Cartes de crédit et cartes de débit: quelle est la différence?
Table des matières
Développer
- Aperçu
- Qu’est-ce qu’une carte de crédit?
- Avantages de l’utilisation des cartes de crédit
- Inconvénients de l’utilisation des cartes de crédit
- Qu’est-ce qu’une carte de débit?
- Avantages de l’utilisation des cartes de débit
- Inconvénients de l’utilisation de cartes de débit
Cartes de crédit et cartes de débit: un aperçu
Les cartes de crédit et les cartes de débit sont généralement presque identiques, avec des numéros de carte à 16 chiffres, des dates d’expiration et des codes de numéro d’identification personnel (PIN). Les deux peuvent faciliter et faciliter les achats en magasin ou en ligne, avec une différence essentielle. Les cartes de débit vous permettent de dépenser de l’argent en prélevant sur les fonds que vous avez déposés à la banque. Les cartes de crédit vous permettent d’emprunter de l’argent à l’émetteur de la carte jusqu’à une certaine limite afin d’acheter des articles ou de retirer de l’argent.
Vous avez probablement au moins une carte de crédit et une carte de débit dans votre portefeuille. La commodité et la protection qu’ils offrent sont difficiles à battre, mais ils présentent des différences importantes qui pourraient considérablement affecter votre portefeuille. Voici comment décider lequel utiliser pour répondre à vos besoins en matière de dépenses.
Points clés à retenir
- Les cartes de crédit vous donnent accès à une ligne de dette émise par une banque tandis que les cartes de débit déduisent l’argent directement de votre compte bancaire.
- Les cartes de crédit offrent une meilleure protection des consommateurs contre la fraude par rapport aux cartes de débit liées à un compte bancaire.
- Les cartes de débit les plus récentes offrent une protection similaire à celle des cartes de crédit, tandis que de nombreuses cartes de crédit ne facturent plus de frais annuels.
- Lorsque vous comparez des cartes de crédit ou des cartes de débit liées à un compte bancaire, il est important de prendre en compte les frais et les avantages.
Qu’est-ce qu’une carte de crédit?
Une carte de crédit est une carte émise par une institution financière, généralement une banque, et elle permet au titulaire de la carte d’emprunter des fonds auprès de cette institution. Les titulaires de carte acceptent de rembourser l’argent, avec intérêts, selon les conditions de l’institution.
Les cartes de crédit sont émises en quatre catégories:
- Les cartes standard accordent simplement une marge de crédit à leurs utilisateurs pour effectuer des achats, des virements de solde et / ou des avances de fonds.
- Les cartes de récompenses offrent des remises en argent, des points de voyage ou d’autres avantages aux clients, en fonction de la façon dont ils dépensent.
- Les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt initial en espèces qui est détenu par l’émetteur comme garantie.
- Les cartes de paiement n’ont pas de limite de dépenses prédéfinie, mais ne permettent souvent pas aux soldes impayés de se reporter d’un mois à l’autre.
Les utilisateurs de cartes de crédit peuvent récolter de l’argent, des remises, des points de voyage et de nombreux autres avantages indisponibles pour les titulaires de cartes de débit en utilisant des cartes de récompenses. Les récompenses peuvent être appliquées sur une base forfaitaire ou à des taux progressifs. Par exemple, vous pourriez avoir une carte qui offre 2 miles illimités par dollar sur les achats et une autre qui offre 3 miles par dollar pour les dépenses de voyage, 2 miles par dollar pour les repas et 1 mile par dollar pour tout le reste. Vous pourrez ensuite utiliser les miles gagnés pour réserver de futurs arrangements de voyage.
Conseil
Lorsque vous choisissez des cartes de récompenses, faites attention à savoir si les récompenses peuvent expirer et aux options dont vous disposez pour les échanger.
Avantages de l’utilisation des cartes de crédit
Les cartes de crédit peuvent offrir certains avantages par rapport aux cartes de débit, mais elles peuvent également présenter certains inconvénients. Voici un aperçu des avantages et des inconvénients des dépenses avec des cartes de crédit.
Construire l’historique de crédit
L’utilisation de la carte de crédit est reflétée sur votre rapport de crédit. Cela inclut les antécédents positifs, tels que les paiements à temps et la faible utilisation du crédit, ainsi que les éléments négatifs tels que les retards de paiement ou les impayés. Les informations de votre rapport de crédit sont ensuite utilisées pour calculer vos cotes de crédit. Les dépensiers responsables peuvent augmenter leurs scores grâce à un historique des dépenses et des paiements en temps opportun et en maintenant les soldes de leurs cartes à un niveau bas par rapport aux limites de leurs cartes.
Conseil
De nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent une surveillance et un suivi gratuits du pointage de crédit comme un avantage de la carte afin que vous puissiez garder un œil sur vos progrès lors de la création de crédit.
Garantie et protections d’achat
Certaines cartes de crédit peuvent également offrir des garanties ou une assurance supplémentaires pour les articles achetés, au-delà de celles proposées par le détaillant ou la marque. Si un article acheté avec une carte de crédit devient défectueux après l’expiration de la garantie du fabricant, par exemple, il vaut la peine de vérifier auprès de la société de carte de crédit pour voir si elle fournira une couverture. Ou vous pouvez avoir une protection d’achat et de prix intégrée pour vous aider à remplacer les articles volés ou perdus ou à rembourser les différences de prix lorsque l’article que vous avez acheté est vendu ailleurs à un prix inférieur.
Protection contre la fraude
Les cartes de crédit offrent une protection beaucoup plus grande que les cartes de débit dans la plupart des cas. Tant que le client signale la perte ou le vol en temps opportun, sa responsabilité maximale pour les achats effectués après la disparition de la carte est de 50 $. La loi sur le transfert électronique de fonds offre aux clients de cartes de débit la même protection contre la perte ou le vol, mais uniquement si le client le signale dans les 48 heures suivant la découverte. Après 48 heures, la responsabilité de l’utilisateur de la carte s’élève à 500 $;après 60 jours, il n’y a pas de limite.
Autres avantages de la carte de crédit
Le Fair Credit Billing Act permet aux utilisateurs de cartes de crédit de contester les achats non autorisés ou les achats de biens endommagés ou perdus lors de l’expédition. Mais si l’article a été acheté avec une carte de débit, il ne peut pas être annulé à moins que le commerçant ne soit disposé à le faire. De plus, les victimes de vol de carte de débit ne sont pas remboursées tant qu’une enquête n’est pas terminée.
Les titulaires de cartes de crédit, en revanche, ne sont pas soumis aux frais litigieux; le montant est généralement déduit immédiatement et restitué uniquement si le litige est retiré ou réglé en faveur du commerçant. Alors que certains fournisseurs de cartes de crédit et de débit offrent une protection sans responsabilité à leurs clients, la loi est beaucoup plus indulgente pour les titulaires de cartes de crédit.
Si vous avez besoin de louer une voiture, de nombreuses cartes de crédit offrent une sorte de dispense en cas de collision. Même si vous souhaitez utiliser une carte de débit, de nombreuses agences de location de voitures exigent que les clients fournissent des informations de carte de crédit à titre de sauvegarde. La seule solution pour un client peut être de permettre à l’agence de location de retenir peut-être quelques centaines de dollars sur une carte de débit de compte bancaire comme forme de dépôt de garantie.
Inconvénients de l’utilisation des cartes de crédit
Les principaux inconvénients de l’utilisation des cartes de crédit sont centrés sur l’endettement, les impacts sur la cote de crédit et le coût.
Les dépenses peuvent conduire à l’endettement
Lorsque vous effectuez des achats avec une carte de crédit, vous dépensez l’argent de la banque, pas le vôtre. Cet argent doit être remboursé, avec intérêts. À tout le moins, vous êtes tenu d’effectuer le paiement minimum dû à votre carte chaque mois. Accumuler des soldes élevés sur plusieurs cartes pourrait rendre difficile le suivi des paiements mensuels et peser sur votre budget.
Répercussions sur la cote de crédit
Payer votre facture à temps et maintenir les soldes des cartes de crédit à un faible niveau peut améliorer vos scores FICO. Mais une mauvaise utilisation des cartes de crédit peut nuire à vos antécédents de crédit si vous prenez l’habitude de payer en retard, de maximiser une ou plusieurs de vos cartes, de fermer des comptes plus anciens ou de demander un nouveau crédit trop souvent.
Conseil
Configurez des alertes de carte de crédit pour vous informer des dates d’échéance de paiement et des soldes de carte afin que vous puissiez payer à temps et éviter de maximiser votre limite de crédit.
Intérêts et frais
Étant donné qu’une carte de crédit est essentiellement un prêt à court terme, vous devrez rembourser ce que vous dépensez avec les intérêts. Le taux d’intérêt et les frais facturés par la société de crédit sont utilisés pour calculer votre taux annuel en pourcentage (TAEG). Plus le TAP de la carte est élevé, plus il vous en coûtera pour porter un solde de mois en mois.
En termes de frais, vous devez savoir si votre carte facture des frais annuels, des frais de transaction à l’étranger, des frais de transfert de solde, des frais d’avance de fonds, des frais de retard de paiement ou des frais de remboursement. En règle générale, plus le programme de récompenses d’une carte de crédit est meilleur et plus il offre d’avantages, plus les frais annuels seront élevés.
Qu’est-ce qu’une carte de débit?
Une carte de débit est une carte de paiement qui effectue le paiement en déduisant de l’argent directement du compte courant d’un consommateur, plutôt que via un prêt bancaire. Les cartes de débit offrent la commodité des cartes de crédit et bon nombre des mêmes protections pour les consommateurs lorsqu’elles sont émises par les principaux processeurs de paiement tels que Visa ou MasterCard.
Il existe également deux types de cartes de débit qui n’exigent pas que le client ait un compte chèque ou d’épargne, ainsi qu’un type standard:
- Les cartes de débit standard tirent sur votre compte bancaire.
- Les cartes de transfert électronique des avantages (EBT) sont émises par des agences étatiques et fédérales pour permettre aux utilisateurs éligibles d’utiliser leurs avantages pour effectuer des achats.
- Les cartes de débit prépayées permettent aux personnes n’ayant pas accès à un compte bancaire de faire des achats électroniques jusqu’à concurrence du montant pré-chargé sur la carte.
Les consommateurs frugaux peuvent préférer utiliser des cartes de débit car il y a généralement peu ou pas de frais associés à moins que les utilisateurs dépensent plus que ce qu’ils ont dans leur compte et encourent des frais de découvert. (L’avantage sans frais ne s’applique pas aux cartes de débit prépayées, qui facturent fréquemment des frais d’activation et d’utilisation, entre autres coûts.) En revanche, les cartes de crédit facturent généralement des frais annuels, des frais de dépassement de limite, des frais de retard et une pléthore. d’autres pénalités, en plus des intérêts mensuels sur le solde impayé de la carte.
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Avantages de l’utilisation des cartes de débit
Les cartes de débit peuvent avoir des avantages et des inconvénients, tout comme les cartes de crédit.
Évitez les dettes
Une carte de débit utilise l’argent dont dispose déjà l’utilisateur, éliminant ainsi le risque de s’endetter. Les détaillants savent que les gens dépensent généralement plus lorsqu’ils utilisent du plastique que s’ils payaient en espèces. En utilisant des cartes de débit, les dépensiers impulsifs peuvent éviter la tentation du crédit et respecter leur budget. Cela peut vous éviter les dettes à taux d’intérêt élevé.
Protections contre la fraude
En outre, certaines cartes de débit, en particulier celles émises par des processeurs de paiement, tels que Visa ou MasterCard, commencent à offrir davantage de protections dont bénéficient les utilisateurs de cartes de crédit.
La clé est de signaler une fraude ou un vol dès que vous vous en rendez compte. Votre responsabilité en cas d’achats frauduleux est déterminée par le délai dans lequel ils sont signalés. Si vous attendez trop longtemps pour informer la banque que votre carte a été utilisée pour des achats non autorisés, vous pourriez être tenu responsable de toutes les pertes.
Aucun frais annuel
Alors que de nombreuses cartes de crédit facturent des frais annuels, les cartes de débit ne le font pas. Il n’y a pas non plus de frais pour retirer de l’argent en utilisant votre carte de débit au guichet automatique de votre banque. Les cartes de crédit, en revanche, peuvent facturer des frais d’ avance de fonds plus un taux d’intérêt élevé pour cette commodité. Vous pouvez cependant payer d’autres frais pour maintenir votre compte courant.
Important
Les avances de fonds d’une carte de crédit n’ont pas de période de grâce; au lieu de cela, les intérêts commencent à s’accumuler tout de suite.
Inconvénients de l’utilisation de cartes de débit
Comme pour les cartes de crédit, les plus gros inconvénients de l’utilisation des cartes de débit se concentrent sur les impacts et le coût de la cote de crédit.
Aucune récompense
À moins que vous n’ayez un compte chèque de récompenses, vous ne gagnerez pas de points, de miles ou de remise en argent sur les achats effectués avec votre carte de débit. Étant donné que les récompenses peuvent vous faire économiser de l’argent, en fonction de la façon dont vous les échangez, vous pourriez passer à côté si vous ne dépensez qu’avec une carte de débit.
Ne créera pas de crédit
Construire un bon crédit signifie démontrer aux prêteurs que vous pouvez rembourser de manière responsable l’argent que vous empruntez. Lorsque vous dépensez avec une carte de débit liée à votre compte bancaire, vous n’avez pas la possibilité de le faire. Par conséquent, l’utilisation d’une seule carte de débit ne vous aidera pas à établir ou à établir un historique de crédit.
Frais
Bien que les cartes de débit n’aient pas de frais annuels, vous pouvez payer d’autres frais pour avoir un compte courant. Ceux-ci peuvent inclure des frais de maintenance mensuels, des frais de découvert si vous dépensez trop de votre compte, des frais d’articles retournés et des frais de guichet automatique étranger si vous utilisez votre carte de débit à la machine d’une autre banque ou institution financière.