Choses courantes qui améliorent ou abaissent les scores de crédit
Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui aide les institutions financières à évaluer vos antécédents de crédit et à estimer le risque de vous accorder du crédit ou de vous prêter de l’argent. Les cotes de crédit sont basées sur les informations recueillies par les trois principaux bureaux de crédit, Equifax, Experian et TransUnion. Le pointage de crédit le plus courant est le pointage FICO, du nom de la société qui l’a conçu, Fair Isaac Corporation.
Votre pointage de crédit peut être un facteur décisif pour déterminer si vous êtes admissible ou non à un prêt et, le cas échéant, le taux d’intérêt que vous paierez sur celui-ci. Il peut également être utilisé pour fixer vos taux d’assurance et même être consulté par les employeurs et les propriétaires potentiels. Cet article vous expliquera comment votre score FICO est calculé, quelles informations ne sont pas prises en compte et certaines choses courantes qui peuvent réduire ou augmenter votre pointage de crédit.
Points clés à retenir
- Votre pointage de crédit est calculé en fonction de cinq facteurs principaux, notamment votre historique de paiement et les montants que vous devez.
- Un problème dans l’un de ces domaines peut faire chuter votre score.
- Vous pouvez également augmenter votre pointage de crédit en prenant des mesures positives, comme payer vos factures à temps et réduire votre endettement.
Comment un score FICO est-il calculé?
Votre score FICO est basé sur cinq facteurs principaux énumérés ici par ordre de pondération:
- 35%: historique des paiements
- 30%: montants dus
- 15%: durée des antécédents de crédit
- 10%: nouveau crédit et comptes récemment ouverts
- 10%: types de crédit en usage
Qu’est-ce qui n’est pas inclus dans un score FICO?
Bien que FICO considère divers facteurs pour déterminer votre score, il ignore certaines autres informations, notamment:
- Race, couleur, religion, origine nationale, sexe ou état matrimonial
- Âge
- Salaire, profession, titre, employeur, date d’emploi ou antécédents professionnels
- Lieu de résidence
- Taux d’intérêt sur vos cartes de crédit ou autres comptes actuels
- Pension alimentaire pour enfants ou pension alimentaire
- Certains types de demandes de renseignements, y compris les demandes émanant des consommateurs, les demandes promotionnelles de prêteurs à votre insu et les demandes d’emploi
- Si vous avez obtenu des conseils en crédit
Notez que si FICO est le pointage de crédit le plus largement utilisé, ce n’est pas le seul, et d’autres sociétés de notation peuvent prendre en compte certains de ces facteurs énumérés.
Qu’est-ce qui peut abaisser un pointage de crédit?
Un faux pas dans l’un des cinq facteurs de notation énumérés sous « Comment un score FICO est-il calculé? » peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit. Voici des exemples.
Paiements en retard ou manqués
35% de votre score FICO est basé sur votre historique de paiement, y compris des informations sur des comptes spécifiques (cartes de crédit, comptes de détail, prêts à tempérament, hypothèque, etc.);certains documents publics défavorables (tels que les privilèges, les saisies et les faillites);le nombre d’éléments en souffrance au dossier et la durée pendant laquelle ces comptes sont en souffrance.
Trop de crédit utilisé
Un autre 30% du score FICO est basé sur le montant que vous devez en pourcentage du crédit dont vous disposez, comme les limites de vos cartes de crédit. Un pourcentage trop élevé (par exemple plus de 30%) peut signifier que vous êtes surmené et que vous pourriez avoir des difficultés à rembourser vos dettes à l’avenir. C’est ce qu’on appelle souvent votre ratio d’utilisation du crédit.
Un court historique de crédit, ou pas du tout
Même si l’âge n’est pas pris en compte dans le score FICO, la longueur de vos antécédents de crédit l’est. Un jeune aura généralement une cote de crédit inférieure à celle d’un plus âgé, même si tous les autres facteurs sont les mêmes. Un autre 15% de votre score FICO est basé sur la longueur de vos antécédents de crédit, y compris le temps écoulé depuis l’ouverture et l’utilisation des différents comptes.
Trop de demandes de nouvelles marges de crédit
Comme mentionné ci-dessus, votre score FICO ne prend pas en compte les demandes de renseignements lancées par le consommateur ou promotionnelles concernant votre dossier de crédit. Cela signifie que vous pouvez vérifier votre propre pointage de crédit sans risque de l’endommager et que les entreprises qui se renseignent avant de vous envoyer des avis promotionnels (comme des sollicitations pré-approuvées par carte de crédit)n’affecteront pas non plus votre pointage. Le 10% de votre score FICO basé sur un nouveau crédit comprend le nombre de comptes récemment ouverts (et le pourcentage de nouveaux comptes par rapport au nombre total de comptes), le nombre de demandes de crédit récentes (autres que les demandes de consommateurs et promotionnelles) et combien de temps s’est écoulé depuis l’ouverture de nouveaux comptes ou les demandes de crédit.
Trop peu de types de crédit
Les 10% restants de votre score FICO sont basés sur les types de crédit que vous utilisez, tels que les cartes de crédit, une hypothèque, un prêt auto, etc. Avoir un seul type de crédit – uniquement les cartes de crédit, par exemple – peut avoir un impact négatif sur votre score. Avoir une variété de types de crédit améliore votre score, car cela vous marque comme un emprunteur expérimenté.
Si vous vous souvenez de payer vos factures à temps vous pose problème, envisagez de configurer des paiements automatiques ou de vous abonner à des rappels par e-mail ou SMS.
Que peut augmenter un pointage de crédit?
Comme le note FICO, l’amélioration d’une mauvaise cote de crédit est un processus graduel. Il n’y a pas de solution miracle – et méfiez-vous de toute personne ou entreprise qui essaie de vous en vendre une. Le conseil de base du FICO pour reconstruire le crédit est de «le gérer de manière responsable au fil du temps». Voici quelques-unes des étapes que vous pouvez suivre:
- Vérifiez votre rapport de crédit pour identifier les zones problématiques; pour plus de tranquillité d’esprit, envisagez d’utiliser l’un des meilleurs services de surveillance du crédit
- Configurez des paiements automatiques ou des rappels de paiement afin de payer vos factures à temps
- Réduisez votre niveau d’endettement global
- Remboursez la dette plutôt que de la déplacer, par exemple d’une carte de crédit à une autre
- Gardez votre carte de crédit et vos soldes de crédit renouvelables bas
- Demander et ouvrir de nouveaux comptes de crédit uniquement si nécessaire
- Engagez l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit pour négocier avec vos créanciers et travailler avec les trois agences de crédit en votre nom