seraient libérées à la fin de la faillite, mais les biens ne seraient plus en leur possession.