Commission contingente
Qu’est-ce qu’une commission conditionnelle?
Une commission conditionnelle est une commission versée à un intermédiaire par une compagnie d’assurance ou de réassurance dont la valeur dépend de la survenance d’un événement. Le montant d’une commission conditionnelle peut, par exemple, dépendre de la rentabilité du preneur d’assurance pour l’assureur ou le réassureur. Les commissions conditionnelles sont plus élevées lorsque l’assureur ou le réassureur ne subit pas de pertes résultant de sinistres, et elles sont plus faibles lorsque les assurés sont plus risqués.
Points clés à retenir
- Une commission conditionnelle est une commission versée à un courtier intermédiaire par une compagnie d’assurance ou de réassurance.
- La valeur de la commission conditionnelle est basée sur une variété de facteurs, tels que le niveau de risque du preneur d’assurance et si une réclamation est payée.
- Les commissions conditionnelles diffèrent des commissions traditionnelles en ce qu’elles ne sont payées que sur un événement survenant plutôt que lorsqu’une police est vendue à un client.
- Les commissions conditionnelles sont tombées en disgrâce car elles incitent un courtier intermédiaire à pousser ses clients vers certains assureurs ou réassureurs, sur la base d’une compensation, créant un conflit d’intérêts.
Comprendre une commission conditionnelle
Les commissions conditionnelles diffèrent des structures de commission plus traditionnelles parce que la commission n’est pas perçue dans le cas où la police est vendue. L’événement sur lequel l’indemnisation est subordonnée peut varier, selon les besoins de l’assureur ou du réassureur, et peut inclure la rentabilité de la police ou le montant des affaires que le client apporte. Ce type de commission peut être payé en plus à une commission de vente basée sur le montant de la prime.
Les régulateurs de l’assurance ont ciblé des commissions conditionnelles pour examen et élimination possible, car cela incite un courtier intermédiaire à pousser ses clients vers certains assureurs ou réassureurs, sur la base d’une compensation.
Un courtier d’assurance a une obligation envers l’individu ou l’entreprise qui souscrit une police. Une structure d’incitation qui pousse un courtier à choisir une politique qui n’est peut-être pas dans le meilleur intérêt du client entraîne un conflit d’intérêts.
Cela peut notamment être le cas si la commission est conditionnelle à la rentabilité puisque le courtier d’assurance a une incitation financière à décourager ou à perturber toute réclamation qu’un client pourrait souhaiter faire. La prévention des réclamations réussies augmente la rémunération du courtier.
Ce type de rémunération est tombé en disgrâce pour les courtiers. Bien que les commissions conditionnelles ne soient pas aussi populaires qu’elles l’étaient autrefois, elles sont légales à utiliser et sont considérées comme éthiques si les courtiers sont francs au sujet de l’accord qu’ils ont avec un assureur ou un réassureur.
Un agent indépendant ou un agent de vente d’une compagnie d’assurance ou de réassurance représente les intérêts financiers de la compagnie d’assurance, ce qui réduit le conflit d’intérêts qu’apporte une commission conditionnelle. Ce type de commission est toujours utilisé comme moyen de compensation pour les agents d’assurance individuels.
Historique des commissions contingentes
Les commissions conditionnelles sont apparues pour la première fois dans les années 1960, lorsque les réclamations augmentaient beaucoup plus rapidement que le taux d’ inflation et que les compagnies d’assurance réduisaient les commissions des agents sur les primes. Pour compenser cette perte de revenus, les transporteurs ont offert aux agents des commissions conditionnelles d’un certain pourcentage des primes si les agents pouvaient atteindre certains objectifs de volume et de rentabilité. Ces premières commissions conditionnelles ont été payées sur des lignes personnelles.
Malgré la controverse entourant la pratique, il est toujours possible d’utiliser les commissions contingentes de manière éthique. Il existe un consensus sur le fait que trois règles devraient s’appliquer dans de tels cas:
- Les acheteurs doivent être informés de l’arrangement
- L’accord ne peut pas créer de biais chez les courtiers quant aux transporteurs à recommander
- Toutes les offres fausses ou amicales doivent être éliminées de toute offre au client
De nombreuses entreprises qui avaient l’habitude de mettre en œuvre un système de commissions conditionnelles avec des courtiers intermédiaires ont mis fin à cette pratique parce que la perception qu’elle créait pour l’assureur en tant qu’entreprise honnête et véridique était considérée comme une meilleure entreprise et une relation de longue date avec les clients.
Par exemple, au début des années 2000, deux des principales compagnies d’assurance de New York, de l’Illinois et du Connecticut ont été légalement empêchées d’utiliser des commissions conditionnelles. Lorsqu’ils ont de nouveau reçu le feu vert quelques années plus tard, ils ont refusé, car leur entreprise fonctionnait mieux sans eux et que cela améliorait la fidélisation des clients.