Entreprise de crédit
Qu’est-ce qu’un bureau de crédit?
Une agence d’évaluation du crédit, également connue aux États-Unis sous le nom de «société d’évaluation du crédit» ou «agence d’évaluation du crédit», est une organisation qui recueille et recherche des informations de crédit individuelles et les vend moyennant des frais aux créanciers, afin qu’ils puissent prendre des décisions sur l’octroi de prêts..
Points clés à retenir
- Un bureau de crédit recueille et recherche les informations de crédit individuelles et les vend moyennant des frais aux créanciers, afin qu’ils puissent prendre une décision sur l’octroi de prêts.
- Les trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis sont Experian, Equifax et TransUnion, bien qu’il existe également un certain nombre d’autres.
- Les bureaux de crédit attribuent une cote de crédit à un individu en fonction des antécédents de crédit qu’ils rassemblent.
- Les cotes de crédit sont des prédicteurs importants de votre admissibilité ou non à un crédit et à quelles conditions.
- Les bureaux de crédit ne décident pas si vous obtiendrez un crédit ou non; ils se contentent de collecter et de synthétiser des informations concernant votre risque de crédit et de les transmettre aux établissements de crédit.
Comment fonctionnent les bureaux de crédit
Les bureaux de crédit s’associent à tous les types d’établissements de crédit et d’émetteurs de crédit pour les aider à prendre des décisions de prêt. Leur objectif principal est de s’assurer que les créanciers disposent des informations dont ils ont besoin pour prendre des décisions de prêt. Les clients typiques d’un bureau de crédit comprennent les banques, les prêteurs hypothécaires, les émetteurs de cartes de crédit et d’autres sociétés de prêt personnel.
Les bureaux de crédit ne sont pas responsables de décider si un individu devrait ou non avoir un crédit accordé à eux;ils se contentent de collecter et de synthétiser des informations sur la cote de crédit d’ un individuet de les transmettre aux établissements de crédit. Les consommateurs peuvent également être des clients des bureaux de crédit et ils reçoivent le même service: des informations sur leurs propres antécédents de crédit.
Scores de crédit
Les bureaux de crédit obtiennent leurs informations auprès de fournisseurs de données, qui peuvent être des créanciers, des débiteurs, des agences de recouvrement de créances, des vendeurs ou des bureaux ayant des archives publiques (les archives judiciaires, par exemple, sont accessibles au public). La plupart des bureaux de crédit se concentrent sur les comptes de crédit;Cependant, certains accèdent également à des informations plus complètes, y compris l’historique des paiements sur les factures de téléphone portable, les factures de services publics, le loyer, etc. Les bureaux de crédit utilisent ensuite une gamme de méthodologies pour calculer le pointage de crédit d’une personne en fonction de ces antécédents de crédit.
Les scores FICO, créés par la Fair Isaac Corporation en 1989, sont les scores de crédit les plus courants aux États-Unis.2 Il existe au moins 19 scores FICO couramment utilisés, et chacun est calculé différemment en tenant compte de différents types de clients, permettant aux émetteurs de crédit pour choisir le type de pointage de crédit qui correspond le mieux à leur demande. Les bureaux de crédit ajoutent ensuite la cote de crédit aux informations qu’ils ont accumulées et publient un rapport de crédit complet, qui fournit aux émetteurs de crédit des informations qui les aident à déterminer l’approbation du crédit et les taux d’intérêt appropriés pour les emprunteurs. Une personne ayant une cote de crédit plus élevée aura probablement un taux d’intérêt plus bas sur un prêt.
90%
Le pourcentage approximatif de prêteurs aux États-Unis qui se fient à un score FICO pour les aider à décider s’ils veulent ou non offrir du crédit et à quelles conditions
Principaux bureaux de crédit
Bien qu’il existe un certain nombre de bureaux de crédit actuellement en activité aux États-Unis, VantageScore. Les deux scores sont calculés sur une plage de 300 à 850, bien qu’au départ, VantageScore utilisait une plage de 501 à 990 et que certains scores FICO spécifiques à l’industrie soient notés sur une échelle de 250 à 900. Cependant, FICO et VantageScore pondèrent différemment l’importance des catégories individuelles et sont donc généralement dissemblables dans leurs scores. Un bon score FICO, par exemple, est considéré comme compris entre 670 et 719, tandis qu’un bon VantageScore est compris entre 661 et 780.8
Une autre différence majeure entre les scores a à voir avec leurs sources. VantageScores crée un score unique qui peut accompagner un rapport de crédit de chacun des bureaux, basé sur les informations des trois bureaux. Le FICO, quant à lui, n’utilise que les informations d’un seul bureau pour son score. Ainsi, par exemple, vous pourriez en fait avoir trois versions différentes de votre score FICO 8, une pour chacun des trois bureaux de crédit.
Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit tous les 12 mois de chaque bureau, mais vous devrez peut-être payer pour voir votre pointage de crédit.
Règlement sur les bureaux de crédit
Bien que les bureaux de crédit ne prennent pas réellement de décisions en matière de prêt, ce sont des institutions financières très puissantes, et les informations contenues dans leurs rapports individuels peuvent avoir un impact considérable sur l’avenir financier d’un individu. Le Fair Credit Reporting Act (FCRA), adopté en 1970, réglemente les bureaux de crédit et leur utilisation et interprétation des données des consommateurs. Il est principalement conçu pour protéger les consommateurs contre les informations négligentes ou délibérément frauduleuses dans leurs rapports de solvabilité.dix
En 2003, laun rapport de crédit gratuit tous les 12 mois auprès des bureaux de crédit. Il leur a également donné le droit d’acheter un pointage de crédit, avec des informations sur la façon dont ce pointage a été calculé.