Loi sur les organismes de réparation de crédit (CROA)

Qu’est-ce que la loi sur les organismes de réparation de crédit (CROA)?

La loi sur les organismes de réparation de crédit (CROA) est une loi sur la protection des consommateurs qui régit le comportement des entreprises offrant des services de réparation de crédit. Ces entreprises facturent des frais aux clients pour les aider à améliorer leurs cotes de crédit. En règle générale, cela se fait en contestant les informations fausses et négatives contenues dans leur rapport.

Bien que de tels services puissent être utiles pour les consommateurs, le CROA vise à empêcher la publicité trompeuse, telle que l’exagération de l’ampleur de l’amélioration susceptible d’être obtenue.

Comment fonctionne le CROA

Le CROA est l’un des nombreux projets de loi visant à protéger lesconsommateurs aux États-Unis des pratiques commerciales abusives ou trompeuses. En particulier, les formes de Croa unepartie de la plus large Loi sur laprotection desconsommateurs decrédit de 1968, et a été rédigé en réponse aux actions de certaines sociétés de réparation de crédit sans scrupules.

Les entreprises du secteur de la réparation de crédit aident les consommateurs en défendant en leur nom, en communiquant avec les agences d’évaluation du crédit dans le but de supprimer les informations négatives du rapport de crédit du client. Dans certains cas, ces clients peuvent avoir été victimes de fraude, par exemple lorsqu’une carte de crédit ou un voleur d’identité effectue des achats importants en utilisant la carte de crédit de la victime. Dans ces cas, le client peut être en mesure d’expliquer la situation à l’agence d’évaluation du crédit et d’inverser certains des effets négatifs sur sa cote de crédit. Si le client n’a pas le temps ou l’envie de communiquer directement avec le bureau de crédit, il peut engager une société de réparation de crédit pour le faire en son nom.

Bien qu’en principe il n’y ait rien de mal avec cette transaction de base, le problème survient lorsque les sociétés de réparation de crédit déforment ou surestiment l’étendue de leurs services. Par exemple, une entreprise non éthique peut prétendre ou laisser entendre qu’elle est en mesure d’améliorer le score du client même si les éléments de son rapport de crédit sont en fait véridiques, comme dans les cas où le client n’a pas été victime de fraude mais dépensait simplement au-delà leurs moyens. Dans ces cas, un client involontaire pourrait être amené à payer des frais importants pour des services dont la valeur est douteuse.

Lors de l’examen de ces services, il est important que les consommateurs gardent à l’esprit que les agences de réparation de crédit n’ont pas de pouvoirs spéciaux que les clients eux-mêmes n’ont pas. Bien qu’ils puissent réussir à faire supprimer certains problèmes erronés ou liés à la fraude du dossier du client, ils n’ont pas la capacité d’obliger l’ agence d’évaluation du crédit ou de faire supprimer des informations exactes. Heureusement, le CROA aide à garantir que les entreprises de ce secteur annoncent leurs services de manière claire et transparente. Pour cette raison, il devrait être simple de vérifier si une entreprise est l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit ou si elle essaie simplement de faire une arnaque.

Exemple du monde réel du CROA

Kyle est aux prises avec des dettes de carte de crédit depuis de nombreuses années, ce qui a malheureusement fait baisser considérablement sa cote de crédit. Pour aggraver les choses, il soupçonne que son score peut avoir été affecté négativement par le vol d’identité. Après tout, certains des frais qui apparaissent sur ses relevés de carte de crédit lui semblent inconnus, ce qui lui fait se demander si l’une de ses cartes a pu être volée.

Pour aider à résoudre ce problème, Kyle engage une société de réparation de crédit pour défendre ses intérêts. En communiquant avec l’agence de réparation de crédit, on lui a dit qu’elle examinerait attentivement son rapport de crédit et déterminerait si l’une des informations négatives qu’il contient est inexacte ou attribuable à une fraude. Si de tels cas sont détectés, ils contacteront alors l’agence d’évaluation du crédit et chercheront à faire radier ces éléments du dossier de Kyle, afin d’améliorer sa cote de crédit.

L’agent de la société de réparation de crédit a pris soin d’expliquer que, s’il était si enclin, Kyle pouvait également contacter l’agence d’évaluation du crédit et effectuer ce travail en son propre nom. En d’autres termes, l’agent a clairement indiqué que la société de réparation de crédit n’avait pas de pouvoirs uniques, mais offrait simplement un service pour plus de commodité. Il a également fourni des informations initiales sur les frais de l’entreprise, tout en précisant qu’ils ne pouvaient garantir qu’une amélioration de la cote de crédit de Kyle serait réalisable.

Kyle a apprécié cette transparence et cette diligence et a accepté de faire appel aux services de l’entreprise. Ce qu’il n’a pas réalisé, c’est que la franchise de la société de réparation de crédit dans la divulgation de ces faits était exigée par le CROA.