Assurance maladies graves: de quoi s’agit-il et qui en a besoin?

Table des matières

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• Assurance maladies graves 101
• Pourquoi cela peut être important
• Faible coût, couverture limitée
• Alternatives à l’assurance maladies graves
• La ligne de fond

Si vous avez de la chance, vous n’avez probablement jamais eu recours à une assurance maladies graves (parfois appelée assurance maladies catastrophiques ). Vous n’en avez peut-être même jamais entendu parler. Mais en cas d’urgence sanitaire majeure, comme le cancer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral, l’assurance maladies graves pourrait être la seule chose qui vous protège de la ruine financière. Beaucoup de gens supposent qu’ils sont entièrement protégés par un régime d’assurance maladie standard, mais les coûts exorbitants du traitement de maladies potentiellement mortelles sont généralement plus élevés que tout régime ne couvrira. Lisez la suite pour en savoir plus sur l’assurance maladies graves et si c’est quelque chose que vous et votre famille devriez envisager.

Assurance maladies graves 101

Alors que l’espérance de vie moyenne aux États-Unis continue d’augmenter, les courtiers d’assurance trouvent des moyens de s’assurer que les Américains peuvent se permettre le privilège de vieillir. L’assurance maladies graves a été élaborée en 1996, alors que les gens se rendaient compte que survivre à une crise cardiaque ou à un accident vasculaire cérébral pouvait laisser un patient avec des factures médicales insurmontables.

«Même avec une excellente assurance médicale, une seule maladie grave peut représenter un fardeau financier énorme», déclare le CFP Jeff Rossi de Peak Wealth Advisors, LLC. L’assurance maladies graves offre une couverture si vous rencontrez une ou plusieurs des urgences médicales suivantes:

• Attaque cardiaque
• Coup
• Greffes d’organes
• Cancer
• Pontage coronarien

Étant donné que ces maladies nécessitent des soins et des traitements médicaux étendus, leurs coûts peuvent rapidement dépasser la police d’assurance médicale d’une famille. Si vous n’avez pas de fonds d’urgence ou de compte d’épargne santé  (HSA), vous aurez encore plus de mal à payer ces factures de votre poche.

De nombreuses personnes optent maintenant pour des régimes de santé à franchise élevée, ce qui peut être une sorte d’épée à double tranchant: les consommateurs bénéficient de primes mensuelles relativement abordables, mais pourraient se retrouver dans une situation critique si une maladie grave venait à frapper.

L’assurance maladies graves peut couvrir les frais non couverts par l’assurance traditionnelle. L’argent peut également être utilisé pour les frais non médicaux liés à la maladie, y compris le transport, la garde d’enfants, etc. En règle générale, l’assuré recevra une somme forfaitaire pour couvrir ces frais. Les limites de couverture varient – vous pourriez être admissible à quelques milliers de dollars jusqu’à 100 000 $, selon votre police. Le prix de la police est influencé par un certain nombre de facteurs, notamment le montant et l’étendue de la couverture, le sexe, l’âge et la santé de l’assuré et les antécédents médicaux de la famille.

Il existe des exceptions à la couverture d’assurance maladies graves. Certains types de cancer peuvent ne pas être couverts, tandis que les maladies chroniques sont également fréquemment exemptées. Vous ne pourrez peut-être pas recevoir de paiement si une maladie réapparaît ou si vous souffrez d’un deuxième accident vasculaire cérébral ou d’une crise cardiaque. Certaines garanties peuvent prendre fin une fois que l’assuré atteint un certain âge. Donc, comme toute forme d’assurance, assurez-vous de lire attentivement la politique. La dernière chose dont vous voulez vous soucier est votre plan d’urgence.

Pourquoi cela peut être important

Vous pouvez souscrire une assurance maladies graves par vous-même ou par l’intermédiaire de votre employeur (beaucoup l’offrent à titre de prestation volontaire). L’ajouter à un régime d’assurance-vie actuel peut également vous faire économiser de l’argent.

L’une des raisons pour lesquelles les entreprises ont tenu à ajouter ces régimes est qu’elles reconnaissent que les employés s’inquiètent des dépenses personnelles élevées avec un régime à franchise élevée. Contrairement aux autres prestations de soins de santé, les travailleurs supportent généralement la totalité du coût des régimes d’assurance maladies graves. Cela en fait un économiseur d’argent pour les entreprises, ainsi que pour les travailleurs.

Une grande attraction de l’assurance maladies graves est que l’argent peut être utilisé pour une variété de choses, telles que:

• Pour payer des services médicaux critiques qui pourraient autrement être indisponibles.
• Pour payer des soins non couverts par une police traditionnelle.
• Pour payer les frais de la vie quotidienne, permettant aux personnes gravement malades de consacrer leur temps et leur énergie à se rétablir au lieu de travailler pour payer leurs factures.
• Les frais de transport, tels que se rendre aux centres de traitement et en revenir, moderniser les véhicules pour transporter des scooters ou des fauteuils roulants et installer des ascenseurs dans les maisons des patients gravement malades qui ne peuvent plus naviguer dans les escaliers
• Les patients en phase terminale, ou ceux qui ont simplement besoin d’un endroit reposant pour récupérer, peuvent utiliser les fonds pour prendre des vacances avec des amis ou en famille.

Faible coût, couverture limitée

Une partie de ce qui rend ces politiques attrayantes est qu’elles ne coûtent généralement pas cher, surtout si vous les obtenez par l’intermédiaire d’un employeur. Certains plans plus petits coûtent aussi peu que 25 $ par mois, ce qui semble être une bonne affaire par rapport au coût d’une police d’assurance maladie à faible franchise.

Malgré le faible prix de ces plans, certains experts en soins de santé doutent qu’ils soient vraiment une bonne affaire pour les consommateurs. Une préoccupation primordiale est qu’ils ne vous rembourseront que pour un éventail assez restreint de maladies. Si la maladie que vous avez diagnostiquée ne correspond pas à la définition d’une maladie couverte, vous n’avez pas de chance.

Plus le nombre de maladies couvertes par votre plan est élevé, plus vous paierez de primes. Une femme de 45 ans bénéficiant d’un régime individuel contre le cancer peut payer 40 $ par mois pour 25 000 $ de couverture. Cette même femme peut payer deux fois par mois si elle élargit la couverture pour inclure les maladies coronariennes, les greffes d’organes et certaines autres conditions.

Comme toutes les polices d’assurance, les polices maladies graves sont également soumises à une multitude de stipulations. Non seulement ils ne couvrent que les conditions énumérées dans la police, mais ils ne les couvrent que dans les circonstances spécifiques indiquées dans la police. Un diagnostic de cancer, par exemple, peut ne pas être suffisant pour déclencher le paiement de la police si le cancer ne s’est pas propagé au-delà du point de découverte initial ou ne met pas la vie en danger. Un diagnostic d’accident vasculaire cérébral peut ne pas déclencher de paiement à moins que le dommage neurologique persiste pendant plus de 30 jours. D’autres restrictions peuvent inclure un nombre spécifique de jours pendant lesquels le preneur d’assurance doit être malade ou doit survivre après le diagnostic.

Les aînés doivent être particulièrement prudents à l’égard de ces politiques. Il peut y avoir des limites de paiement pour certaines polices, les personnes de plus d’un certain âge (par exemple 75 ans) ne pouvant pas prétendre au paiement, ou elles peuvent inclure des «barèmes de réduction d’âge», ce qui signifie que votre paiement d’assurance potentiel diminue à mesure que vous vieillissez..

Il est important de noter que bon nombre de ces polices ne fournissent pas de paiement garanti. Par exemple, une compagnie d’assurance type indique que, dans sa police maladies graves, « le ratio des prestations attendues pour cette police est de 60%. Ce ratio correspond à la part des primes futures   que la société s’attend à restituer sous forme d’avantages lorsque la moyenne est calculée sur toutes les personnes souscrites..  » Si 60% des primes sont finalement payées en  sinistres, 40% des primes ne sont jamais payées du tout.

Alternatives à l’assurance maladies graves

Les initiés soulignent qu’il existe des formes alternatives de couverture sans toutes ces restrictions.  L’assurance invalidité, par exemple, fournit un revenu lorsque vous ne pouvez pas travailler pour des raisons médicales et que la protection financière ne se limite pas à un ensemble restreint de maladies. C’est une option particulièrement intéressante pour toute personne dont les moyens de subsistance seraient gravement touchés par une absence de travail prolongée.

Les consommateurs bénéficiant d’un régime à franchise élevée peuvent également verser des cotisations à un compte d’épargne santé ou à  un compte de dépenses flexible  (FSA), qui offrent tous deux des avantages fiscaux lorsqu’ils sont utilisés pour des dépenses admissibles.

Vous pouvez également créer un compte d’épargne distinct pour couvrir les dépenses non médicales qui pourraient survenir si vous avez un cancer, par exemple, et que vous avez pris un congé de votre travail.

La ligne de fond

Étant donné que les factures médicales sont une cause fréquente de faillite aux États-Unis, il convient de prendre en considération la protection contre ce sort, surtout si vous avez des antécédents familiaux de l’une des maladies mentionnées ci-dessus. L’assurance maladies graves peut atténuer les soucis financiers au cas où vous deveniez trop malade pour travailler. Il offre une flexibilité en ce que l’argent versé peut être utilisé comme vous le souhaitez, pour couvrir une grande variété de besoins potentiels. Cependant, ce type de couverture d’assurance présente certains inconvénients et certaines dispositions. Comme pour tous les types d’assurance, vous devriez magasiner pour trouver la police qui répond le mieux à vos besoins et à votre situation.