Limite de prêt conforme
Quelle est la limite de prêt conforme?
La limite de prêt conforme est le plafond en dollars de la taille d’une hypothèque que la Federal Home Loan Mortgage Corporation (alias Freddie Mac) achèteront ou garantiront. Les prêts hypothécaires qui répondent aux critères de soutien des deux organismes quasi gouvernementaux sont appelés prêts conformes.
En vertu du mandat de la loi sur le logement et la reprise économique (HERA) de 2008, la limite de prêt conforme est ajustée chaque année pour refléter les variations du prix moyen d’une maison aux États-Unis. La limite annuelle est fixée par le régulateur fédéral de Fannie Mae et Freddie Mac, l’ Agence fédérale de financement du logement (FHFA), et annoncé en novembre. La FHFA utilise le pourcentage d’augmentation / diminution d’octobre à octobre du prix moyen des logements, comme indiqué dans le rapport sur l’indice des prix des logements publié par le Federal Housing Finance Board (FHFB) pour ajuster la limite de prêt conforme pour l’année suivante.
Points clés à retenir
- La limite de prêt conforme est le plafond en dollars de la taille d’un prêt hypothécaire que Freddie Mac et Fannie Mae sont prêts à acheter ou à garantir.
- Les prêts hypothécaires qui satisfont aux exigences de soutien des deux agences sont appelés prêts conformes.
- La limite est fixée par la FHFA chaque année en novembre et désignée par le comté.
- La limite de prêt conforme pour 2021 est de 548 250 $.
Fonctionnement de la limite de prêt conforme
La limite de prêt conforme est désignée par le comté. La plupart des comtés se voient attribuer la limite de prêt conforme de base. Cependant, il peut y avoir des variations sur la limite de prêt conforme en fonction des différences économiques régionales.
Par exemple, dans les régions où 115% de la valeur médiane locale du logement dépasse la limite de prêt conforme de référence, la limite maximale de prêt pour cette région sera fixée plus haut. La Loi sur le logement et la relance économique fixe la limite maximale de prêt pour ces zones comme un multiple de la valeur médiane de la maison. La législation a également fixé un plafond à la limite de 150% de la limite de prêt de base.
Le sud de la Californie, le sud de la Floride et la grande région métropolitaine de New York sont trois exemples de régions de la partie contiguë du pays qui satisfont aux exigences de limites maximales de prêts conformes plus élevées.
En outre, la loi contient des dispositions statutaires spéciales qui établissent des calculs de limite de prêt différents pour l’Alaska et Hawaï, ainsi que pour les territoires insulaires américains de Guam et les îles Vierges américaines. Les limites de prêt conformes pour ces zones ont tendance à être nettement plus élevées que les limites pour les États-Unis domestiques, car elles sont désignées comme zones à coût élevé.
Pour 2021, dans la plupart des États-Unis, la limite maximale de prêt conforme – la base de référence – pour les propriétés à un logement est de 548 250 $, une augmentation par rapport à 510 400 $ en 2020. Parallèlement, la nouvelle limite de prêt plafond pour les propriétés d’un logement dans les zones à coût élevé comme l’Alaska, Hawaï, Guam et les îles Vierges américaines est de 822 375 $, soit 150% de 548 250 $. Lors de l’annonce des nouvelles limites de prêt en novembre, la FHFA a noté que la limite maximale de prêt conforme serait plus élevée en 2021 dans tous les comtés sauf 18. Pour 2019, c’était tout sauf 47 comtés.
Considérations spéciales pour la limite de prêt conforme
Fannie Mae et Freddie Mac sont les principaux teneurs de marché des prêts hypothécaires; les banques et autres prêteurs comptent sur eux pour assurer les prêts qu’ils émettent et pour acheter les prêts qu’ils souhaitent vendre. Les limites de prêt conformes agissent comme des lignes directrices pour les prêts hypothécaires proposés par la plupart des prêteurs traditionnels. En fait, certaines institutions financières ne traiteront que des prêts conformes qui répondent aux critères des agences.
Les prêteurs traditionnels préfèrent généralement travailler avec des prêts hypothécaires qui respectent les limites de prêt conformes, car ils sont assurés et plus faciles à vendre.
Les prêts hypothécaires qui dépassent la limite de prêt conforme sont appelés prêts hypothécaires non conformes ou jumbo. Le taux d’intérêt sur les hypothèques jumbo peut être plus élevé que le taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires conformes.
Étant donné que les prêteurs préfèrent les prêts hypothécaires conformes, un emprunteur dont le montant du prêt hypothécaire dépasse légèrement la limite de prêt conforme devrait analyser les aspects économiques de la réduction de la taille de son prêt grâce à un acompte plus important ou à l’utilisation d’un financement secondaire (c’est-à-dire en contractant deux prêts au lieu d’un) pour se qualifier pour une hypothèque conforme.